有健康问题可以买保险吗?
时间:2020-10-19 分类:投保指南
一个“健康告知”，吓退了多少本可以买保险的人。
想起学姐当年买保险，也是状况百出：买保险前体检、没仔细看健康告知，等待期体检，不清楚家人身体情况盲目投保……反正能作的都作了一遍。
不得不说，看健康告知，真的是一门大学问。
有了以上的血泪教训，学姐也总结了一整套健康告知技巧：
投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com
接下来，我将从几个方面讲解如何做好健康告知，掌握了这些，能够最大程度地避免没做好健康告知带来的理赔纠纷。
本文重点1、华夏保险健康告知的内容有哪些？
2、可以不如实告知?未提及的疾病需要告知吗？
3、这样做健康告知才是最优解！
4、健康告知宽松的重疾险有哪些？
健康告知最常见的有四种问题：
1、是否有以下疾病？
例如：您是否患有或被怀疑患有癌症、肿瘤、包块、结节或肿物、艾滋病或HIV阳性?是否接受过器官移植?
有的小伙伴看健康告知的时候一目十行，可是在我们看来只是小毛病的身体异常情况，在保险公司看来可能就是很大的问题。所以大家看健康告知的时候千万不要粗心大意，否则拒赔的后果就要自己承担了。
从这条健康告知来看，如果患有甲状腺结节、乳腺结节等，就是不符合健康告知的。但是不符合健康告知着不能投保，也有可能加费或者除外承保。身体出现了疾病的小伙伴，建议看看这篇超级全面的攻略：
超全攻略：各类疾病能不能投保？如何投保？weixin.qq.275.com
2、是否接受过某种诊治或用药？
例如：您最近一年内是否去医院进行过门诊的检查服药、手术或其他医疗?
这里强调的是一年内，这是保险为了避免骗保的行为制定的健康告知。如果说，是在一年之前进行诊治，那就没啥问题。
3、是否在过去某段时间内有过身体异常？
例如：您最近一年内是否有过头晕、 头痛、胸闷、咯血、腹痛、血尿、便血、消瘦、乏力、长期发热、不明原因皮下出血等不适?一年内是否有过身体检查结果异常?
这些可能在我们眼里都是小病小痛的症状，在保险公司看来可能就是大病的征兆。如果是一年内出现了以上的症状，就很有可能被拒保。
如果身体出现异常的情况，记得按照这些步骤来投保：
记住这5个步骤，让你顺利带病投保！weixin.qq.275.com
4、关乎健康的身体习惯
例如：您是否每日吸烟超过10支,每日饮酒(白酒)超过100毫升?您是否曾经或正在使用毒品或违禁药物?
除了以上几种，有的健康告知还会问你有没有在其他保险公司进行投保、买了多款保险等等。相信小伙伴们也听过不少骗保的案例，就是在不同的保险公司购买保险。所以有的保险公司就会在此留一下心眼，大家千万不要抱有侥幸心理，骗保不仅无法得到理赔，还是一种犯罪行为！
讲完了健康告知常见的问题，我们是不是可以开始买保险了呢？先别着急，听听学姐的建议！
二、可以不如实告知?未提及的疾病需要告知吗？根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
小学的时候，有一篇文章叫放羊的小孩，喜欢骗村民说狼来了，最后真的狼来了反而没人愿意帮他。许多时候，保险公司不赔，都是因为很多人没有做到如实告知，抱有侥幸心理。然鹅，保险公司可比“村民们”聪明多了，基本上一次当都不会上。因为只有你去医院进行了检查，就会留下记录，现在都是实名制看病，很难逃过保险公司的火眼金睛。那么我们何必自讨苦吃呢？
除了做到如实告知，这些投保的原则需要注意：
健康告知未提及的疾病需要告知吗？
很多小伙伴可能会说，我身体也有一些病，如果健康告知没提到，我要不要说？说了怕被拒保，不说又怕理赔不了。其实这种情况学姐是见怪不怪了，很多人上了三十岁，基本上都有一些身体异常的情况。如果健康告知未提到，那么是完全不需要告诉保险公司的。我们在健康告知的时候，遵循“有问有答，不问不答”的原则就可以了！
（1）选择健康告知宽松的保险。
好在不同的保险，健康告知是不同的，才有许多小伙伴能够带病投保。有的保险健康告知只有稀稀疏疏四五条，有的却有十几条密密麻麻。显然我们更应该考虑健康告知少、宽松的保险。
如果不符合健康告知，那么就进入下一个步骤：核保。
（2）优先选择智能核保。
核保过程中，保险公司会根据具体的身体状况给出最终的核保结果，主要有正常承保、加费承保、除外承保和拒保几种结果。
核保的方式有两种：智能核保和人工核保。
智能核保：
线上购买保险的渠道上进行投保，付费前就会出现健康告知，如果不符合则可以点击进去智能核保。这种方式的好处是快速便捷、而且不会留下痕迹，不符合也不会影响后续投保。
人工核保：
这是线下购买保险时进行核保，一般来说，人工核保比较准确，但是会留下痕迹。如果被拒保了将可能影响后续投保其他产品。
（3）身体异常的情况下，建议同时投保多个保险公司。
这是因为保险公司的数据同步需要一定的时间，如果同时投保，就能够减少被拒保带来的投保问题。
1、横琴优惠宝：
健康告知数量少的，只有8条。
很多重疾险的健康告知会对被保人的是否长期服药进行询问，以确保被保人有良好的的生活习惯，但是横琴优惠宝竟然完全没有提到，不是吧，简直是太宽松了！而且，这款保险的健康告知还不包含BMI指数要求，也就是说身体健康的肥胖人士也完全可以投保，简直是太秀了！
具体保障内容如下：
这是一款单次赔付终身重疾险。
保障内容：重疾赔100%保额，60岁之前罹患还可以额外赔60%保额，中症也能够赔到60%保额，保障十分充足。可选责任有恶性肿瘤二次赔，间隔期三年，赔120%保额。
总的来说，这是一款保障较为全面，健康告知宽松的重疾险。
想深入了解这款重疾险的小伙伴可以来学姐之前写过的文章看看：
横琴人寿优惠宝怎么样？全面测评，深度分析！weixin.qq.275.com
2、信泰超级玛丽3号MAX
健康告知数量少，只有7条，且定义较为宽松：
健康告知中也未提到BMI指数，身体健康的肥胖人群也是可以投保的。
关于吸烟的定义较为宽松，很多重疾险会询问是否每天抽烟20支，超过5年，但是这款产品询问的是是否超过十年，对一些“老烟民”十分友好。
具体保障内容如下：
这是一款单次赔付重疾险。
保障内容：60岁后赔100%保额，60岁前则额外60%保额，保障十分充足。可选恶性肿瘤二次赔，间隔期三年，可额外赔150%保额。可选特定心脑血管疾病二次赔，也是额外赔150%保额，这个额赔付比例已经是相当高了。如果买了50万保额，额外赔150%保额相当于赔125万元，可以说十分良心了。
不过这款产品也是有缺陷的，感兴趣的小伙伴可以看看这篇评测：
「超级玛丽3号」高额保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com
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