适合宝宝的保险如何选择

前些天，一位刚生完孩子的妈妈在小区宝妈群里大吐苦水，原因是，孩子因常见的大叶性肺炎住院，经过一系列雾化、输液、抽血化验各种遭罪的事情后，结果保险公司不给理赔。

原因是肺炎生病住院这个情况不在一年期重疾险保障条款内。不仅让7月大的宝宝遭罪了，还白花了冤枉钱。听到这个事例，真是让我想再次提醒你们，买保险需要注意的点，不要被一些保险公司转了空子。

有些人觉得宝宝还小没必要买保险，殊不知，越是年龄小的人越适合买保险，因为，保险的保费会随着年龄的变化，越来越贵。

再加上也有很多高发疾病是小孩容易患上的，因此给宝宝买保险是很有必要的，给宝宝们挑选合适的险种也成为了宝爸宝妈的难题。不用担心，这里给大家准备了，十款优秀的少儿重疾险，可供选择：

2020年十大高性价比的小孩重疾险weixin.qq.275.com

本文重点：

• 给宝宝买保险须知

• 如何给宝宝配置保险

一、给宝宝买保险须知

很舍得给孩子花钱是咱们这一代父母的天性，自己抠抠搜搜，孩子啥都要最好的。但这件事在保险上行不通。

1.切记“先大人，后小孩”

对于孩子来说，保险的保障远远没有父母的保障强大。父母身体健康，一切意外、疾病都有坚实的后盾。父母万一倒下了，家庭就会成为无源之水，别说孩子健康疾病，连正常的生活都难以维系。这也是大人先买保险，孩子后买保险的意义。

2.先办医保，再买商业险

孩子出生三个月内就赶紧去当地医保局办新生儿医保，医保能给我们省不少事，从出生到拿医保卡这段时间的医疗费都可以按规定报销了，每年100-200元，小毛小病报销很好用。

3.别买返本保险

不少人觉得买了保险没生病，钱等于打水漂了，很难接受这种商品的支付形式。但如果是有病治病，没病返本就很乐意接受了。

但其实这种返本保险的成本，比我们想象种高得多，保险公司把我们交的保费拿去投资，几十年后再把投资的一部分钱返还给我们，收益根本抵不上几十年的通货膨胀。所以提倡购买纯保障形态的保险，这才是保险产品原本的样貌。

特别是长期返还型意外险，完全没必要购买，因为随着意外险的普及和竞争的加剧，意外险的费率会越来越低的，保费也会越来越偏宜：

为什么我劝你别买长期返还型意外险？weixin.qq.275.com

二、如何给宝宝配置保险

给宝宝配置保险，最常见的健康险有四种：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

给孩子只需要买前三种。因为寿险一般是为了人在离世后无法赡养老家人，小孩没有这种家庭责任。

给孩子买保险的顺序如下：少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>教育金。

其中必买的是前三个：少儿医保、意外险和重疾险。

1.少儿医保是国家福利

感冒发烧儿童疾病都能报销，每个家庭都应该给孩子买一份少儿医保。

2.意外险也非常便宜

孩子充满好奇心，奔跑嘻戏，容易碰到各种意外，意外险很实用。几百块钱可以报销50万甚至更多，属于杠杆率高的险种之一，很适合给孩子添置一份。

购买时需要注意，意外医疗的赔付条件，最好是不限社保用药，这样很多自费药也能报销。这10款意外险很值得购买，物美价廉，不香吗？

10款最值得买的小孩意外险大盘点！weixin.qq.275.com

3.重疾险对儿童也非常重要

以儿童高发的白血病为例，治疗费用少则20万，多则50万，即使癌症控制得当，后续的康复、护理费用也将长期伴随。

所以在孩子购买重疾险相对便宜的阶段，可以尽量配高额度。即使买终身重疾险，也比成人买要便宜得多。

4.医疗险分小额医疗和百万医疗

百万医疗险主要是用来报销大病治疗费用，可报销额度高至几百万，一般会有一万的免赔额；

小额医疗险主要是报销小病小痛、住院费用，一般保额大概是几万元；通常不设置免赔额或免赔额较低；

购买建议是优先考虑小额医疗险作为少儿医保的补充，预算宽松的情况下可以考虑百万医疗险覆盖大病保障：

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因为小孩子感冒发烧少不了，医院来回跑。每次看似去趟医院好像没花多少钱，但是日积月累，这笔钱算起来还是挺多的。

加上医疗险是医保的补充，很多人可能没接触过大病报销，不知道其实医保报销是很多局限的，比如一些规定的高昂进口药等都是不予报销的，需要自己掏腰包的。

5.最后买的是教育金

所有理财投资类保险都应该在做好保障措施之后，再考虑购买，这里的保障措施不仅仅是小孩的，还有其他家庭成员的保障。

掌握好配置思路后，在来看如何挑选具体产品。在购买保险之前，还需要仔细考虑一下自己的家庭财务状况：

• 家庭能承受多大的财务风险？

• 不影响生活质量的情况下，每年能稳定投入多少钱购买保险？

• 未来一段时间有大额支出需求吗？

因此适当的在孩子还小的时候，给他/她添置一份教育金，避免因未来发生的某种意外，导致孩子教育中断时，可以取出来使用。这里有8款高收益率的教育金供选择：

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