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买分红险划算吗?

时间:2020-07-04 分类:投保指南

只需交十万,若干年后,账户数字就轻松变成百万级别,钱生钱的能力从来都没有如此简单粗暴地体现过——只要坐等着,五位数存款就能成为六位数,甚至七位数。

可是一旦兴冲冲地买了,可能很快你很就要失望了。保险公司是商人,又不是傻子。分红险可没你想象中那么迷人,魔鬼藏在面纱后:

为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

下面,婉儿再给大家详细扒扒分红险~

文章要点:

  • 分红险是什么?

  • 分红险有哪些常见的坑?

  • 分红险适合哪些人购买?

一、分红险是什么?

分红险,是年金保险的一种。

年金保险,指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。

通俗地理解就是一个交钱--返钱的过程,消费者平安健康活着就能拿到返还金。

分红险,除了固定时间能拿到返还金之外,还能得到一部分保单分红利益。

这听起来似乎不错,但真的值得买吗?

二、分红型有哪些常见的坑?

1.分红不确定,更多是画大饼

光是听「分红」二字,很多人就心痒痒了,觉得自己买了份产品不仅有保障,还能分红,感觉就成为保险公司的股东之一。保险公司这么有钱,怎样都可以分到一大笔钱,一辈子都有保障了。

学姐只想说:

实际上,保险公司经营这份保险所获得的收益情况来进行分红,注意!不是保险公司的整体盈利。

根据《分红保险精算规定》,保险公司必须在每一次精算结余确定之后,分配給保单持有人的可分配盈余比例不低于70%

但是规定始终是规定,和实务还是有差距的,分红的来源是利润,至于一年下来利润有多少,最终还是保险公司说了算。

每一个投保人该占多少份额,也是保险公司绝不外传的内部数据。

所以究竟能有多少红利送到投保人手中,消费者终归是无从知悉。

在给客户分红这件事上,保险公司既是裁判员,又是运动员,所以分红险到底好不好赚,想必大家也懂了。

从理念上看,分红险本身设想是好的,尴尬在于关键数字都在这名「裁判员」手中把控。

作为消费者,颇有一种「看天吃饭」的无力感。

保险销售员打广告时,都是按高档分红的算法得出很高的分红金,诱惑你傻傻掉坑里。

所以看计划书的时候,别老眼睛盯着最高档看,能保持在中档就不错了。

按照当前的经济环境,理财险回报在中档是较为合理的,但是依然是有风险的,会波动的,不确定的。根据合同,只有低档收益是白纸黑字保证的。但低档收益往往比银行定存利率还要差。

收益可观一些的产品,只有几款:

十大值得买的年金险大盘点!weixin.qq.275.com

2.一旦急用钱取不出来

分红保险的好处是,能给未来以确定的经济回报,缺点就是流动性差,一旦急着用钱,想要取出来相当麻烦。

所以,如果想通过分红险赚钱,务必要用近几年都确定不会用到的款项,切忌将日常生活用度都搭进去了。

因为一旦选择退保,往往损失极大。

「保险退保」怎么退,退保能退多少,如何降低退保损失?weixin.qq.275.com

三、分红险适合哪些人买?

分红险属于理财险,保障能力非常弱。

面对大病、意外等情况,用处不是很大。

所以,大家购买之前,不妨先问自己三个问题:

  • 家人的基本保障都做好了吗?

我们一直强调,第一份保单一定要给家中的经济支柱购买,随后再按不同需求去配置其他成员的保障。

在购买分红险之前,一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了,顶梁柱的寿险额度足够。

这些都没有漏洞了,才是可以考虑通过保险理财赚钱的时候。

  • 你有没有强制储蓄的习惯?有没有懂一点理财知识?

分红险账户内的资金流动性很差,万一急用钱,是很难取出来的。

如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道,那么不建议你购买分红险。

分红险的收益水平并不高,如果有一款产品的年利率能到4%,那就已经是同类产品中的佼佼之辈了。

大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。

但是如果你没有养成强制储蓄的习惯,倒也可以考虑通过分红险强迫自己做储蓄。

  • 手头上预留的现金够不够半年开销

我们通常建议大家手头上预留六个月份额的备用现金,这个现金可以放在余额宝,或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。

主要是为了预防突然失业,或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。

分红险正因为有强制储蓄的功能,所以流动性特别弱。

就是说你急用现金的时候,这笔钱不是你想取就能取出来的。

所以,在考虑清楚购买分红险的时候,务必要确保这笔钱是你在短期内都用不上的。

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