年金险可信吗

我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。

学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～

然而养老保险除年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。

简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一发生意外而逝世了钱还能被受益人拿走。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完规定的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。

而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。

哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。

可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的损失，

是故，我们在准备买年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。

怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？应该怎么买比较好？看完这篇文章你就明白了：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

2. 资金流动性差

强制储蓄的功能在年金险里面也有，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。

如果你急需用钱，而且对以后的资金没有规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。

如果想让资金可以自由流动，什么时间存入或取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com

3. 短期收益不高

根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般情况下都会在第十年的时候回本。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本是出现复利增长的前提。

针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是这个分红其实不一定能有。

保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益会变动，并不能得到保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

综上所述，年金险有很多长处，可是也有几点缺陷，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，要留意内部收益率IRR的值是多少，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。

我们在挑选年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假设购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，万能账户的保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以了解一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

综合地讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。

以上就是我对 "年金险可信吗"的图文回答，望采纳！