Max值不值得买?可以搭配支付宝好医保长期医疗险吗?

随着保险知识的普及，越来越多的人都学会开始看条款了。 这本来是个好现象啊，但是，由于缺乏专业的培训，我发现大部分小白看条款基本上都是从入门到放弃。 这里的放弃不仅仅指看了一半就不愿意看了，还有很多人是看完条款以后，彻底绝望了！！条款中模棱两可的描述实在太多了，根本不知道啥能保，啥不能保。 比如一份医疗保险中，我们经常会看到，保险公司只对“必须且合理的花费”进行报销。 有的人就着急了，那啥叫“必须且合理的花费”，保险公司要是认为都不必要，那岂不是分文不赔？就算一般情况下赔，那我用了进口材料，还算是“合理”吗，保险公司会不会吹毛求疵的认为这是铺张浪费？ 其实有这种担忧可以理解，毕竟行业理赔纠纷乱象一直饱受诟病。但话说回来，“合理且必要的费用”并没有大多数人想象那么复杂，下面就来看看大部分医疗险条款里是怎么解释的： 从图中可以看到，是否为“必须且合理的住院医疗费用”取决于几个关键点： 01.是否是治疗所必需的项目 比如本来是因肺炎且无其他病情住院，结果还想顺带拿硝酸甘油（冠心病药物）发票一并报销，这就明显属于非治疗必需项目，该药物不赔。 02.是否满足安全、足量治疗的原则？ 比如医生原来明明只开了一个疗程的用药治疗肺炎，结果却拿3个疗程的药去报销，这明显不满足该原则，不赔。 03.是否是医生开具的处方药？ 报销药物时保险公司只认可处方药。如果拿着无执业医师资质的江湖郎中开的药去报销，保险公司不赔。 04.是否是非试验性的、非研究性的项目？ 试验性的项目，很多药物本身就是免费的，而且试验中的药物根本无法评估，缺乏理赔的依据。 05.是否与当地普遍接受的治疗标准相当？ 同一个地区同一种疾病的治疗费用理应是差不多的。比如骨折住院，在当地平均医疗费用1万元左右，却拿10万元发票去报销，那肯定存在问题。 总结这些信息，可以用一句话来概括：医疗险遵循的是补偿原则，保险金的给付要以实际所发生的医疗费用为限，绝对不允许被保险人获得额外利益。所以，只要消费者没有变着法儿想通过保险公司占便宜，完全无需担心出现理赔问题。当然了，涉及具体如何赔付，要以专业理赔人员核赔结果为准。 当然看到这里，我相信大家对于“合理且必要”一定还有不少疑惑。这里列举两个比较有代表性问题，希望对理解有所帮助。 选择贵的进口医疗服务项目，能报吗？ 首先需要特别提醒下：不是所有的医疗险社保外用药都能报销，不同保险公司的医疗险在保险责任规定上会有差别，所以一定要留意保险条款的具体规定。有些产品还会对非社保范围用药和社保范围用药报销比例进行限制。 有人可能有疑惑：比如心脏支架手术，医生说有进口的支架（贵）和国产的支架可选，患者选择了进口的，算是合理且必要的费用吗？ 如果条款规定社保外费用项目能报销，且不属于除外责任项目，答案是的。并且，如果没有在手术植入材料项目上设置限额规定，那么可以100%报销。当然，前提是要提供所住医院开具的发票，否则无法报销。 有什么依据吗？保监会《健康险管理办法》第21条： 保险公司应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，所以，只要产品条款对社保外的费用项目没有其他特别约定，那么被保险人有权选择对治疗效果更好的医疗项目。有《管理办法》和条款保障，保险公司没有理由拒绝赔付，不必过于担心。 医疗费用超出当地平均水平，能报吗？ 有人说，这个问题违背了安全足量原则，与当地普遍接受的医疗标准不相当，当然不能报销了。 不全然是这样。规定是为了防止过度医疗，出现“一处受伤全身检查、一次住院全身治疗、一个处方全家带药”的情况，最终还要看医生是否建议或者接受这种花费比较高的治疗方案。 为什么呢？我们可以这样理解，医生在医疗服务过程中拥有引导、决策的权利，在正常、合法的情况下，医生不会为病人开药过量，这是每一名有执业资质医师需遵循的最基本原则，保险公司基于此，对他们的诊断结果和治疗方案十分看重。 所以，只要医生（认可的医疗机构）认为是有必要的治疗方式，都可以被认可是符合安全、足量原则的，即使最终医疗费用超出当地平均水平，保险公司也一般会赔付报销。当然，如果医院无法提供该种治疗项目，医生私下建议通过院外等特殊渠道自行购买，医院无法开具发票，则不能报销。 小编最后要送上一句话：理赔纠纷往往是因为双方信息不对称导致的，只要你不套路，保险公司必以诚相待。

　　您好！

　　不知道您当前的保障情况怎么样，是否已经完备了社保的基础保障。购买适合的保险，是需要依据您的实际情况进行量身设计的，所以建议您最好是说明清楚您的个人情况。

　　依据您描述的基本信息，较为适合您保障需求的险种，各家保险公司都是有提供的，建议您最好是联系保险公司的人士或者到相应的网络保险平台上结合具体的保险产品进行对比选择。

　　购买适合的商业保险产品，建议您首先考虑意外险、健康险等产品，在保障和经济能力足够的情况下，再可考虑适当的养老保障。

　　具体保额和保费的支出要从实际出发，保额设计一般为年收入的10倍，保费支出一般为年收入的1/10。

　　依据您描述的基本情况，建议您不妨可以参考下：慧择健康保障计划（国寿版） （http://www.hzins.com/product/detail-784.html），保障全面，提供意外身故、意外医疗、重大疾病、住院津贴等保障，希望可以满足您的需求。

到本合同保险期间届满日时，如被保险人仍未结束本次住院治疗的，保险人继续承担因本次住院发生的、最高不超过本合同保险期间届满日后30日内（含第30日）的住院医疗费用。

虽然高端医疗险的保额很高，但是高端医疗险和重疾险本质上还是有区别的，建议两者搭配购买。
医疗保险，属于定额损失补偿性质，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。重大疾病保险属于定额给付性质，确诊即赔。
医疗险是先支出，后报销，最大的风险来自于续保存在不确定性，如果第二年公司不承保，那么保障就中断了。重疾险恒定费率，保障终身或者保多少年，保费恒定，不会随着年龄变化而调整。

虽然二者都是和健康相关的保险，但医疗险是报销型的保险，也就是根据实际就医治疗的花销来赔付，所以获得理赔的金额一定不会超出实际花销。另外，报销一般是先垫付，而后再根据相关发票单据向保险公司获取理赔，并不能实时到账。而重疾险只要确诊就会赔付保额，而且是一次性给付，不需要自己垫付资金。重疾险的独特优势在于，一旦确诊立即就能获得理赔，减轻治疗时的现金流压力；另外，像是营养费、护理费、生病期间误工损失，医疗险都不能报销，而重疾险可以保障到这些方面。

噢，可以的。强迫症是有自理能力的，你的强迫问题现在怎么样了，介绍你一个资料，韩非老师写的走出焦虑风暴，公众号也是这个名字

虽然高端医疗险的保额高，保障范围也很广，但是和重疾险相比两者还是有一定的区别，两者不冲突，有互补的效果。高端医疗险属于定额损失补偿性，先支出后报销，而重大疾病保险属于定额给付型，只要罹患了合同定义的重大疾病，保险公司就会按照保险金额来进行给付。高端医疗险一般为年期的短期险种，最大的风险来自于续保的不确定性，而重疾险采用恒定费率，保障期间为终身或者保至多少岁，保到多少年，不用担心保费的变化。建议两者可搭配起来购买，提供完善的保障。

据统计，我国儿童肿瘤的发病率每年都在以2.8%的速度增加，而每年新增恶性肿瘤患儿就有3~4万。要知道，恶性肿瘤只代表了一种重疾，而危害儿童健康的重大疾病远远不止恶性肿瘤。 值得庆幸的是，随着医疗技术的发展，重疾的治愈率越来越高，癌症也不再都是绝症。目前，我国儿童肿瘤的治愈率已达80%，这意味着，只要能得到及时有效的治疗，儿童重疾将不再那么可怕。而现在越来越多的父母具有了保险意识，开始主动为孩子配置保险，抵御重疾风险。那么，儿童重疾险中哪种最好，又该如何选择呢？ 1. 消费型重疾险还是返还型重疾险？ 消费型重疾险和返还型重疾险，最本质的区别就是如果保障期间内未出险，是否返还保费——消费型重疾险不返还，而返还型重疾险返还。保险网的保险规划师观察到，很多消费者对于保险还是抱有一种“不赔就亏了”的想法，于是比较青睐返还保费的保险产品，觉得“不会亏”。 这样的想法可以理解，但是并不合理。对于保险来说，最重要的是保障，有了保障就不会亏。而且一般来说，同等保障下，返还型重疾险的保费会相对高一些，而养育孩子有很多需要花钱的地方，如果预算有限，其实更推荐消费型的重疾险，可以相对减轻家长的经济负担。 1. 定期重疾险还是终身重疾险？ 定期重疾险和终身重疾险很好区分，主要看是否有保障期间的限制。另外，终身重疾险普遍还会有附带寿险的功能，涵盖身故保障。由于保障期间更长、保障更完善，在相同的重疾保障下，终身重疾险的保费会更高。如果预算充分，可为孩子购买终身重疾险，保障孩子一生各个阶段的重疾风险；如果预算不足，则可选择定期重疾险，保障孩子直到孩子独立，再由孩子自己重新规划保险。 1. 重视保障范围 在为孩子挑选重疾险时，不建议家长一味追求保障覆盖的疾病种类，因为一般覆盖的疾病种类越多，保费也会更高，而有些疾病的发病率极低，没有必要在这类保障上浪费保费。家长们更应该关注的，是常见的高发儿童重疾，比如白血病、恶性肿瘤、脑炎和手足口病等。除了确认保障中是否包含了这些高发少儿重疾，如果是多次赔付的重疾险产品，还要关注疾病种类的分组，高发疾病分组越分散越好。 1. 善用保费豁免 常见的重疾险中，很多都自带轻症豁免，即被保险人等待期后初次确诊合同约定的轻症后，保险公司会豁免后续的保费，但是剩下的保障仍然有效，体现了保险行业的人道关怀。 而除了被保险人豁免，家长在给孩子购买重疾险时，还应该附加一份投保人豁免。这样，万一家长不幸发生意外失去了经济能力，孩子仍然能够得到保障。 2019最新儿童重疾险对比测评 产品亮点解析 1、慧馨安少儿定期重大疾病保险 突出亮点： 保额高——线上最高可以投保80万保额，对于孩子重疾保障是足够的了。 双倍赔付——8种少儿特定疾病，比如罹患白血病可以一次性获得 160 万赔付，保障非常充足。 这款作为儿童消费型定期重疾险，是非常不错的选择，每年几百块的保费，就可以有50万的重疾保障，长期保障30年，普通家庭都可以承担得起，保费完全没有压力。 1. 妈咪宝贝少儿重大疾病保险 突出亮点： 保障疾病全面——不仅保障疾病种类多达173种，重疾、中症和轻症都有机会赔两次，而且不分组。 特定疾病保障高——18种少儿特定重疾双倍赔；5种少儿罕见疾病三倍赔，最高可赔付300万。 妈咪保贝不仅投保灵活，线上投保额度也非常高，最高可达百万，想要给孩子高额保障的父母一定不要错过这款。 1. 康惠保（旗舰版）重大疾病保险 突出亮点： 含中症保障——155种疾病覆盖重疾 中症 轻症，累计最高可赔付6次。 特定重疾额外赔——6种少儿特定重疾/7种女性特定重疾/13种男性特定重疾，均可获得额外30%赔付。 性价比超高的一款消费型重大疾病保险，小孩大人购买都能对高发特定疾病额外保障，保障至70周岁的保费费率也很低。 1. 复星联合康乐一生（2019）重大疾病保险 突出亮点： 癌症二次赔付——癌症作为最高发的重疾，而且容易复发、转移和持续，多一份保障，多一份安心。 轻症保额递增——轻症保额依赔付次数的增加，逐渐增加，分别是35%、40%、45%比例赔付。 癌症2次赔付 前十年患重疾额外赔付30%基本保额，这两项保障都很适合为孩子配置。因为小时候因为重疾出险，不仅需要更多的康复费用，也要考虑后期癌症的罹患概率仍然很高的事实。 1. 完美人生守护重大疾病保险 突出亮点： 赔付次数多、比例高——赔付次数高达10次，累计最高可赔付735%基本保额，其中重疾最高可赔付5次，可给孩子一生的大病风险提供全面保障。 少儿特定重疾双倍赔——10种少儿特定重疾双倍赔，儿童投保的专属保障。 在重疾多次赔付的重疾险产品中，完美人生守护以轻症高达45%的赔付比例、少儿特定重疾双倍赔以及超低的保费价格脱颖而出，同类型产品中，保费几乎时候最低的，但是其保障绝对拿得出手，不比其他产品差。 1. 桐心守护重大疾病保险 突出亮点： 重疾二次 癌症二次赔付——癌症单独分组更科学，无论首次罹患的重疾是不是癌症，总能享受到癌症二次赔付和重疾二次赔付的保障。 前十年患重疾额外赔——前十年重要时期罹患重疾，可以得到150%基本保额赔付，在类似保障中额外给付的保额更多、保障更高。 桐心守护重大疾病保险不仅保障全面、赔付比例高，还有一些隐藏的福利保障。比如，轻症、中症赔付后，丝毫不会影响到保单的现金价值，现金价值仍然随着保障年限逐渐上涨。可以看出，这是一款没有套路的终身重疾险，保险公司在设计产品时非常良心。