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车辆损失险和机动车损失保险有什么区别

时间:2021-07-13 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-沫沫

前几天小明刚提了车,这两天正在想车险的事,于是咨询了身边的朋友,结果问得多了反而更搞不懂了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险,车损险并不是很划算!”

保险公司的代理人给他表达的是:“车险就得买全险,这样才会对车辆有保障!”

小李在前几年新提了车,现在告诉他说:“车损险的缺点就是,如果出险,那么它的保费会越来越贵的!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险是什么,它是否有必要买?是一定要买车损险吗?

车损险这个东西包括什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险替车主承担施救费用,也是不需要车主来承担。

什么东西需要车损险来保?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!因为个人原因导致需要赔偿的,保险公司也不是没脑子,不会赔偿个人原因所导致的车祸。

车损险是有它的赔偿范围的,这是保监会做了明确规定的,我们逐个看看这些:

哪些能赔?

可以赔付的情况有两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车费险改已经实施了,我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险保障范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少,保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够,所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。

哪些不给赔呢?

下面这四大类是不能赔的情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心,让它做下美容护理,保养的时候工作人员不小心刮碰到了,又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任,这是保险公司的通识,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外,车辆没被偷走,但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的,这种不是他人造成的事故,保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪,或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

如果我们不违反交通规则,谨慎驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,保险金额被恶意缩减的事情不会发生了,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般是这么理解,0其实就等于绝对免赔率,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,对总额进行一定百分比的缩减。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。

这方面的内容就算不知道,也是没有关系的,交警同志会帮我们处理好一切的。

如何确定保额?

“自己的车越贵,上的保额就越多,车子很便宜的话,上的保额就便宜点吧”

这可不能那么早下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

若是有部分人有着全球限量的车子呢?此种汽车的市场价格定位会有浮动,那么购买多少保额是充足的?

车型不同就会带来不同的保额问题,对此保险公司设立了不同的理赔方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

正常情况下假如是新车,那保额就会是你们新车购置的价钱,二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?其实也不是一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为4谐音死太过不吉利,就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调,但保费不会改变,最多也就差个几十一百块的样子。

从实际的残损赔付情况出发,赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的,因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系(参考前面的公式)。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然平时是很少见到全损的现象。

综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,无论是新车还是二手车,车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。

而罚没车价格一般都不高,如果真的有车主想要购买,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家解答:最好去投保,但尽量减少使用。

有条件就投保

新人、新车那自然是非常建议了,暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬,在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰,车损险就能很好地发挥作用。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你能做到不撞别人,然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但是不强求,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也无所谓。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货,然而,能够驾驶这类车型的司机,都是驾车熟练的老司机了。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

尽可能少用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,然则学姐并不倡导大家做出这些举动,太多的出现次数会增加来年的保费,还会成为保险公司的失信人员。

那我换家保险公司投保不就好了?算盘打得挺棒,可惜不起作用,因为保险公司都是相互联网工作的,所以出险记录都是可以查得到的,进了一家的黑名单,其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议,如果事故不大,且商议可以私了过后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围,而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那么,保额是不是就能直接确定保费了呢?

不不不,我之前没有告诉大家怎么才能确定保费,就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "车辆损失险和机动车损失保险有什么区别"的图文回答,望采纳!

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