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有人知道商业保险中怎样买养老险吗?

时间:2020-10-12 分类:投保指南

前段时间在跟同事讨论要不要买养老险的时候,同事笑我这么年轻就在考虑养老的事了?我还真不怕大家笑话,养老问题对年轻人来说似乎还有点远,但有这个规划绝对是没错的,不及时存一份养老基金,或者购买一份养老保险,年轻的时候爱花钱,存不住钱,试问老了怎么办?指望谁来养咱?如果你们跟我一样没办法靠自觉存钱,那养老险绝对是最优选择,刚好前段时间做了各类养老险的测评,一起来看看今年有哪些值得买的养老险产品:

性价比排名前十的商业养老保险大盘点!weixin.qq.275.com

本文重点:
  • 商业养老险是什么?有什么用?

  • 商业养老险适合哪些人?

  • 商业养老险怎么买?

一、商业养老险是什么?有什么用?

1、商业养老险,其实在机制上和社保养老金有点类似,就是年轻时存钱,老了再给钱,共同点都是与生命等长,活多久就领多久。

两者的区别就在于:

社保是把钱交给国家相关部门,由国家统筹,最后拿多少是跟自己所交的钱和社会发展水平相挂钩;

而商业养老金是把钱交给保险公司,经过预定利率水平的复利增值后再定期(一般是每年)返还,拿多少钱跟自己所交的钱和养老金本身的收益水平有关。

还有更多关于社保养老金和商业养老险的区别,其详细内容都总结在这篇文章里了:

社会养老保险跟商业养老保险比怎么样?有哪几种好?要交多少年?weixin.qq.275.com

2、商业养老险只是咱们养老规划的一部分,只是手段之一,和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比,有自己独特的优势。

商业养老保险和寿险的作用是相反的,我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久,钱不够花……

大多数人一直都没有财务规划的习惯,很多年轻人已经从父辈那里了解到了理财保险的作用,所以接受程度会比较高,通过养老保险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

3、养老金规划有六个要素:安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长。

我们可以这样理解:就是我们退休后需要一份安全稳定的现金流,无论未来经济如何动荡,我们都可以不断的从保险公司领钱,用来支付我们老年的生活开支和医疗负担,一直到我们身故为止。

所以请确保自己的保障型产品——重疾险、定期寿险、意外险、医疗险都已经配置足够,不会因为一次大病,就花光所有的积蓄,也不会因为家庭经济支柱的意外离去,整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。

如果目前还未配置好人身险的朋友,赶紧把这四类人身险配置齐全,不然多买这份养老险也是徒劳无用的,不知道怎么购买的可以直接来看我整理好的专属方案:

成年人如何买保险?每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com

再提醒一句,只有在配置好人身险的前提下,再去配置商业养老保险才是最妥当的。如果在没有了解理财保险的本质前,就盲目购买理财保险,后续退保也会发生较大的损失。

二、商业养老险适合哪些人?

1、如果你预算充足:如果你收入稳定,而且保障型的产品已经配置足够,是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充,属于锦上添花。

2、如果你预算不足:对于保障型产品还没配置足够的人,建议先把有限的预算放到保障型产品上,具体就是:重疾险、定期寿险、意外险和医疗险,我们买保险一定是先保障,后理财,请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底,所以商业养老保险的重要性就很低了。

3、如果你是自由职业者:可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结,那我觉得可能商业养老保险会更好,因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户,只有个人账户的钱才是自己的,只有活的够久才会比较划算。

而且国家养老保险也只是保证我们一个基本的生活水平,这种情况下,倒不如选一个合适的商业养老保险更好。

三、商业养老险怎么买?

要注意的是预定的利率水平就是商业养老险的生命线,对于这种长期险来说,收益必须是正向的,沿着这个方向,那么建议大家购买时直接跳过市面上各种带有“分红”“万能”字样的养老险产品,因为这些产品基本都是低预定利率(确定)+分红/额外结算利率(不确定)的组合。

一般来说,它们给出的预计收益表一般都特别吸引人,尤其是分红或者额外结算利率部分,简直高到让人头脑发热。

比如某款爆款的分红型养老险,若是一位30岁女性现在投入10000元,到80岁时就能累计领取奖金接近70000元的收益!其中分红高达50000元!

心动吗?确实很心动!但这里面可隐藏了一个巨大的坑!

因为在实际结算时,那部分不确定的收益很可能达不到演示的效果,甚至可能为0,而这分不分、分多少也是完完全全由保险公司决定的。给这款产品卸个妆,脱下华丽的外套,就会发现它的实际预定利率水平根本达不到这么多。

不信的朋友来看看这篇专业评测分红险的文章,揭露分红险的假把戏:

为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

那么,高预定利率水平的产品在哪里呢?

叫你们一招,只要专注于市场上那些写着“固定给付”、“定额利息”或者“刚性兑付”的产品,基本就八九不离十了。

这类养老险是传统的养老金形态,每年交多少钱、交多少年,未来就确定给付你多少养老金,给付比例相对来说较高。这几年,由于银保监会大力倡导保险回归保障,过去那些噱头也渐渐被揭露,很多保险公司也渐渐开始回归到原始的保险形态。

最后,关于哪款养老年金险比较好这种问题,我只能说,产品好不好是其次,适不适合你才是关键。那应该如何挑选到适合自己需求的产品呢?遵循这几个原则就行:

一文教会你商业养老险怎么买?weixin.qq.275.com

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