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税和养老金

时间:2021-06-16 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-罗拉

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,我们根本不清楚人能不能真的活到200岁,核心内容其实是我们该探讨的:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?

保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,而后和你说终止终身保险合同,而其他不好的,则会直言合同结束。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

还要进一步强调的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。

(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,它只需要考虑如何能保证我们的养老金领到身故的同时,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?

原因很容易让人理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,换句话说,我们的养老金缴纳数额越多,缴纳年限越长,可以领取的数额也就越多。

而且我们还能看出,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:购买养老金,不仅没有风险,而且收益率能达到10%。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "税和养老金"的图文回答,望采纳!

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