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企业的养老金

提问:盼盼 盼盼 时间:2021-07-23 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-怀普

学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。

但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???

好,抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题,活到200岁是我们无法计算和衡量的,其实该讨论的其实是问题的核心内容:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,然后再把终止终身保险合同告诉你,劣质的产品,直接通知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?

更需要我们关注的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此,就保险公司来说,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,人家也不会依照你这个年龄去给的,而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

原因很容易让人理解,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。

而且我们还能看出,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

最开始提到的问题,领养老金多的办法?

方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

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以上就是我对 "企业的养老金"的图文回答,望采纳!

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