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有了百万医疗,可以不买重疾险吗?

时间:2020-10-12 分类:投保指南

“一年几百块的保费,就能有几百万的保额,生多大的病都不用担心了。何必每年再花几千块去买那几十万保额的重疾险。”

的确,现在的百万医疗险越来越普及,功能也越来越完善了,保费低保额高,有的还能帮忙垫付医药费。那么百万医疗险这么厉害,真的还有必要买重疾险吗?今天咱就好好唠唠这个问题。

在聊之前,我们还是先来初步了解一下两者的区别与作用:

重疾险、医疗险有什么区别?理赔的时候会冲突吗?weixin.qq.275.com

本文重点

一、百万医疗险与重疾险有什么不同

二、只买百万医疗险真的够了吗?

三、重疾险可以弥补哪些不足

一、百万医疗险与重疾险有什么不同

很多人认为,重疾险金额医疗险都是用来保障疾病,解决医疗费的,所以两者选择其中一种就够了。

但实际上,它们的理赔方式、保障目的等都不一样。

首先,医疗险是报销制,百万医疗也一样,在医保的基础上,对治疗产生的费用进行二次报销,只要超过免赔额,在条款约定范围里的治疗费用,都能报销。基本不会限制什么疾病,保障范围非常广。

这里把国内热门的百万医疗险都盘点出来了,方便大家对比选择:

超全!国内热门百万医疗险对比表weixin.qq.275.com

而重疾险是给付制,保的是重大疾病,一旦得了约定的大病,达到理赔标准,重疾险会把钱一次性给你。这笔钱是可以自由支配的,可以用来寻求更好的治疗环境,康复护理,还可以用来弥补生病期间的收入损失,可以还房贷车贷,可以给孩子交学费,赡养父母,家庭日常生活支出,甚至可以拿去旅游。本质上是收入损失险。

对重疾险的保障范围还有疑问的,建议看看这篇文章:

重疾险保哪些重大疾病?一文读懂重疾险的真相!weixin.qq.275.com

二、只买百万医疗险真的够了吗?

乍一看,百万医疗险和重疾险很相似,百万医疗险每年只要几百块,而重疾险动辄大几千,所以很多人会觉得买份医疗险就够了。真是这样吗?下面就来看看百万医疗险有那些不足:

1.理赔门槛

百万医疗险往往有着1万的免赔额,免赔额是自己需要自担的部分,超过免赔额,保险公司才会报销。

简单点说就是,如果你去医院治疗花了9999元,未超过免赔额,那么这9999元都需要自付,保险公司都是不报销的。

对保险的理赔内容,理赔标准都还清楚的,可以先来了解一下:

【保险理赔】包含哪些内容,如何定义理赔伤残标准,这些你都需要知道weixin.qq.275.com

2.续保不确定

医疗险一般为短期产品,保一年或者保几年,不保证续保,目前市面上比较好的百万医疗险产品也只有6年保证续保。一旦某天产品停售,你就失去了续保的资格。

今年买的产品可能明年就买不上了,加之医疗险的健康告知是比较严格的,到时候年龄大了、健康状况出现问题了,还能不能买到新的保障,就是一个未知数。

3.保费越来越贵

因为年纪越大,生病的概率就越高,所以续保的保费也会越来越高。所以百万医疗险的便宜只是暂时的,平均寿命在延长,我们不可能只管人生前面几十年。况且,后面几十年才是高风险期。

4.只承担治病开销

一个人如果罹患了重大疾病,可能会导致3-5年无法工作,失去收入,甚至还需要家人照料,可能整个家庭都没有收入来源。而且治疗后,后续还需要很长时间的康复调理。这些都是不小的支出。

而医疗险是报销型保险,只管报销相关的治疗费用。治疗之外的费用都无法保险。

医疗险虽便宜,但存在不少的“坑”,所以在入手前一定要擦亮眼睛:

遇到这些医疗险,请千万小心再小心!weixin.qq.275.com

三、重疾险可以弥补哪些不足

如果只买百万医疗险,以上这些问题是很难解决的,所以需要重疾险来进行弥补。

1.长期确定的保障

虽然重疾险仅限约定的疾病,但银保监会规定的重疾必保的25种重大疾病已经占了重疾理赔的95%,基本上常见和高发的重大疾病都涵盖到了。

除对重大疾病的保障外,现在很多重疾险还加入了对中症、轻症的保障。所以,不用太担心重疾险疾病保障不全。

重疾险有定期和终身保障可选,一般建议买终身重疾险,一次到位,终身保障,无后顾之忧。

2.保费恒定

一旦合同生效,重疾险每年要交的保费是一样的,不会因为年纪变大而交费变多。

而且重疾险越早投保保费越便宜。三十岁左右的年轻人,每年三千多就能买到30万保终身的重疾险。

3.收入补偿

医疗险是报销型保险,而重疾险是给付型保险。给付型保险是只要达到理赔条件,就一次性赔付约定的保险金,而且保险公司不会来管你这个钱怎么用。

没有经历过重疾的人,很容易低估一场疾病造成的损失。有一个“冰山效应”的图,不知大家看过没有,患重疾所花费的费用,浮在水面上我们能看到的部分,只是冰山的一角,而剩下的十分之九则埋在水面之下。

一场大病给我们造成的损失,也不只是明面上的那些医疗费。在这场灾难中,百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。而那些隐形的开支,同样是非常现实的问题,只能通过重疾险来弥补。

所以重疾险不仅能解决治疗费用,还能解决后期的康复调理费和对收入损失进行补偿,维持家庭的生活开支。

需要重疾险却不知如何入手的朋友,直接看下面的对比表,市面上热门的重疾险都在这里了,总有一款适合你:

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

总结一下,重疾险和医疗险都要配置。两者不是替代关系,而是互为补充的关系,搭配一起能够缺陷互补,提供更完善的保障。

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