给小孩买重疾险，选终身的还是定期的好？

首先不得不夸一句，题主还是非常有远见的。

都说孩子的教育从小抓起，买保险亦是如此！

市面上针对少儿重疾的产品层出不穷，且各具优势，各有特色。

先不说这么多产品该如何挑选，光是给孩子买重疾险是要定期还是终身，就往往让很多父母陷入了“两难”抉择中。

选保定期吧，到期以后没了保障，担心身体受不了；

选保终身吧，保费又会贵些，担心钱包受不了。

太南了！！！

其实这也是保险业内一直在讨论的话题，今天我们就来探讨一下，给孩子买重疾险到底选定期还是终身？

老规矩，先看看市场上热门的少儿重疾险有哪些>>

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本文重点

• 定期重疾险和终身重疾险的优缺点分析

• 给孩子买重疾险，定期or终身？

一、定期重疾险和终身重疾险的优缺点分析

在讲解之前，先奉上一篇给孩子买保险的深度好文，不懂的赶紧先来补补课：

深度好文——如何给孩子买保险？网友直呼：为什么现在才看到weixin.qq.275.com

1、定期重疾险的优缺点分析

先说下优点：

（1）前期缴费压力小

定期重疾险比较适合预算有限的家庭选择，以妈咪保贝为例：

不难看出，同样50万保额，保30年的价格仅仅是保终身的零头。

一年几百块的保费，绝大多数家庭都是承担得起的。

便宜归便宜，也不能乱买哦，害怕入坑的看过来：

十大高性价比的定期重疾险，都抢疯了！weixin.qq.275.com

（2）以后切换方便

近些年互联网保险蓬勃发展，重疾险也在以肉眼可见的速度推陈出新。

先是重疾险价格不断下探，后来为了增加理赔概率，轻症/中症/少儿特疾成为主流，到现在的癌症二次赔、重疾额外赔成为标配。

保障越来越多，但总体看，价格变化不大，甚至有所下降。

因此，可以推测未来的好产品会越来越多。

现在给孩子保障30年，未来有更好的产品，也能更方便切换！

当然，定期重疾险也有缺点：

（1）以后可能买不到保险

买了定期重疾险，一旦身体状况发生变化，比如甲状腺结节、良性肿瘤等等。

再买重疾险，可能就要面临加费承保、除外承保、甚至拒保等情况。

总之，以后还能不能买重疾险，是个未知数。

还有种可能性，如果保30年，而这期间发生过了理赔，想再买重疾险几乎就不可能，相当于未来都失去了重疾保障。

（2）以后再补充保险价格更高

买重疾险，同样的保额，年龄变大，保费也会逐年上涨。

我们分别用2个方案来测算下保费：

方案A：0岁男孩，50万保额，直接保终身。
方案B：0岁男孩，50万保额，先保30年，30年后再保终身。

如果不考虑通货膨胀，同样的保额，方案B成本大概是方案A的3倍多！

不算不知道，一算吓一跳啊！

所以，从整体来看，买终身显然是更划算更省钱，而且保障期限更长。

2、终身重疾险的优缺点

上面我们已经提到了买终身重疾险的优点，首先是不用担心以后身体状况发生变化买不了保险，而且从长远看，终身重疾险价格也更便宜。

这里主要分析下它的缺点：

（1）年缴费压力较大

前边分析过，定期重疾险年缴保费500左右，但终身重疾险年缴保费2000+。

对于保险预算不多的家庭，还是会有压力的。

不过呢，对于预算充足的家庭，买就完事儿了，我整理了一些终身重疾险产品，性价比超高，不妨一看：

这几款终身重疾险，买到就是赚到！weixin.qq.275.com

（2）可能面临产品过时

终身重疾险保障的疾病种类基本固定了，并且后期无法调整。而买定期就能灵活替换更好保障的产品。

二、给孩子买重疾险，定期or终身？

看完上面的介绍，大家或许更纠结了，既然都有优劣势，到底该怎么选啊？

别着急，我这不是来帮你支招了嘛~

当然啦，不想看我长篇大论的朋友，看这篇简析版也是完全OK的>>

重疾险应该选择保定期还是保终身？weixin.qq.275.com

那具体怎么选，下面我们就来好好聊一聊。

先说结论，如果没到完全不差钱的程度，那我推荐给宝宝买定期重疾险，即保到他成年（20-30岁）就够了。

为什么呢？理由有三点：

1、从重疾发生率看，给小朋友买定期的更划算

小孩子买重疾险，相比成人，不算贵。因为小孩得大病的概率也并不高。

可以看到，重疾发生率，虽然会随年龄不断增高，但小孩子得重大疾病的几率还是很低的。

这并非说少儿重疾险没必要买了，概率再低，一旦发生，那就是100%，对家庭就可能造成毁灭性的打击。

所以买一份少儿定期重疾险杠杆高，非常划算。

2、“保额高”比“保得久”更重要

我见过不少家长，给小朋友买了终身重疾险，可预算又不够，保额只买了10万。

但少儿最高发的重疾-白血病，平均治疗费用在20-30万。如果要进行骨髓移植，那费用将达到30-100万。

10万保额无异于杯水车薪。

很多父母为了照看小孩，还会辞掉工作，收入也被迫中断。

那重疾险的保额，不仅要能够覆盖治疗费、营养费及后续的康复费用，还应该起到收入补偿的作用（至少支撑父母一方3-5年不用工作）。

怎么挑选保额是门大学问，想学习的同学赶紧戳进来看看：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

给孩子买重疾险，建议保额不低于30万，这样才能后顾无忧地治病。

有些家长想着，先保终身，等有钱了，再慢慢增加保额。风险不会等你准备周全了才降临，保障好一段时期才是明智的做法。

因此，保额够用，比保的久更重要——保额够，才能将病治好，才有机会规划之后的人生。

很多人可能会说，保额高那价格肯定也非常贵吧，是这样没错，但是阅保险无数的我，轻轻松松就找到了一些保额高价格又合适的重疾险，拿走不谢：

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3．医疗技术进步、保险产品更新换代快；通货膨胀让保额“缩水”

医疗技术进步很快，今天的大病，在未来可能已被攻克。

以“少儿白血病”为例，之前是绝症，可目前其生存率已经不低：15岁以下的急性白血病患者，经过治疗，5年生存率可达到60%-85%。

再看脊髓灰质炎（即“小儿麻痹症”），曾祸害了多少家庭。但随着脊髓灰质炎疫苗的大力普及，在全球范围内已基本被消除。

另一方面，小朋友的人生非常长，保额受通货膨胀的影响不容忽视。

按3.5%的通货膨胀率计算，50万，30年后，购买力不到今天的20万。

而保险产品更新换代又快，30年后完全会有更好的选择。

| 总结

对于给孩子买保险这件事，家长要把钱花在刀刃上，普通家庭能省就省。

把保额做足，把最大的风险规避掉，把孩子的前20-30年照顾好，这样的父母就已经很棒了。

至于他（她）长大之后，自己有能力了，完全可以换更好的保险产品。