寿险和重疾险必要吗

上个星期，我的朋友跟我说，她给18岁的孩子购买了一份寿险，还说买的便宜，没有被坑。听得我呀，觉得又无奈又好笑。正如垃圾就是放错地方的“宝贝”，保险也没有不重要的，只有不适合的人群。

这不，我根据年龄划分做了一份专属每个年龄段的人群购买保险的方案，赶快看看你自己适合购买什么保险吧！

不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com

本文重点:

一、寿险有什么用？适合什么年龄段的人购买？

二、重疾险有什么用？适合什么年龄段的人购买？

三、购买寿险、重疾险有那些坑需要避开！

一、寿险和重疾险有什么用？适合什么年龄段的人购买？

（一）寿险有什么用？

寿险的保障责任是全残或死亡，也就是说在保障的期限内死亡或者全残才能获得赔付。它的作用就是解决的 是身故之后，不留债务给家人，可以继续尽赡养的义务和抚养的义务，给家人一定的保障。

（二）寿险适合什么样的人群？

从寿险的作用来看，只有作为家庭支柱的人群才需要对家人有赡养和抚养的义务，所以最适合买寿险的当然是30-49岁正是家庭经济来源的人群，上有老下有小的时候。

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那么像小孩和老人，尤其是老人，这时候想购买保险有很多的限制，在这里我也整理了一份适合老人购买的保险，推荐给大家。

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二、重疾险有什么用？适合什么年龄段的人购买？

（一）重疾险有什么用

重疾险也就是保重大疾病的，它的作用有三个：

1.作为大病的治疗备用金，当身体出现小毛病，医疗险无法续保的时候，还有钱治病；

2.重疾险理赔到的钱可以作为出院后的疗养费用和营养费用；

3.可以解决大病修养期间的收入补偿，一般患有重疾，可能需要3-5年的修养和治疗时间，在这段时间内可能会涉及到请假、离职等问题，也就失去了收入的来源，而这个时候，重疾险理赔的钱就可以弥补这部分的损失。

（二）重疾险适合什么样的人群？

从重疾险的作用来看，其实应该全年龄段的人都可以购买重疾险，但只推荐三个年龄段的人群购买：0-17岁的小孩、18-34岁的年轻人和35-49岁的中年人。

我为以上三大人群整理的值得购买的重疾险产品，一定有一款适合你:

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

但不推荐50岁及以上人去购买重疾险。这是因为有以下三个原因:

1.重疾险的特点是年龄越大，保费越贵。

例如60岁的老人购买50万保额的重疾险，就是拿最便宜的重疾险来说，每年也要缴费一万多元，这对于一个普通家庭来说是一个不小的负担，甚至还会出现缴费比保额还高的“倒挂”现象，这就失去了保险所该具备的杠杆作用。

2.老年人购买重疾险有年龄限制

市面上的重疾险产品一般对年龄会有限制，多数产品最高年龄为50或60岁，若老人年纪过大是无法购买重疾险产品。

3.无法通过健康告知

部分重疾险的健康告知要求严格，患有高血压、糖尿病等慢性疾病是无法投保的。

三、购买寿险、重疾险有那些坑需要避开！

（一）购买寿险要避开哪些坑？

购买寿险的时候，其实就一个建议：不要购买终身型的寿险。

这是因为一般终身型的寿险价格会去定期寿险高出1-2倍甚至更多。对于普通家庭来说，购买定期型的寿险，保到退休前就可以，这样即划算又得到了保障。

（二）购买重疾险需要避开哪些坑？

我们先来看看什么是靠谱的重疾险产品：

大家可以根据图上的内容，选择一款保障全面、保额充足和核保容易的产品给自己，尤其是图上画上小红旗的部分，要尤其的注意。

下面给大家梳理一下重疾险容易踩到的坑：

1.重疾险的保额买多少合适？

保额要买多少，不如我们想想为什要买重疾险？

我们从重疾险的作用知道，我们购买重疾险不仅仅是为了治病，还是一笔康复疗养的费用，还是一笔收入损失的补偿。

并且，根据重疾治疗的费用统计来看，一般重疾的治疗费用是在30万元左右，这其中包括了：重疾的直接治疗费用+后期长期治疗以及康复疗养的费用。

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在20-40万之间。

直接费用+间接费用，用在一二线城市的话，将会更高，可能高达50-60万元。

所以当我们在决定重疾险的保额的时候，一般建议购买到50万元比较合适。

关于保额还有更详细的解读在下方链接里，感兴趣的可以点击看看：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

2.重疾险确诊即理赔？

“确诊即理赔”是重疾险中最大的认知错误，也是最大的坑

由上图我们可知，确诊即可赔付的其实只有三种疾病：恶性肿瘤、多个肢体缺失和严重Ⅲ度烧伤。而其他的是要达到某种状态、必须实施某种特定的手术或是疾病经过约定的时间的情况下才能够获得理赔。所以说，大家不要被某些不安好心的保险经纪人一句“确诊即理赔”就忽悠了。

当然了，如果我们要购买保险的话，单独购买一个保险是保障不够到位的，像是作为经济支柱的中年人来说最好要配齐：医疗险+重疾险+意外险+寿险四大险种，关于四大险种的关系，以及如何进行理赔，请看看下面的文章

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