怎么选适合自己的重疾险？

时间:2020-10-12 分类:投保指南

重疾险作为转嫁我们患上重大疾病风险的一个险种，是很多投保人的首要选择对象。但是很多人都不知道怎么选择一款适合自己的重疾险产品，也不清楚重疾险的各种产品的保障责任怎么样、是好是坏也不知如何分辨。

如果你也有这些疑惑，不妨看一看这篇文章对重疾险这个险种的介绍：

重疾险新规下，重疾险的购买建议！weixin.qq.275.com

本文重点：

选择合适自己的重疾险要注意什么
看一看，优秀重疾险产品保障怎么样

一、选择合适自己的重疾险要注意什么

1.保障疾病数目

大家都知道，重疾险保障的就是重大疾病发生的风险，具体保障的是哪些重疾还要看购置的产品是如何规定。市面上的重疾险保障的疾病数量有80种、100种、108种等等，但不要以为保障的数量越多这个产品就是越好，有一些产品会以保障数量的增加而提高保费。

但其实，银保监会早就对在我们国家大陆地区销售的重疾险有明确规定，一定要保障25种高发的重症疾病。

因此购置重疾险我们不必追求疾病的数量是多是少，除非在投保前你非常明确想要得到到某类疾病的保障，不然的话我国大多数重疾险产品的疾病保障数量其实相差不会特别大。

2.疾病状态保障全不全

由于现在的医学发展非常快速，很多疾病在形成最终形态前就已经通过检查发现端倪，导致了现在的重疾险产品会对疾病前期的几种形态进行保障，分别是：轻症、中症、重疾、以及前症。

前症：指重大疾病前高风险病症，比轻症还要“轻”的状态。相较于后面几个状态来说，前症的治疗过程比较简单，治疗和康复措施也不会过于繁琐，治疗的费用相对较低。

如果前症治疗妥当的话，可以防止疾病演变成轻症、中症、重疾，不仅减少患者治疗时的不适，还能减少治疗成本，想了解前症究竟保障了什么的朋友，这篇文章不妨花几分钟时间看一看：

「前症」保障横空出世？什么是前症，值得买吗？weixin.qq.275.com

轻症：指的是轻度重疾，是重症疾病在早期状态。例如轻微脑中风、极早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞等都属于高发的轻症疾病。由于属于重疾的早期形态，治疗费用至略高于前症。

由于发病程度较轻，只要做到及早发现及早治疗，在轻症这一状态下的疾病发展跟治疗情况还是可控的。

中症：目前没有明确统一的疾病定义和界限，比轻症严重一点，但远没有达到重疾的状态。可以理解为介于重疾与轻症之间的发展状态，理赔金额比例也介于二者之间。

现在很多产品，如：平x福、国x福等，都没有中症保障，也就是说，如果疾病发展成这个状态，即便符合保障合同的约定，也只能按照轻症的赔付比例进行理赔，对于患者来说中症保障的缺失会加大了经济的负担。

重疾：指较长一段时间内，严重影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病，赔付比例一般为100%赔付，某些产品在特定阶段确诊或符合理赔条件的最高能够赔付保额的180%。

从疾病的发展状态来挑选适合自己的重疾险，由于目前来说前症保障的产品确实是非常少，因此在这一方面首选保障了轻症、中症、重疾3个阶段的产品。

3.保额

很多人都以为，重疾险的赔偿就是用在治疗费上，其实这种想法是有一点偏差的。举一个例子，老王患了恶性肿瘤需要50万的治疗费用，他买的重疾险的保额恰好是50万，这个时候老王跟他家人都把这50万用于治疗费，一家人接老王时都觉得皆大欢喜，但其实他们一家都算少了一些隐形的“支出”。

这些支出包括了两项：⑴康复费用及护工费用；⑵治疗以及康复期间老王的收入损失以及其家人为了照顾他产生的误工费。

因此选择适合自己的重疾险时保额应该保障治疗费用+康复费用+收入损失。

4.保障期限

从保障其上看，重疾险分为了短期、长期和终身。

短期为一年一保，价格便宜但是未来上了年纪后每年的保费不仅高昂，还有可能拒保，直接就导致了患病的风险不能转嫁出去。

长期重疾险一般保障至70岁，价格较终身重疾险便宜，但是由于对70后没有保障责任，因此比较适合预算不足的朋友选择。

终身重疾险比较适合预算充足并且对终身保障更为重视的小伙伴选择。

如果不知道长期跟终身哪个更适合自己，可以点击这条链接看看别人都是怎么选的：

重疾险应该选择保定期还是保终身？weixin.qq.275.com

5.豁免责任

指的是被保险人、投保人罹患保险合同约定的疾病后，保险公司豁免了后续未交的保费。

豁免责任对投保人跟被保人都是一项比较好的保障责任。举个例子，老王给自己和妻子投保了一份重疾险并且附加了投保人、被保人豁免，作为经济支柱的老王在未来某一天的时候突然染上重疾，此时老王给自己购置的重疾险赔付了基本保额，其妻子的重疾险由于附加了投保人豁免，因此妻子保单后续的保费也不用继续缴纳，但保单责任继续有效。

值得一提的是，缴费期限也可以尽量延长至20年、30年缴，这样不仅可以减轻每年缴纳保费的负担，而且容易出发豁免责任。

关于保费豁免责任是不是要选，如果你不知道保费豁免是不是自己的，这篇文章千万不能错过：

保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？weixin.qq.275.com

虽然知道了选择适合自己的重疾险要注意什么，但我们还是要通过分析产品才知道什么样的重疾险才是适合自己的。