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中央对养老金有新政策

时间:2021-07-24 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-蓝大

每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,我们不知道人到底能不能活到200岁,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁,无论我们是否死亡,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,良心一些的产品会祝贺你长命百岁,并发给你一笔祝寿金,之后再让你知道终身保险合同终止了,而其他不好的,则会直言合同结束。

如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?

学姐想要大家注意的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,对于保险公司而言,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,要是真等到了200岁再领,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)

不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

原因很容易让人理解,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,中国的养老制度实际上就是现收现付制:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

那么,我们在设计具体保险方案的时候,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "中央对养老金有新政策"的图文回答,望采纳!

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