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2019年辽宁省退休职工养老金调整方案

提问:Cherry缪 Cherry缪 时间:2021-06-17 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-菲尔

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

OK~我们抛开问题看本质,我们不知道人到底能不能活到200岁,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,不管我们事实上是不是死了,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,社会养老险有好好交的,可以最后一次领取养老金了。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,然后告知终止终身保险合同,质量差的产品,直接通知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

还要进一步强调的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,平均寿命和医疗水平越高,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,若是真的到了200岁再去取这笔钱,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)

不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

原因其实很明了,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度实际上就是现收现付制:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。

除此之外,还能发现一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这个看法其实不全面。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,在评价保险的性价比方面就更为便捷。

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以上就是我对 "2019年辽宁省退休职工养老金调整方案"的图文回答,望采纳!

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