有了社保还要买商保吗

不会吧不会吧不会吧，2020年了居然还有人不知道这个问题的答案！

商保跟社保当然不冲突啦，不仅不冲突，而且他们还是互相补充的关系。

赶时间的看这里，看完这篇文章，你就了解他们之间的关系了！

有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？weixin.qq.275.com

我们这种对保险知识只有一知半解的人群来说，商保和社保的关系总是这么扑所迷离，好像知道是怎么回事，但是呢又说不上来。今天这篇文章，就帮你们理清楚商保和社保之间的小九九！

本文重点：

一、不买商保可不可以？

二、怎样买商保不被坑？

一、不买商保可不可以？

对于不买商保可不可以这个问题，我的答案是：如果你家财万贯，那么你可以不用买商保。然而事实是:家产越多的人，买的保险也越多。当然了，我们这些普通人虽然不用买那么多的保险，但是我们还是需要配备 一些必备的保险来转嫁危机，保障自己和家庭。

那么今天就拿商业保险中的百万医疗险和社保中的医保来作为例子，从这两个险种出发，跟大家讲讲为什么我们要买商保，买商保究竟有什么好处。

（一）我们为什么要买商保

我们都知道，医保是社保中一部分，是国家的福利，使得人人都能享受到看病报销的福利，让我们每个人“有病能医，有病敢医”。医保除了这个优点以外，还有以下的优点:

1.医保价格低：不同地区虽然价格不同，但是总的也在几十到一两百元之间。

2. 无等待期：购买后不像商保一样有90/180天的等待期，无等待期最大的好处就是购买了医保后，看完病就可以报销了。

3.生病之后也可以投保、无限续保：医保不像商保一样有严格的健康告知，如果过不了健康告知，那么就无法投保。

4.可以享受终身医疗保险待遇，医保在缴费满25年后，就可以享受终身医疗待遇可以说医保才是真正的终身保险呀！

关于医保的更多知识，可以点击链接看看：

医保所说的“两定点，三目录”是什么？医保的报销范围？什么是个人账户与统筹账户？weixin.qq.275.com

医保有这么多的好处，所以我们在配置商保前一定要购买医保险！

虽说我们在看完病之后都可以医保报销，但是报销的额度都不多，报销下来能占到50%已经算多了，剩下的50%就要我们自己出钱。

小病小痛我们自己自费50%倒没有什么关系，但是如果是出现了大病，那医药费的50%可以说是一个非常沉重的负担了。

这就是我常说的医保的缺陷，那下面我们仔细讲讲，医保有什么缺陷：

1.报销额度有限制

我国社保实行的是社会医疗保险模式，覆盖率在95%以上，称得上是全民福利了。但是，因为摊子大，每个人的保障力度自然不大。

从上图可以看出来，医保是受到了起付线和封顶线的限制的，并且还分为自费内容和自付部分。并且还受限于受限于报销比例、医保三目录，这就导致了医保的报销额度是非常有限的。

根据住院的理赔数据显示，一半以上的客户社保报销不足50%，也就是医保报销最多能够报销到医疗费的50%-70%之间，剩下的30%-50%是需要客户自己自费。而大病治疗的占比会更低，因为医保报销受到了封顶线的限制，所以我们说得了一场大病，几乎可以让一个中产阶级破产就是这样的原因，单靠医保，无法满足大病治疗的需要。

除此之外，医保还有什么不能报销的？点击了解更多干货知识！

上班期间感染新冠肺炎算工伤吗？能用医保吗？weixin.qq.275.com

2.高端医疗有缺口

医保不仅额度有限，医保报销目录更是规定了报销范围，特定治疗项目、药品、高端诊疗设备医用材料通通不予保障，拿药品举个栗子——

· 甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，费用低）
· 乙类药品：部分计入报销范围（药效较好，费用稍高）
· 丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用很高）

并且还有很多治疗癌症的靶向药，都无法用医保报销

给大家举一个例子：

在《我是药神》有这样一个桥段:“我吃了三年的药，吃掉了房子，吃垮了家人。我不想死，我想活着。他才20岁，想活命，有什么错。”在这部电影中，这些患上癌症的人，吃不起进口的抗癌药物，所以叫别人从印度带回来仿制的抗癌药物“格列宁”，他们一个个为了治疗癌症，有的倾家荡产，有的妻离子散。

就是因为医保报销无法覆盖所有的费用，所以患了癌症的人们为了活下去，去吃仿制药。

但这个事情高端医疗险可以帮忙：

高端医疗险，看病难的终结者！weixin.qq.275.com

（二）那么百万医疗险可以如何帮助我们呢？

1.报销医保无法报销的部分

为什么说百万医疗险可以报销医保报销不了的部分呢？

这是因为百万医疗险是专门用来报销因疾病住院和治疗的费用，一般保额比较高，有两三百万甚至四五百万。但是百万医疗险的免赔额度一般也比较高，会设置1万的免赔额。也就是说，在医保报销后，除掉1万的免赔额外的部分才是百万医疗险可以报销的部分，这就在很大程度上帮助家庭跨过医药费这个难关。

2.弥补医保高端医疗的缺陷

上面我们说到有一些抗癌的药物和治疗手段，是医保无法报销的，但是百万医疗险可以报销。

就像质子重离子，是国际上公认的目前治疗癌症最有效的方式，医保不可以报，但是市面上的百万医疗险可以提供这样的服务。还有治疗癌症的靶向药，不仅可以报销还可以帮你买到这些救命药。

3.提供便捷、贴心的服务，让看病难不再是问题

一些百万医疗险会提供比较便捷、贴心的服务像是重疾绿通、费用垫付和特殊门诊等等，帮你解决看病难和没钱看病的难题！

我整理十大值得买的百万医疗险，推荐给你们：

每周一更新！【25~35岁】十大值得买的百万医疗险大盘点！weixin.qq.275.com

二、怎样买商保不被坑？

那么说到这里，相信大家也知道百万医疗险在疾病治疗中能够发挥多大的作用了。像我们普通老百姓，家中的积蓄可能是一辈子辛苦的结果，还想用这点积蓄过个幸福的晚年，那么这个时候配备一款适合的百万医疗险或者重疾险就显得十分的重要。

那么我们在配备百万医疗险的时候应该注意什么呢？

（1）不要追求高保额，保额足够就好

因为高保额也就意味着高保费，购买保险的时候保费一定要在自己的预算之内，过高的保费会给自己带来负担，并且太高的保额也用不完，不仅浪费还给自己造成负担。

（2）续保条件设置是否优秀

百万医疗险一般都是一年期的产品，在我们购买百万医疗险的时候我们要看好续保条件，部分百万医疗险会因为投保人理赔过或是身体健康状态变化而增加费率或者不给投保。

（3）是否有医疗费用垫付：这样就不用自己出钱了。

（4）零免赔范围：最好有癌症/重疾免赔。