全保险（分红型）这么坑吗？

坑是真的，你没看错。

分红保险并不是一种很理想的理财产品。

一个是因为它收益低。另一个是因为分红险的费用高。

所以，普通人我并不推荐买分红险。

我在之前的文章中有详细的解答原因：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

本文重点：

• 国寿鑫福一生两全保险（分红型）产品结构

• 怎么分红 ？

• 分红险到底是什么？有坑吗？

一、国寿鑫福一生两全保险（分红型）产品结构

国寿鑫福一生是一款“两全保险+豁免附加险+万能账户”的组合险种，既能提供生死两全(即生存保险金、身故保险金)。

从保障来看，身故保险金+祝福保险金+生存保险金，详细内容如下：

当然，大家最关心的还是分红。那么投保这款产品一年要交多少钱?能领到多少分红？从条款看，分两部分。就拿题主的描述来举例，投保时54周岁，年缴1万缴费期10年，保额2383元，约定70周岁领取，附加了尊享版的万能账户。

合同载明的保证给付部分：

生存年金：

领取祝福金（70周岁）之前，每年能领取基本保额的15%，计算一下：2383*15%=357.45；
领取祝福金（70周岁）之后，每年能领取基本保额的12%，计算一下：2383*12%=285.96；

祝福金：

70周岁，领取累计所交保费：10万；

身故金：

领取祝福金（70周岁）之前，“累计所交保费”或“现金价值（具体金额看计划书）”，二者取大；
领取祝福金（70周岁）之后，“基本保额（2383元）”或“现金价值（具体金额看计划书）”，二者取大；

还有合同不保证的部分，也就是分红+万能账户，下面婉儿展开讲讲。

二、怎么分红？

在往期的文章当中，我写过关于分红险一些问题，包括分红险中的红利从何而来，还有当中的误区，有兴趣的朋友可以看看：

分红险红利从哪来？注意避坑！weixin.qq.275.com

再三提醒：购买分红型产品一定要先查看产品说明书。

通过产品说明书，可以看到，聚财宝这款产品的红利来源是各种的费差异，死差益，利差益。 简单来说，就是被保人死亡比预计少，经营花费比预计少，投资收益比预计高。

很多消费者看中的就是这个分红。

但是！

红利是不保证的，最坏的情况是没有，做好心理准备。

红利分配

分配方式一般有两种：

第一种：现金，就是直接给钱。

第二种：保额。分红险也是保险，有保障部分，如果当年有分红，保险公司就会用增加保额的方式来分红，客户只有在理赔、满期或者终止保单的情况下才能领取。

红利领取方式

第一种：现金领取。

第二种：累积生息，前5年的红利不领取，放保险公司存着，同时也给予一定的利息作为回报，合同结束时，连同期满金或者身故金+红利+利息一起给。

三、分红险到底是什么？有坑吗？

分红险有坑，我之前列过一张表，七大巨坑分红险，需要的自取：

千万不要买的七款【分红险】大盘点！weixin.qq.275.com

分红险看上去特别完美，又有保障，又能参与公司利润分配，等于既买了保险，又做了理财。

但一般来讲，这种看着特别完美，都会发挥着骨子里的“坑属性”既没有周全保障，收益水平也难堪大任。退一步说，即使分红险的收益是在合理水平，也并非所有人都适合买分红险。

所以大家购买之前，问问自己。

1、做好家人的基本保障

我一直强调，第一份保单一定要给家中的经济支柱购买，随后再按不同需求去配置其他成员的保障。

2、你有没有强制储蓄的习惯？有没有懂一点理财知识？

分红险账户内的资金流动性不给力，万一急用钱，是很难取出来的。
如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道，那么不建议你购买分红险。

3、手头上预留的现金够半年开销

手头预留六个月份额的备用现金，可以放在余额宝，或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。主要是为了预防突然失业，或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。

总结：

像国寿鑫福一生两全保险（分红型）这种分红型的保险，我是真心不推荐大家购买，还在犹豫期的朋友可以做出行动了！

买保险的意义本身是为了抵御大病风险，可以多对比市面上其他产品，只要这款一半的保费预算，甚至更少就能买到保障更好更全的产品。