年轻人养老金
时间:2021-07-25 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-素芬
现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。
但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?
我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。
接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,不管我们事实上是不是死了,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。
到了105岁之时,投保了终身寿险的人可以获得寿险理赔,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。
终身重疾险还有终身意外险有交过的,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,然后再把终止终身保险合同告诉你,劣质的产品,直接通知合同终止。
如果十年之后人类利用科技,将寿命延长至200岁怎么办?
值得一提的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,平均寿命越高,医疗水平越好,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。
假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
据此,针对保险公司来说,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)
但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,能对冲掉通货膨胀就不错了。
如何多领养老金?
学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?
原因其实并不复杂,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
我们可以很清晰地看到,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。
除此之外,还能发现一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这就意味着:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。
回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这其实是很片面的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。
想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!
以上就是我对 "年轻人养老金"的图文回答,望采纳!
上一篇: 新华保险比友邦保险的保险划算吗有必要买吗
下一篇: 安康A款2021有必要买终身吗