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名词解释 机动车损失险

时间:2021-07-25 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-沫沫

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,于是去征询了身边朋友的意见,结果问了更不解了。

车技经验丰富的老爸对他讲:“在车险中交强险,车损险,三者险相比之下,交强险和三者险较划算!”

保险公司的代理人跟他讲:“全险对新车或旧车来说,都会有很好的作用!”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险如何被定义?是一定要买车损险吗?

车损险是用来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),这种情况下,车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。

车损险不是赔偿全部,保监会明确规定了他的赔偿范围,咱们了都来了解一下:

能赔的内容?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后,这几项责任都被直接并入到了车损险中。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障改进,价格仍然美丽。

不能赔的有哪些?

不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养,期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况,车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是,这些场所对车辆有相应的保管责任,保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况,就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外,车辆没被偷走,但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的,保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但其实绝大部分情况,都是针对战争军事以及违法犯罪的。

若是谨慎驾驶,毫不违规那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,但不包括我们在选购车险时,为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况,因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遭遇出险的话,计算赔款额与相对应的绝对免赔率,我们可以得出一个数目,扣除一定的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

就算我们在这方面一无所知,也无需担心,一般这都是由交警同志来代为完成的。

保额怎么确定?

“至于保额买多买少的问题,主要取决于我的车是好还是差”

这可不能那么早下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢?这种车子在市场上根本没有固定的价格,那保额到底要买多少?

针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

正常来说,倘若是新车,则保额是你的新车购买价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?那也不一定。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这个数字可能会带来霉运,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

因为在实际的残损赔付中,按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额,所以保额多但赔付不高的事例也是存在的(参考前面的公式)。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率也不是说没有,只是很小。

综合来讲,有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保,甭管是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除了常见的方式外,还有一种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,因为这类车的价值相当高,故需要跟保险公司进行协商确定。

而罚没车价格又往往过低,一旦车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

有条件就投保

新人、新车那不用我说,大家都应该知道,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,有了车损险就会减少很多损失了。

常有人说新车更应该买车损险,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢?开车在路上,你能打包票不撞别人,但你保证不了别人不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀?

因此学姐认为,不论是新老司机,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,如果你有下方其中一个想法,那可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,倘若有点磕伤钱包出点血就能解决,损失如果太大,可能顺手就换辆新车了。所以不保也没多大影响。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

能不用就不要用

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,只是学姐看来这种行为不太可取,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得很不错,可惜用错地方了,因为全国的保险公司都是联网,你的出险记录都是能查到的,由于一家拉黑了你,其他家也不太会承保了。

所以学姐建议,事故责任不占多,可商议私了之后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定?

大型车使用久了,其保额费用也会相应增加。保险额度算出来了,那保险费用是否也就确定了呢?

并不是的,学姐之所以没在前面说保费怎么确定,就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的,它需要多方面思考:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候,相较以前车险投保的繁琐程序,现在更加方便。自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "名词解释 机动车损失险"的图文回答,望采纳!

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