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买重疾要带轻症吗?为什么?

时间:2020-10-12 分类:投保指南

如今的重疾险都有轻症保障,很多朋友在购买重疾险的时候都是会面临着这个问题,买重疾险有必要带轻症吗?这个回答是肯定要。

在讲轻症前,有人可能会问到有什么带轻症的重疾险比较好,这里我已经帮大家整理出来了:

十大值得买的热门重疾险大盘点!weixin.qq.275.com

相信有人已经迫不及待了,现在就为大家解释为什么买重疾险要带轻症。

本文重点:
  • 买重疾险为什么要选带轻症?

  • 怎么挑选轻症责任?

一、买重疾险为什么要带轻症?

(1)什么是轻症

轻症是重大疾病早期或者较轻症状。轻症看似没什么事情,其实是重疾的早期预兆,不及时治疗,很容易恶化成大病,有可能会危害生命。

就拿原位癌来说,按照严格规定来说它不算癌症,早些体检发现去医院治疗切除,就可以解决问题。但是总有人不当原位癌一回事,拖了很久时间,等真正发病的时候再去医院,错误了最佳的治疗时间。

轻症的治疗费用是在几万元到十几万元左右,跟重疾的治疗费对比,轻症的费用比较少,但是对于工薪家庭来讲,也是不小的消耗,所以买重疾险的选择带轻症赔付的险种来解决这部分费用问题。

(2)轻症的种类有哪些

现在的重疾险的轻症是没有一个完整的标准,保监会也没有明文规定,所以说各个保险公司对于轻症的定义、病种不同以及理赔条件都有所不同。

因此,结合了近几年的理赔数据,总结出常见的高发轻症如下:

许多产品都是以轻症数量作为宣传点,但是轻症的数量并不是越多越好的,主要还是看是否包含如上图所说的十种常见高发轻症。

(3)重疾险为什么要带轻症?

1) 理赔门槛变低

重疾险当中的重疾的种类是有限的,附加轻症后,虽然保费会变高了,但是保障范围更加广泛;而且就算疾病没有达到重疾的理赔标准,同样通过轻症就可以理赔,可以获得一部分的保险金额。

2) 豁免后期保费

重疾险普遍支持“轻症豁免”,如果在购买重疾险后,不小心得了轻症,不仅可以拿到轻症赔偿,而且后期的保费都不用再去继续交了,保险合同依然是有效的。

设置豁免是非常有利于消费者的设计,能减轻家庭积极负担,加大保险杆杠作用。

二、怎么挑选轻症责任?

(1)从病种数量、分组来看

一般来说,轻症的种类数量越多,保障就越全面,但是不能只看数量,种类越多越好的前提是这些轻症种类必须要含高发轻症。

关于高发轻症的解读,具体的我已经写在了下面这篇文章:

重疾险的轻症数量是不是越多越好?weixin.qq.275.com

另外还是得看轻症是否分组,轻症分了组,赔付的概率就变少,所以轻症最好不要分组。即使分了组,需要分得越详细越好,赔付概率会变高。要注意的是高发轻症不能分在同一组,假如高发轻症都在同一组,对其中一种理赔,那么同组的其他高发轻症就不会进行理赔。

(2)从赔付比例、多次赔付和有无时间间隔来看

目前市面上常见的重疾险轻症赔付比例在20%-30%,甚至更高。因此在保费相近的情况下,轻症赔付比例越高越好。

赔付次数也是一样,越多越好。对于有多次赔付的轻症来说,有的产品会有时间间隔,通常是90天或者180天,也就是说2次赔付要相隔90天或者180天才能获得理赔,所以说没有时间间隔或者时间间隔较短更好。

很多人只知道多次赔付比单次赔付的次数多,但是具体的区别还是一知半解,知识扫盲时间:

重大疾病保险多次赔付比单次更划算吗?weixin.qq.275.com

(3)轻症豁免

最好选择自带轻症豁免责任的重疾险,轻症豁免是什么意思呢?轻症豁免就是指在缴费期间不幸得了轻症,后续保费都不用再继续交了,而且保障继续有效。

举个例子:铁柱买了份50万重疾险,分20年缴费,轻症赔付20%基本保额,在第三年的时候不幸患了轻症,铁柱获得了10万元的理赔款,同时还豁免掉后期所有的保费,也就是后面17年的保费全部都不用交了。

其实轻症豁免是保费豁免中的一种,保费豁免还包括:中症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免。它们具体有什么不同,这里就不展开了,详见:

保费豁免好不好,买保险的时候一定要选吗?weixin.qq.275.com

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