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重疾险保险要怎么买

时间:2020-07-21 分类:投保指南

重疾险这种条款重重的保险,看着都头晕,根本不知怎么下手选择。像我的一位邻居,前阵子就突发重疾入院了。一开始他家里人很庆幸,有买重疾险,但后来发现买保险时严重踩坑,导致后面理赔时闹得很不愉快。至于要怎么买重疾险,我建议先看看这篇文章:

买保险之前,一定要先搞清楚这些关键知识点!weixin.qq.275.com

本文重点:

l 为什么很多人觉得买重疾险是个坑?

l 买重疾险要注意的问题

l 重疾险方案配置推荐

一、 为什么很多人觉得买重疾险是个坑?

1. 重疾险理赔困难?

也有听过一些新闻,买了重疾险却无法理赔,最后闹得乱哄哄的。

其实,这不是重疾险理赔困难的问题。

重疾险的条款很多,不懂保险的人被一堆不认识的条款砸过来,不知所措,可能糊里糊涂的就签了,最后导致没有符合理赔要求,而无法得到理赔。

重疾险也是正正经经的保险,只要达到了它合同约定的理赔要求,它就会乖乖地把这笔理赔费用拿出来的。所以,看清重疾险的条款很重要!

2. 重疾没有用?

存在即合理,重疾险是保障重大疾病的。据数据显示,一场重疾的治疗费就要30万起步,还有后续的康复、治疗,这些都是要花钱!花钱!花钱的!

而且罹患重疾还会导致自己误工还有家人因为照顾病患也会影响工作,都造成了严重的经济损失,还没有收入来源,还要花钱,财务压力真的是巨大。

重疾险就是起到转移风险作用。重疾险是给付型保险,是直接把钱给到被保险人手上的,不仅不用担心几十万的治疗费,多余的还可以保障后续的康复疗养、还可以拿来补贴家庭经济,实际是收入损失险,减轻了财务压力,真的是松了一口气。

有的人还可能担心,都是保险,买重疾险和其他保险会功能重复吗?可以看看这篇文章就能找到答案了:

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别?理赔的时候会冲突吗?weixin.qq.275.com

二、 买重疾险要注意的问题

前面也说了重疾险的条款很多,不注意条款问题才是自己坑自己,我们就来讲讲买重疾险要注意什么。

1. 健康告知

健康告知宽松比较好。健康告知严苛的重疾险,对于投保的门槛比较高。如果隐瞒健康告知,即使是侥幸投保成功了,后期也无法获得理赔。健康告知宽松的重疾险,投保比较容易,相对友好些。这边也整理了一份健康告知的投保小技巧,可以看看:

投保时,健康告知有什么小技巧?weixin.qq.275.com

2. 等待期

等待期越短越好,市面上的等待期一般为90-180天。等待期就是说,在这段时期内,即使达到了合同理赔的要求,也无法获得理赔,所以要好好看清楚等待期的天数。

3. 必要责任

像轻症、中症的保障种类,国家没有硬性规定,要看清楚,如果常见疾病有缺失,保障不够全面,也就等于买了个寂寞,白买了。还在担心数量问题的,可以看看这篇文章的分析:

重疾险的轻症数量是不是越多越好?weixin.qq.275.com

4. 可选择责任

除了必要责任外,可选责任也是会影响到重疾险的好坏的,也要重视。像恶性肿瘤二次赔、心脑血管疾病二次赔这些,现在已经出现在很多重疾险的可选责任中了。像癌症,复发率高,二次赔付是很实用的。

5. 理赔要求

理赔要求自然是越简单越好。如果理赔要求严苛,即是理赔限制重重,需要达到规定的相应要求才能获得理赔,这样理赔就会变得困难;如果是宽松的理赔要求,理赔就相对容易很多,所以在买重疾险时,要仔细留意它的要求是否复杂。理赔要注意问题的还有很多,我之前整理过关于理赔的知识点,可以参考一下:

【保险理赔】包含哪些内容,如何定义理赔伤残标准,这些你都需要知道weixin.qq.275.com

三、 重疾险方案配置推荐

我整理出了四款重疾险测评,可以看看:

★【超级玛丽3号Max】

亮点:

1. 重疾保障首次可赔付180%

在60岁前首次确诊重疾赔付180%保额。也就是说保额差不多直接翻倍,直接一步到位,不用担心后期保额贬值不够用了。

2. 二次赔付高达150%保额

这款重疾险不仅重疾首次赔付比例高,连二次赔付也高,有150%的保额,高复发率的癌症二次配也高达150%,完全不用忧愁再次复发却没钱治病的问题,这款重疾险性价比是真的高。

3. 有绿通服务

24小时电话医生、门诊预约、住院预约-指定医院指定医生、手术预约-指定医院指定医生、异地交通补贴、国内专家二次会诊-指定医院、术后回访康复管理、国际二次诊疗、专家复诊-指定医院指定医生、在线心理测评、减压、舒眠音疗服务,真的是很人性化了。

不足:

健康告知门槛高

对投保人身体状况要求严苛,如果想要购买这款重疾险,务必要好好留意它的健康告知,也不要隐瞒。

整体来说,超级玛丽3号Max的性价挺高的,不过还要具体分析它的利弊,超级玛丽3 号Max的缺点我也帮你整理出来了,要仔细看看:

「超级玛丽3号」高额保障背后,竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

★【达尔文3号】

亮点:

1. 赔付比例高

它的重疾额外赔在60岁前确诊重疾,可赔180%保额。此外,轻症、中症的赔付比例为45%和60%还有附加二次癌症、心脑血管可赔150%,比例均高于市面同类产品。也就是说,直接拿到的钱会多很多。

2. 最高发轻中症均可二次赔

中度脑中风、早期恶性肿瘤、不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥这三大高发轻中症均可二次赔。而且,即使二次赔付保障的种类多了,但这款重疾险在保额上也没有缩水,首次中度脑中风,可赔付60%保额;间隔1年后如果新发脑中风,再赔付60%。可以看出,达尔文3号的二次赔付责任已经高于很多同类产品了。

3. 癌症多次赔

据数据说明,癌症的理赔率和复发率都在60%以上,有癌症多次赔绝是很有必要的。而这款重疾险,首次患癌症,间隔3年后,癌症新发、复发、转移、持续状态均可赔;都是150%保额,保障全面且保额高,是真的是为被保险人考虑很多了。

不足:

1. 中度脑中风理赔条件严苛

这款重疾险的中度脑中风理赔必须达到肌力要求才能赔付。也就是说,如果没达到要求是没有办法得到理赔的,这样赔付就会少了些机会。

2. 原位癌二次赔条款严苛

虽然提供两次原位癌保障,但是再次确诊的原位癌和初次不能位于同一器官,如果器官分左右,那器官左右两部分都视为同一器官。同样,可以获得赔付的机会也会少。

我也整理出了达尔文3号 的具体优缺点,仍然担忧的朋友可以看看这篇文章的具体分析:达尔文3号:

达尔文3号:信泰的王炸重疾险,却被扒出这个缺陷!weixin.qq.275.com

★【康惠保2.0】

有前症保障

亮点:

1. 前症保障

简单来说,前症是出现在重疾早期的病情,虽然比轻症要轻,但也是很严重的。我用一张图来给你说明前症和轻症、中症、重疾的关系:

可以看出,如果在前症阶段为及时治疗,是有可能病变成大病的;又或者是慢慢演变成轻症。再到中症,最后又成了大病。

如果在重疾早期就可以及时治疗,不仅省了一大笔治疗费用,还可以不用受到重疾的折磨,早日恢复健康。

像乳腺增生、高血压、糖尿病、心脏疾病、肺结节等高发疾病都包含在康惠保2.0的前症保障中,保障比较全面。

而即使前症已经获得赔付了,轻症、中症和重疾的保障仍然在保障中,即使以后发病,也不用担心。所以说,康惠保2.0的前症保障真的是很难得的。

如果还是不了解前症保障到底有什么用的,可以看我之前整理过的一篇稿子:

见了【康惠保2.0】的人都说心动,“人无我有”的前症保障,是个啥?weixin.qq.275.com

2. 癌症二次赔付120%:

癌症在3-5年内是很容易复发的,如果没有二次赔付,又因为你已经得过重疾,容易遭到保险公司拒保,那么再次治疗重疾就要自己承担这笔巨额治疗费。康惠保2.0不仅可以癌症二次赔付,赔付比例也高达120%,就不用担心没钱治病了。

3. 被保人豁免覆盖全面:

康惠保2.0的被保人豁免在前症、轻症、中症和重疾都有,保障全面,已经把其他重疾险甩出了一大截了。

4. 增值服务

被保险人可享受重疾绿通服务、直付先赔服务。我们都知道去医院看病需要多少复杂的手续,不怕没钱治病,更怕即使有钱也轮不到治病的机会。这款重疾险的绿通服务对于患者来说是极其便利的,还可以直付先赔,不用担心看病难的问题了。

不足:

1. 等待期长

一般市面上比较好的等待期是90天,这款重疾险需要180天的等待期,是比较长的,也就是在这么长时间里,无法获得赔付,对被保险人不太友好。

2. 可选身故保障不灵活

保障期限若是70年则无法可选身故保障,保终身才可选身故保障,险的可选身故保障来说没那么灵活。

★【嘉和保】

亮点:

1. 轻、中症赔付比例高,且逐级递增:

嘉和保这款重疾险,轻症赔付40%、45%、50%,中症赔付50%、55%、60%,赔付比例在市面上高于很多同类产品,而且还都是逐级递增,在同类产品中比例较高,被保险人可以得到的理赔费用会比较多,适合追求高性价比的人群。

2. 恶性肿瘤二次赔付:

这款重疾险的恶性肿瘤二次赔付可赔付100%基本保额。在首次确诊恶性肿瘤重疾并赔付,第二次是前一次的复发、持续、转移,间隔期三年以及第二次为新发不同种类的恶性肿瘤,间隔期1年都可以获得二次赔付,真的是很贴心了。

3. 重疾有额外赔付:

在保单前15年且未满51岁发生重疾,可额外多赔50%保额,意思就是,到手的钱又多了些。

4. 投保年龄放宽至60岁:

在这四款重疾险中,嘉和保的投保年限可高至60,年龄要求比较宽松,为被保险人考虑得很周到了。

不足:

1. 职业范围窄:

嘉和保仅承保1-4类职业,像高空作业、刑警、消防员等都不可投保,对投保职业要求严苛。

2. 定期捆绑身故责任:

如果保至70岁,身故赔付保额的责任为必选。也就说明,对于预算不够的人群,如果选择了这款重疾险,就要只能一同缴纳所捆绑的身故责任的保费,不够灵活。

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