年金险是什么？

都说年金险坑得很，年金险有哪些坑？我在另外一篇文章里有提到：

学会这招，远离年金险99%的坑weixin.qq.275.com

即使，年金险人人都说坑，但就在上个月，我大姨自己买了一份50万保费的年金险，作为一个稍微懂那么一些理财型保险的我好奇的问了问我大姨，我大姨淡然地翘起了二郎腿，只给了一句话：“反正既能养老，又能挣钱，你姨我有钱。”

我当时只觉得有钱真好，可是有钱就真的可以这么任性吗？我们到底要不要买年金险？又为什么要投保年金险？相信大家都不怎么了解其间的缘由，今天！我就借我姨这“50万”事件为机会，以四个方面，来给大家深扒一下，为什么有些人会投保年金险？

本文重点：

一、年金险是不是好东西？

二、年金险的到底能干什么？

三、年金险怎么买？

四、热门年金险大型PK现场

一、年金险是不是好东西？

一样东西，它好不好，取决于它有没有给你带来作用，也就是你需不需要它。就像你给一个在沙漠里渴了三四天的人送去一袋金银财宝，他就会骂骂咧咧的说：“这些东西有什么用？！都不是好东西！”肯定有人会说了，怎么没用，没用给我呀，这就属于修炼好几年的杠精说出来的话了。用头发丝都能想到，他更需要一杯水。年金险也是一样的，我们首先来看看年金险的定义：

是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

但是为什么年金险老是毁誉参半、风评不好呢？那是因为年金险本身自带灵活性差、短期收益不明显、过早退出甚至会有亏损风险的特点。因此，在我看来，年金险只适合特定人群。这些特定人群有以下几个特点：

• 缺乏理财能力和投资渠道，无法做到家庭财产长期稳定增长。

• 易冲动消费，希望有一个机制帮助自己强制储蓄。

• 希望自己未来养老的经济条件更好更充裕。

以上这些特定人群对他们来说，年金险它就是个好东西，我姨应该也是这么觉得的。

二、年金险到底能干什么？

年金险的作用就是：为了保障未来能更好，而用现在的资源做投资。通俗来说就是为了防止以后没钱花。比如你老了以后，担心因为自己能活到100岁，但是钱不够花到100岁的时候，就可以购买一份【养老年金】，我猜我姨就是这么想的；再打个比方，你是个做生意的百万富翁，您有一个儿子，担心自己会有做生意的风险，以后没有财产留给孩子花，那么就可以买一份【教育年金】。有人就说了，我有那些钱，我专门拿去理财它不香吗？挣得钱还多。但正是因为年金险因为有这个保险的属性，所以是受保险法保护的，即使短期收益是看不到的，但它稳定并且具有超高的安全性，那些特定人群对于购买年金险还是乐此不疲。

三、年金险怎么买？

首先要看产品的收益性，也是年金险最重要的衡量指标，这个衡量指标有一个专业名词叫内部收益率（Internal Rate of Return），简称IRR。内部收益率就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现价等于零时的折现率。该指标越大越好，相信很多人都没办法理解上面花里胡哨的定义，我们不用去弄懂它，只要知道IRR越大越好就可以了。

其次是看他的流动性，它反映了产品的变现能力，流动性越强越好，我们可以从以下几点考量该产品的流动性：是否允许减保、前期的现金价值、保单贷款、灵活性。

以上就是购买年金险是要参考的三个维度，把握好这三个维度，就不会买到太差的年金险产品啦。

四、热门年金险大型PK现场

那市面上有没有好一些的年金险产品可供参考呢？我听到了你们内心的声音，所以我从市面上挑出了四款预定利率为4.025%的年金险进行测评，并作了一下对比表格：

分析他们之前，我先挑出几个具有参考价值的维度：

• IRR，即内部收益率（看复利利率能有多高）；

• 现金价值（看结束合同的话取回本息共有多少钱）；

• 其他的附加价值（看回本速度，万能账户，最高领取金额，养老社区资格等等）

根据以上维度，我们来逐个分析一下他们各自的亮点：

①福禄一生

IRR收益较高，回本速度快，可以看出，前期现金价值飙升得很快，5年缴费，5年就回本，10年缴费10年即回本，第十年就能达到3.31%的收益率，后期稳定在3.8%以上，收益表现得很均衡和稳定。

②星享福/星颐

退休后高额度领取，能够拥有更优质的养老生活，第30个保单年度就可以达到3.86%的复利，终身收益更是达到了4.2%。

③颐养金生

如果想给孩子做教育金，可以选择这款，而且经济压力小，缴费期可以缩短到5年，并且有保底3%的万能账户，资金还可以继续升值。

④相伴一生

如果想要降低缴费，可以选择相伴一生，它可以有效的降低缴费压力，领取方式灵活，既可以作为教育金，也可以作为养老金，缺点可能就是回本有点慢，但是经年累计下来，收益还是很可观的。

结论：

以上是四款热门年金险的测评，但是仅仅四款是满足不了已经步入老龄化社会的中国的，基数如此庞大，每个人群的预算、年龄都不同，想要挑选更多合适的年金险产品，我这里整理出了十大值得买的年金险，可以按需取用：

十大值得买的年金险大盘点！weixin.qq.275.com