对于“不上车损只上三责+不计免赔”，大家怎么看？

“学姐，我的车都八九年了，要是遇到什么磕坏了，也没啥价值了，大不了就报废算了，我不投保车损险可以吗”

我们购买商业车险是为了转移自身的用车风险，如果车辆已经达到如上面的网友一样的情况且车主能做到风险可控或风险自担了，那选择只上三责险和不计免赔险也无碍。

但如果你要问学姐，车损险一年一千多两千，买了都好浪费，不上行不行，学姐的建议是，要买！因为只是为了省眼下的几千块却忽略未知的风险因素是十分危险的行为。

况且在实施2020年的车险综合改革后，车险已经不再是原来的只保整车损失的它了，一起看看车损险的大变革！

车损险有必要买吗？一年多少钱？weixin.qq.275.com

本文框架：

一、车损险是什么

二、车损险的投保建议

一、车损险是什么？

车损险可以充分地弥补了交强险与第三者责任险不对被保险车辆进行保障的不足，当发生车辆损伤事故时，可以有效地转移经济损失的风险，降低投保人的损失。

1.车损险保障范围

在2020年车险综合改革实施前，车损险是只对被保险车辆的整车损失进行保障的，不赔付单部零件的损失，玻璃不赔！涉水也不赔！

这也是很多车主觉得车损险坑的主要原因。

2020年车险综合改革前的车损险免责范围

但时代在不断发展，保险也一样，倾听了各位车主的心声，车损险的范围在这次综改后，可以说是叠加了非常多项功能。

①因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除责任范围的，赔！

②因被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏造成的直接损失，且不属于免除责任范围的，赔！

③为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，赔！

光是条款上，就已经由原来的一条升级到了三条，我们逐条分析。

14版条款中的自然灾害是不不包括地震灾害的，而改革后的车损险，竟然连地震灾害造成的损失也能获得赔偿。

另外从第二条条款可以看出，盗抢险的责任也被包含在了车损险里了。除了盗抢险，一共新增了6项保险责任，老爸再也不用担心我的车损险不够赔了！

看到这里也许有些车主就会发问，加了这么多责任，肯定保费涨了，而且像较干旱的地区一年也没几滴雨，涉水险真的买必要啊。

车主们也大可放心，新增的附加发动机进水损坏除外特约险就可以直接免除这一部分责任了，车损险的价格也就不会因为附加了无用的责任而变高。还有多项新增的附加险！有兴趣的车主可以看这里：

车险的附加险这么多，有哪些是有必要买的？weixin.qq.275.com

2. 车损险免除责任

上文也提到了改革前多项不进行赔付的情况，如今增加了这么多项责任，自然也就删除了，但值得注意的是车轮的单独损失、无明显碰撞痕迹的车身划痕，依旧是需要投保相应附加险才可以获得保障的。

3.车损险价格

车险新规一出，广大网友就开始担心车险的费用会上涨，特别是增加了多项责任的车损险，我们一起看看车损险是不是真的会上涨。

车辆损失险保费=（基础保费+车辆购置价*费率）*优惠折扣系数

商业险折扣系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数。

由于责任增加，基础保费的增加也是有可能的，但在折扣上，车主们将享受更大的优惠。

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

另外本次车改还根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费。

将商业车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

所以无论是车损险还是其他的商业车险，价格将变得更加合理，对于遵守交通规则的好司机来说，车险也将更加便宜。

那究竟一年的车险我们需要多少钱呢？学姐也认真算了一算：

买多了浪费，买少了吃亏！精打细算买车险一年多少钱？weixin.qq.275.com

二、车损险的投保建议

①投保车辆是否足额投保

若保险单中车辆价值与车损险的保险金额一致则属于足额投保，若保额比车辆价值低，则为不足额投保，出险后会按比例赔付车损险的损失。超额投保是没有必要，只会浪费保费，增加自己的经济压力。

②了解好车损险的理赔流程

如今车损险加入了更多的保险责任，涵盖了大部分的车损风险，我们出险报案理赔的概率也会相应增多，想要能够有效的进行快速理赔，需要我们提前熟知理赔的关键流程，学姐都整理出来了，各位车主好好收藏！

出了车祸保险公司如何理赔？车险快速理赔流程weixin.qq.275.com

③保险公司的选择

学姐认为车险和一般人身险不同，产品上是没有差异的，所以重点应该放在保险公司提供的服务、水平及信誉程度就上。

哪些车险公司的服务评价最好？看看这份广大车主公认的榜单：

2020年最新十大车险公司排名大盘点！weixin.qq.275.com

最后，车险的购买是为了填补我们的日常用车风险的缺口，相比于无处不在的风险和不可预测的出险率，只购买赔付第三方的交强险、第三者责任险来说是远远不够的。

车险还是需要根据自己风险需求进行选择，学姐把商业车险各险种的保障范围都整理出来了，看看自己还需要哪些？

车险险种都有哪些？全都要买吗？weixin.qq.275.com

想要买到好的车险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对车险配置有疑惑，可以找学姐进行详细的咨询-关注公众号，里面有车险知识、最新的车险组合分享，帮助你买车险不被坑~戳：