江苏今年退休养老金调整标准
时间:2021-07-20 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-晴朗
虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。
可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
其意思就是,只要年龄到了105岁,我们不管是生还是死,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。
等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。
有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,质量差的产品,直接通知合同终止。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
值得一提的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,平均寿命和医疗水平越高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果有一天,人类真的能够活到200岁,那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,若是真的到了200岁再去取这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)
不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金?
为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?
原因其实特别好理解,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。
国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
以上的公式法里面可以让我们看到,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
而且我们还能发现,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会平均工资反映了社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
回到最开始的问题,如何多领养老金?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这个看法其实不全面。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
如此一来,通过灵活的配置保险方案,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。
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以上就是我对 "江苏今年退休养老金调整标准"的图文回答,望采纳!
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