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机动车损失险18万

时间:2021-07-30 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-辛迪

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,于是咨询了身边的朋友,结果问得多了反而更搞不懂了。

有着十几年车龄的老爸告诉他:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险,车损险并不是很划算!”

保险公司的代理人给他表达的是:“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

买不买车损险,是根据每个人的想法来定。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险究竟是什么?是一定要买车损险吗?

有车损险,他是来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险的保障里都包括什么?

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围,我们都来看一下:

哪些能赔?

可以赔付的一共两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候,下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都能被车损险赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的,保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多改善不涨价。

哪些状况不能赔?

不能赔的有这四类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心,让它做下美容护理,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任,这是保险公司的通识,保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生,责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛的道理也一样是这个,测试也是同样的。

还有,要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的,但车辆被偷是会赔的,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,感觉车损险的用处很小,主要就是因为看着好多地方赔不了。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险能够赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水,而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,但不包括我们在选购车险时,为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,扣除一定的金额。为了减少投保的相关费用,可以降低出险的赔款。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。

这方面的内容就算不知道,也是没有关系的,全都交给可靠的交警同志就好了。

保额方面的情况如何得知呢?

“我买保额就直接看车子值多少钱,值多少就买多少”

这是说不准的~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假如有人买的是全球限量款的车子呢?这种车子在市场上根本没有固定的价格,那保额到底要买多少?

每种车型的保额都是不一样的,保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候,只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限,则就可以去认识到实质的价值,最后参保。

一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是凭车辆实际价值去计算,无法变了么?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主觉得这个数字不吉利,可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,一些车主奉行节俭原则,可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调,但保费不会改变,偶尔会出现差值也最多一百,可以进行忽略。

从实际的残损赔付情况出发,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,所以保额多但赔付不高的事例也是存在的(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,保额越高,全损时赔得的确会多一些。当然平时是很少见到全损的现象。

总结一下,有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式,别说是新车还是二手车,保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但凡是有例外,除了常见的方式外,还有一种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,因为这些车的价值相当高,所以需要跟保险公司协商确定才可以。

但是罚没车价格普遍都很低,如果车主确定购买的话,保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险?

学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那就不用多说了,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,有了车损险就会减少很多损失了。

新车更应该绑一份车损险在身才行,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你能保证不撞别人,可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀?

因此按照学姐的想法,不论是新司机还是老司机,车损险可以备上,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了,要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了,当遇到损失大点的情况,可能就直接换辆新车。所以不保也无所谓。

拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低

五菱宏光就是比较常见的拉货车,然而,能够驾驶这类车型的司机,都是驾车熟练的老司机了。

开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

最好不要经常用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,但学姐建议你不要这么干,出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我换家保险公司投保不就好了?算盘打得很不错,可惜用错地方了,因为保险公司都是相互联网的,那么你的出险记录其实大家都能查得到,由于一家拉黑了你,其他家也不太会承保了。

所以学姐建议,如果事故不大,且商议可以私了过后,车损费用不太高,就尽可能不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗?

并不是的,学姐之所以没在前面说保费怎么确定,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要周密斟酌:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候,投保车险时的价格计算越来越方便,用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险18万"的图文回答,望采纳!

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