鑫享人生价值
时间:2021-07-22 分类:泰康鑫享人生年金险
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学霸说保险-千寻
这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险,那就是鑫享人生(分红型),保险凭靠着“即交即领,养老递增,年年分红”这些特色,收到了好多朋友的青睐。
所以该款年金险真的有那么优秀吗?
以下就给小伙伴们解析下该款产品,看一看这产品的优点和缺陷在哪里,收益又如何!
鉴于很多朋友是保险小白,开始之前不妨先看看这份知识小手册:
《买保险之前,一定要先搞清楚这些关键知识点!》weixin.qq.275.com
一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开!
大家先来瞧瞧产品保障图:
看完这张保障图大家就有大致的了解了,鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活,提供生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种年金给付方式。
除去这些,还设置了身故保障、投保人豁免保障。
其他话学姐就不多说了~这款产品的亮点和不足,今天就为大家讲解一下!
>>亮点:
1、缴费期限灵活
鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择没有固定,趸交或者年交都可选择。
趸交的本质意思就是,一次性交清全部的保费,为收入高、收入不稳定的人群提供了一个非常好的选择。
年交只是缴付保费的方式是每年而已,适合收入稳定的人群选择。
其实这样还挺好的,能够让投保人自主的去选择适合自己的缴费期限,在选择方面不卡顿,有灵活性就是好~
还没学会怎么挑选最佳的缴费期限?可以听取一下保险专家的意见:
《缴费年限怎么选才不会亏?》weixin.qq.275.com
2、保额递增
如果鑫享人生的保额没有发生递增,那么被保人的年龄没有到60周岁,这一点设计的很好!看完这张保障图大家就有大致的了解了,60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础,如若前文所述基础变大,而这些最后能够领到的年金也会跟随基数的涨幅而变多!
3、有投保人豁免保障
年金险中有投保人豁免保障的险种之一是鑫享人生年金险(分红型),这样处理可谓非常之人性化!
如何简洁直白地让大家了解到投保人豁免的含义?
倘若投保人因为意外身故/高残,便可不用缴纳后续所需的保费,并且合同不受影响,还是继续有效,
目的是为了防止投保人身故/高残后,假设被保人没有收入,那么就会出现无力缴付保费的情况。
比如说:
30岁小王给妻子投保了一份名字叫做鑫享人生年金险(分红型)的保险,保费需要交10年,每年10万。
假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁,后续5年的保费就能退免交,合同还是正常履行的,这也不影响妻子小红在以后的每一年里,都可以领取一定的年金,小红到99周岁后就截止了。
>>不足:
1、分红不确定性
许多朋只要是看见分红了就高兴的不能自已,惯性思维都会觉得,只要有分红可以领,那么年金险也会特别高!
学姐忍不住想和大家说的是,你们还是太年轻啊~
合同上表明的分红数是清清楚楚明明白白的,请看下图:
鑫享人生年金险(分红型)条款
以下是学姐帮大家梳理的条款内容:
首先,不保证一定会有红利分配,根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。
这么想也是可以的,有可能有,也有可能没有;
再者,假使能获得分红,也难以明确具体的分红有多少。要按条款所说,只能是在红利通知书到手的时候,当年的红利分配额才能被知道。
结合上述所述,可以通过分红获取高收益,那恐怕是白日做梦!还是洗洗睡吧~
探究了分红型保险,里面还是存在着很多缺点和不足,为了更好的辨别什么是坑,大家记得收藏这份防坑指南:
《为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com
2、身故保障力度小
鑫享人生年金险(分红型)将身故保险金设置成:
80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方;
被保人80周岁后如果离世,竟然没有身故保险金!真的是太小气了!
如果在身故保障设置上做到120%赔付,是不能在同类型的年险金中脱颖而出的,赔付160 是在120 的基础之上,
针对三四十岁的人来说,背负着家庭较大的经济责任,身故赔付金较高,
想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形,这种情况肯定会给家庭带来经济上的危机:小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。
而鑫享人生年金险(分红型)却没有考虑到这方面,没有为消费者考虑周全!需要改进了!!
除了这几点,鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻,因为字数过于繁多,学姐都整理在这篇文章里面了:
《泰康鑫享人生收益高?我劝你不要太天真!》weixin.qq.275.com
二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘!
学姐经常说,内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。
什么是IRR呢?
内部收益率(Internal Rate of Return (IRR)),简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等,净现值等于零时的折现率。
学多人都觉得,一款年金险能够拥有越高的内部收益率IRR,对应的这款年金险的收益率越来越不菲,
学姐用一个例子来和大家分析一下,让大家实际感受一下鑫享人生年金保险(分红型)的IRR,也就是内部收益率具体为多少!
假设30岁的小王投保了鑫享人生年金保险(分红型),连续交5年,每年交10万保费,现在的基本保额就已经达到63600元了。
生存保险金:在投保之日起到小王59周岁,每年能够领取基本保额的10%,就是6360元,作为保障生存的保险金。
养老保险金:按照规定,小王在60~80岁的时候,每年都能领取到10%的基本保额,让人惊喜的是,领取到的基本保额每年都以5%的比例递增,60周岁可领取6678元,70周岁时可领取11421元。
祝寿生存金:小王到了80岁时,按照规定已交保费50万元,将一次全部交于小王手上。
长寿保险金:想要每年能领取到10%的基本保额,只有在小王81-99周岁的时候才可以,让人惊喜的是,领取到的基本保额每年都以5%的比例递增,90岁时可以收到28861元,并且99岁时可以收到44774元。
虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上,比较多元化,实际能看到的收益,也不算特别好。
在小王80岁时,此时内部收益率仅1.71%,保证期满小王99岁时,内部收益率才能达到2.59%!连银行的定期利率(2.75%)都比不上!
现如今大部分年金险,内部收益率IRR都比3%来的高,比照之下,鑫享人生年金保险(分红型)的确实优势不大。
三、学姐总结
{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点,}然而缺陷也十分多。
较为重要的是,这款年金险的收益并不能够获得我们的喜爱,学姐还是建议大家在投保方面要更加谨慎一点。
对收益方面有要求的朋友,我归纳了一份比较出色的年金险推荐榜单,快来看看吧:
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险?这10款别再错过了!》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "鑫享人生价值"的图文回答,望采纳!
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