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改革后机动车综合商业险

提问:心灯 心灯 时间:2021-07-26 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-瑞思

期待已久的银保监会综合改革终于来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:基本上价格只降不升,基本上保障只增不减,基本上服务只优不差。这三个小目标都能在哪看出来?对于车主们来说,这次变革有哪些发展?车险的价格有没有变贵?别急~且听学姐一一道来~
车改主要有三大变化
我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响:① 交强险责任限额大幅提升


09年后首次修改了车改将交强险的责任,将其限额提高到了20万。

因为我国经济发展得很快,十年前设定的限额现在再拿出来看,早就无法满足保险需求了。因此这次的提升可以说是十分的及时了。

有责总责任限额:12.2万→20万


看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了,并且额度从12.2万元涨到了20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额保持在0.2万元没变。

无责限额也按相同比例进行调整。

浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外,车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。


这是什么意思呢?意思就是:

照以往的政策来说,车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故,那可以对交强险的保费打七折。但经过本次车改,打折可以达到最多五折。

加量不会再加价钱。

② 商业车险保险责任更加全面

对于商业车险,本次车改注重于三个层面的变化:



车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


相比于之前,保险责任的描述已经进步了,更为简化了,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故,是这个方法来定义的:


对的,即使义务增多了,那么对应的免责条款,肯定也免不了删除和修改的命运,学姐顺便把对比列出来,车主朋友们大致扫一眼就好:


简单点来讲,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是车主想购买全险的话,那还是推荐车改后购买,针对只单买一个车损的车主,还是车改前买更优惠。

删除争议性免责条款


为了尽量保障不让车主们出太多的保费,银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升


这次的车险改革还有一个针对大型运营车辆做出的改动,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这很容易理解,就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故,可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

当然,现在路上豪车越来越多,三责险的限额提高,这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,如下:


这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车主们对车险保障更加了解既而也买的越多,车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

有的具有车险业务的公司,在本次车改之前,很早就向客户提供了这车险增值服务了,只是在这个行业里面,没有去统一这样的标准服务。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准,还为车主们提供了进一步改善的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:


尽管保监会已经把这四项服务进行了规范,不过责任限额是需要车主们和保险公司在签订保险合同时达成一致的。

此外,除了上述的增加保险责任和提高限额外,银保监会还鼓动保险公司改革车险产品,以及加强有关的保障服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。不过因为还没有切实的内容,所以这里就不详细说明了,学姐此后有机缘再给大家普及~

有三大变化是保险公司在车改之后需要注意的

其实这次车改撇开实在对车主们产生影响的三个层面外,这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理,对于遵守交通规则的好司机来说,车险也将更加便宜。

① 商业车险价格更加科学合理

这次对车险进行的改革是依据市场实际风险的状况,再次测算了一下,商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

从以上三个变化,均可以看出来车险保费的调整,让保费会更快便宜更加合理,让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。这三个目标小。可是能为广大消费者的权益提供切切实实的更进一步保护,对车主们而言,确实是好处不少。

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以上就是我对 "改革后机动车综合商业险"的图文回答,望采纳!

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