火的百万医疗险中，哪一家最靠谱？

百万医疗险，自2016年众安尊享e生风靡市场后，就迅速成为保险界的当红小鲜肉。几百元换取几百万的住院医疗费用保障，引爆了医疗险市场的江湖。这几年，很多保险公司都相继推出自家的百万医疗险，哪一家比较好？比较信得过？喜欢大品牌的话，可以直接看看大公司的实力排名：

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但是，我们买百万医疗险，不是找哪一家比较靠谱，因为在保险行业，保险公司和产品都是经过银保监会审核并接受监管的，合法正规。所以我们应该专注产品本身的保障和条款，挑选到适合自己的百万医疗险。然而医疗险又是一个比较复杂的险种，火的百万医疗险又很多，我们应该如何挑选呢？

本文重点：百万医疗险如何选？最值得推荐的4款百万医疗险一、百万医疗险如何选？

（一）百万医疗险是什么？

百万医疗险本质上也是医疗险，用来补偿疾病所带来的医疗费用。之所以称之“百万”，简单来说就是几百块的保费，能买到几百万的住院医疗费用保额，有的甚至高达600万，多大的病都可以报销，患者也可以凭借高保额尽管选择好的医疗条件治疗。

保障给力，保险杠杆高，老少皆宜，所以在保险业内都说，百万医疗险就应该人手一份。但是百万医疗险产品众多，良莠不齐，我几乎测评市面上的所有产品，做了一个对比表，送给大家：

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（二）百万医疗险如何选？

挑选百万医疗险，一定要把握好下面这四大标准。

1、基本保障不能少

医疗险的主要作用就是报销医疗费。百万医疗险虽然是一款以住院为触发报销机制的医疗险，除去基本的住院医疗包括一般住院、重疾住院责任外，这三大比较常见而又实用的保障责任一个都不能少：特殊门诊（包含肾透析、放疗、化疗、器官移植抗排异、门诊手术等治疗费）、门诊手术及住院前后门急诊。

2、增值服务要实用

现在的百万医疗险，主要保障责任的产品形态已经基本成型，玩不出什么大花样了。于是，很多公司就开始竞争起了增值服务。其中比较常见又实用的服务有四个：垫付费用、重疾绿通、质子重离子、肿瘤特药，可以注意看看有没有这些，而像基因检测、法律援助等有更好，没有也不用过度追求。

3、保额高低不重要，免赔额才是关键

百万医疗险保额最低也有100万，而绝大多数情况下，住院医疗费用是怎么也用不到上百万，再高的宣传也就是噱头作用。我在这篇文章里介绍了保险保额的门道：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

而且百万医疗险属于医疗险，保险公司赔付给你的钱，不会超过你需要自付的医疗费用。一份百万医疗险，几百万的保额完全够用，买一份也就够了，千万别做什么叠高百万医疗险保额的傻事。

我们需要注意的关键是，住院的各项费用结算下来，除去医保报销后，剩下部分超过保险公司规定的免赔额才能报销。对于我们来说，免赔额当然越低越好。不过现在大部分百万医疗险都是一般住院1万免赔，重疾住院0免赔，各家公司差异不大。

4、续保稳定性很重要

百万医疗险属于短期险，一年交费保障一年，今年买了，明年可能就买不了。一款百万医疗险能不能续保，续保条件宽不宽松，会不会停售……产品稳定性就非常重要了。那么我们如何判定一款保险产品的稳定性呢？

一是看保险公司大小、产品销量。像医疗险这种服务性质比较浓厚的产品，保险公司大点，安全感可能会更足一些，产品卖的多卖得好，应该也不会轻易停售。这篇文章告诉你什么险种需要考虑公司：

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二是看保险条款中关于续保的说明。现在最长的保证续保时间为6年，就是在买后6年内，身体变差或者发生过理赔，甚至产品停售都不影响续保。相比于保证续保，续保无需审核也是比较友好的。

二、最值得推荐的4款百万医疗险

按照上面提到的四个挑选标准，我搜集的上百款热门百万医疗险，经过对比测评我认为这四款产品比较不错的：

（一）臻爱无限2020——保既往症

臻爱无限2020保障一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、质子重离子等，像就医绿通、费用垫付增值服务都是有的。臻爱无限2020的特别之处在于增设了特定既往症和意外身故/伤残保障，别具一格，一般的医疗险都是不保既往症的。

如果身体状况欠佳，希望既往症可以得到保障的，这款值得考虑。这篇测评详细解剖了产品的优缺点：

臻爱无限2020：刚上线就被人吹爆，却被我扒出这个缺陷...weixin.qq.275.com

（二）超越保2020——6年保证续保

超越保2020是一款6年保证续保的百万医疗险，涵盖一般住院、重疾住院、特殊门诊和住院前后门急诊，期间产品停售、发生理赔或身体变差都不影响续保，而且6年期满后，续保也免审核。

还有特殊门诊、法定传染病危重型疾病保险金，质子重离子、外购药均可报销，可按需选择少儿专项保障，保障十分全面，需要长期医疗保障的，这款很值得考虑。

（三）尊享e生2020——罕见病保障

众安尊享e生是百万医疗险的先行者，目前已经更新到2020版本，重疾保障病种新增了121种罕见疾病，增加了家庭共享免赔额、重疾保险金、重疾住院津贴3项可选责任，并提高了质子重离子保额，价格也便宜了一点。

续保不需审核，如果身体健康状况变差或发生过理赔，均不影响续保如果追求保障全面、高性价比的，可以考虑这款尊享e生2020，感兴趣可以看一下这篇测评：

「尊享e生2020」升级后，骚操作怎么还变多了？weixin.qq.275.com

（四）平安e生保2020——门急诊保障时间长

平安e生保基本保障齐全，门急诊保障期长，住院前后30天门诊费用都能覆盖，而且可以附加质子重离子、海外治疗等责任，满足不同人的需求。

续保无需审核，对消费者比较友好，缺少医疗费用垫付比较实用的增值服务，稍显的不足，另外对住院天数也有180天的限制。更多优缺点分析在这：

平安e生保2020：我狠起来连自己都打！weixin.qq.275.com

如果以上四款百万医疗险都不满足你的需求，可以看看最新的百万医疗险排行榜：

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