车损险能高于车辆价值

时间:2021-08-03 分类:车损险

优质回答

学霸说保险-莱丹

在所有车险产品里，车损险应该是普及度最高的。

但是车损险的具体内容并不是所有的车主都特别的了解，很多人对于车险的认知仍停留在车辆发生损失后，给我们提供保障的产品，认识比较片面。

今天呢，学姐就用提问的方式，带给大家全面了解车损险！

疑问一：什么是车损险？疑问二：车损险有必要买吗？疑问三：车损险多少钱？疑问四：车损险一般买多少保额？疑问五：汽车的划痕险和车损险有什么区别？疑问六：车损险管轮胎吗？疑问七：车损险每次事故中的绝对免赔额是什么意思？疑问八：为什么一般购买万车损险后，都要再选择一个不计免赔险的呢？疑问九：买了车损险和不计免赔险，出险保险公司就一定赔吗？

疑问一：什么是车损险？

官方定义，车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时因遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。他要表达什么呢？这意思是当你自己，或者说是你借车给别人，在行驶你的车时，假如出现了意外情况，把车撞了，需要花钱，修车的费用可以由保险公司承担。

那请问哪些是属于赔偿范围之内的呢？不要着急我们一起来看看车损险的责任：
两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

具体来看，意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌；

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在20年车险费改之前，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险，但在20年车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震而导致车损的情况，可能几十年也遇不上一次，保险公司及保监会一直采集不到这方面的数据和经验，由于上述问题，保监会认为保险公司不应当设立该风险的承担业务。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。

根据我们的介绍了解，补充如下，不要将车损险和交强险混为一谈，两者是截然不同的。车损险由商业车险提供，而交强险则由国家强制车险提供；这里要明白，车损险是属于车辆本身，而交强保险只是第三方。

疑问二：车损险有必要买吗？

商业车险必买的险种有第三者责任险和车损险这两种。在买保险的时候，大多数人都不愿意购买车损险。一辆20来万的新车，车损险一年就要三千多，这样未免也太不划算了。即使我们的车子每年都在贬值，但是车损险的保费每年都不会降很多。这样一算，买保险就不合适了！
但学姐认为，车损险也是我们必须配置的险种，因为它也有很大的作用：要是不保车损险，那车主可能要自己全部承担车辆碰撞后的修理费用。现在很多人对买车不犯愁，犯愁的是修车，因为现在汽修市场中，修理个汽车零配件价格太高，这要是把车的配件都换掉，那都可以再买两台新车了。因此，假如你不属于驾驶经验丰富，驾驶技术和能力强和爱车买了多年的，尽管出现什么事故，通过车保险到手的赔付金也足以拿来修车的车主，上车损险不是一个坏事！

疑问三：车损险多少钱？

详细的车损险保费，可以参考这个计算公式：车损险保费=基准纯风险保费 /（1 - 附加费用率）*优惠系数。一年期的车损险的基准纯风险保费是需要每辆车单独查询。具体查询步骤：登陆中国保险行业协会官网，在商业车险示范条例以及费率基准查询栏目中找到机动车、特种车车损险项目（如下图所示），按要求输入车辆信息即可得出结果。

附加费用率是每个保险公司上报监管审批确定的，基本是35%。优惠系数是各家保险公司根据车辆上年度的理赔情况和自家车险承保政策自行确定。费率一般在几百元到几千元之间，以20万的新车为例，车损险保费大概在2000元左右。所以，各家保险公司的车损险保费费率相差不大。

续保保费也需根据出险次数和折旧率等因素来金决定。按照新的车险费率规则来算，出险1次保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次上浮50%，上年出险4次上浮75%，出险5次上浮100%。相应的，不出险也能享受车险折扣。需要大家注意另外一点，如果被保人在上一年度车损险已经理赔了的，紧接着第二年换了家保险公司承保，车损险的费率不会就此减少，全国联网的理赔记录皆可查询。

疑问四：车损险一般买多少保额？

学姐还是推荐你们足额投保，要是你们的车比较贵的话就更是要足额投保。如果有条件的话，尽量选择足额投保，只有足额投保车辆发生部分损坏才不会按照投保比例来赔付。比如花10万买一辆新车，却只按8万元投保车辆损失保险，属于不足额投保，发生部分损坏只能按照投保的比例来赔付。但如果是按照10万元足额投保，那么如果发生损坏，就按照10万的额度去赔偿。

疑问五：汽车的划痕险和车损险有什么区别？

这个问题有很多人问过学姐。要解答这个问题，首先要弄清楚划痕险的赔付范围。

官方对划痕险的定义是这样的：车辆在无明显碰撞痕迹的情况下，车身表面油漆被单独划伤时可以得到赔付的保险。划痕险是车损险的附加险，是用来赔付车身油漆单独受损的，一般为利器刮痕或擦伤，如钥匙、树、墙等等。但车身上的凹痕，还是可以用车损险报销的。

赔付方式上，与车损险的不累计赔付方式不同，划痕险是限额累计赔付，一般保险金是2000元。简单来说，就是在一个保险年度里，第一次报了划痕险，花了1500元，那么第二次报划痕险时，就只能报销500元了，剩下的要自己承担。所以，学姐建议，如果你平时爱护你的爱车管理都比较到位平时又是停在车库这种监控，划痕险就省去了。

疑问六：车损险管轮胎吗？

记住了，车损险赔付是不会单独赔付轮胎和轮毂的。。

除非是在一起交通事故中造成了包括轮胎在内的多处损坏，又或者是由于爆胎等原因导致了交通事故的发生，车损险才会进行赔付。总的来说，保险公司设计成这样也是在情理之中的，正是由于轮胎是损耗品，在开车的过程中免不了被磨损。你折旧产生的费用需要自掏腰包，整车的保险是不管这一块的。

疑问七：车损险每次事故中的绝对免赔额是什么意思？

绝对免赔额可以理解为“起付线”、“入场费”，达到起付线后，也只赔起付线以上的部分，起付线以下的部分依然需要我们（被保险人）自担。不过现在的车损险已经没有这种东西了，所以大家不必在意。

疑问八：买车损险一般会附加的不计免赔额险是什么？

在20年车险费改之前，不计免赔险是一种商业险种的附加险，必须以投保主险为投保前提条件，不能单独投保。

但在20年车险费改之后，不计免赔险已经被并入了车损险当中，也就是说，如今的车主所购买的车损险，都是已经默认包含了不计免赔的，所以车主们不必在意这个附加险。

疑问九：买了车损险，出险保险公司一定赔吗？

一般来说，在车损险的责任范围内都是赔的，下面这些情况要除外：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

因为保险公司觉得这些场所的义务规定了他们应当对车辆保管负责，出现任何问题，由保管场所负责。

竞赛与也是同样的道理。

另外，倘若没有被偷车，只是偷走了车上的一部分零件都不会进行赔偿，因为在保险公司看来，这是由于人为看管不到位造成的。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；