怎么给自己和家人买商业保险?

对于如何给家人和自己买保险，可能是许多人都比较困惑的问题。

而不同的家庭其成员年龄段大不相同，有的家庭可能有刚出生的宝宝，有的家庭可能有年迈的老人。所以，答主准备从一个比较大的层面，来帮助绝大多数的家庭解决这一方面的难题。相信在看完这个回答，你就会对家庭的保险配置有一个大致的规划。

本文重点：

• 四大险种介绍及对应的适宜购买人群

• 购买保险的注意事项

一、四大险种介绍及对应的适宜购买人群

1、医疗险

医疗险可以用来报销就医费用，得了病以后呢，先看病，就凭发票报销，报销的钱不超过实际的花费。

医疗险它主要是针对医保而来的，因为我们的医保有很多方面都无法为我们做出保障，且一般只报销50%~70%。而医疗险，则包括用药、医疗设备、大型手术这些方面的花费，其都能够全部报销。

医疗险主要分为小额医疗险和百万医疗险。其中，百万医疗险可以报销昂贵的自费项目，报销额度也很高，一般是一百万以上。

百万医疗险能做到这么高的报销额度，有一个限制：免赔额。

通常百万医疗险的免赔额是1万元，意思是医保报销外的费用自己要先掏一万，然后再用百万医疗险报销。

对于免赔额不太清楚的伙伴还可以看看下面这篇文章：

免赔额是什么?免赔额是不是越少越好?weixin.qq.275.com

所以，百万医疗险对于感冒发烧这种小病是用不上的；但是遇上大病就会很给力，可以防止“因病返贫”。

正是由于得大病的概率不高，所以这类产品的价格也比较便宜，适合大多数人投保。

医疗险多为一年期产品，买一年保障一年，下一年需要续保。主流的几款产品不会因为健康状况变化或者发生过理赔影响续保。不过如果产品停止销售，就无法续保了。

所以，我们在选择医疗险时，除了关注保费和保障责任外，还应该特别关注产品的稳定性。

至于百万医疗险的价格，30岁的年轻人买，每年300元左右；50岁的中老年人买，每年1000元左右。

如果对于市面上各种眼花缭乱的医疗险感到无从下手，下面这篇文章也许可以帮到你：

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

至于适宜购买医疗险的人群，可以说是所有的人群都适合。

但是，医疗险的健康告知较为严格，很多身体状况不好，或者年龄较大的人都会因为健康原因而无法买到医疗险。

所以，如果能够通过健康告知，则一定要买上！毕竟，它的性价比十分高！

2、寿险

寿险的保障是比较简单明了的，买了寿险后当达到了身故或全残，保险公司就会给一笔钱。因为死亡或全残的概率比较小，所以寿险相对于重疾险自然也就便宜。

根据保障期限的不同，可分为定期寿险和终身寿险。这里主要讲一下定期寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不会让家庭陷入沉重危机。

至于寿险的适宜人群，建议家庭支柱选择定期寿险，一般保障到退休年龄即可。

而老人和小孩，就不需要购买寿险了。

寿险虽然简单，但不同的产品其保障还是各有所异的，我们可以对比下：

超全！国内热门寿险对比表weixin.qq.275.com

3、重疾险

对于大多数的家庭来说，当家庭的任何一员患上重大疾病时，都会给这个家庭带来很大的影响。

如果是家庭支柱患上了重疾，这个时候对于一个家庭的影响是最大的，上有老人要赡养，下有小孩要照顾，且一下子没有了收入，对家庭的打击无疑是非常大的。

而重疾险就能够将这些影响大大地降低，使每个家庭能够免受这些重大疾病带来的经济威胁。

重疾险，它其实是一种收入损失险，更加应该关注的是当一个人患上重大疾病的时候，他的一个收入损失以及对其家庭的影响。

至于适宜购买重疾险的人群，除了年纪大一点的老年人不太适合，其余年龄段的人群都是适合买的，一般来说55岁以上的老年人就不建议买了。因为年龄过大的，重疾险的价格都不低，购买后可能会出现保费倒挂的情况，这就完全没必要了。

对于其他年龄段的人，重疾险是十分重要的，而且越早买越便宜。

所以呢，有条件的话建议早点为适宜购买的家人配置上重疾险，这样就能得到十分全面的保障。

至于市面上各种重疾险的对比，想了解的伙伴欢迎移步：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

4、意外险

意外险顾名思义，是抵御意外风险的，主要保险责任包括意外医疗、意外伤残和意外身故。

意外风险又分两种情况：

大意外：比如车祸、火灾等导致身故或者残疾。这时意外险就会赔付约定的金额，如果不幸意外身故可以留一笔钱给到家人，意外伤残的话可以有一笔钱应对康复期的日常支出。

小意外：不小心跌倒了，被猫抓伤被狗咬了，意外医疗可以报销医药费用。它是补偿型的，花了多少钱凭发票报销。

意外险的价格很便宜，每年几十元到几百元不等，就可以获得全面的保障。意外险，可以说是一种短期险，一般都是买较短期限的，因为其期限较长的产品都会比较贵，且这类产品更新换代的也比较多，所以买短期的比较好。

答主也为此整理了目前市面上几款比较值得买的短期意外险，具体的见下文：

2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

至于意外险，它也是一个较为普遍的险种。

意外意外，总是意料之外。每个人都是可能遇到意外的，所以意外险一视同仁，无论小孩还是老人，都是适合买的。

二、购买保险的注意事项

对于买保险如何选择，这里我们就主要讲一下买保险的一些注意事项。

1、正确的投保产品顺序

保险产品大致可以分为两类：

底层是健康类（重疾险等）、家庭保障类（寿险、意外险等）、医疗类（住院医疗、意外医疗、住院补贴等）保险；

顶层是投资理财类保险，如教育金、养老金等。

在购买投保产品时，要从底层向顶层购买。如果有人明知你没有买任何重疾、医疗保障保险，就推荐你购买理财险，那你就要多加警惕了。

而上述所介绍的四大险种，就是底层的保险产品，是能给我们更全面保障的险种，所以我们买保险一定要从这几个险种入手。

2、正确的被保险人顺序

核心原则：先大人，后孩子；先顶梁柱，后家庭主妇（夫）。这样可以最小化家庭整体风险。如果是孩子或者无收入者生病了，至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了，那整个家庭就会丧失经济来源。

3、确认需求

先说需求，也就是购买目的。

这是选择产品的第一步也是最关键的一步，它决定了挑的这份保险在你的防守体系中起到什么作用？

所以，在买保险之前，不妨先问自己一个问题：“我现在最担心的是什么？”这个问题的答案，就是你要优先配置的保险类型。

4、确认预算

很多人在选择产品时，会先确定产品再做预算，这是不对的，应该让预算决定产品。

一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。当然，根据年龄和收入的不同，你也可以适当调整。

5、确认保障

确认完预算之后，我们就要根据我们的需求，去挑选最适合我们自己的产品。

这其中，我们主要注意一下保额的选取、保障期限的选择、以及保障内容是怎么样的，要多通过对比来找到性价比更高、更适合自己的产品。

关于保额的选取，如不太清楚的也可以看看下面这篇文章：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

以上这5点，就是答主想要分享的关于购买保险的注意事项，希望能对你有所帮助~