想买重疾险，要避开那些坑？

不久前刚和朋友聊到重疾的话题。重疾就像被拦在水坝后的洪水，一旦溃堤，顷刻吞没村落。我们看到很多原本幸福美满的小康家庭因为家庭支柱突发重疾，短短几天就变得支离破碎。

有一个三口之家，家境算得上殷实，父亲是大学的教授，母亲是高中教师，还有个正在上大学的女儿。本来他们可以有更加值得期待的未来，但一切都在父亲被查出肝癌的时候戛然而止。由于没有买保险，所有的医疗费用掏空了他们的积蓄，母亲因为照顾父亲申请停职，家庭没有了收入，而女儿一边照顾父母，一遍兼职打工赚下一年的学费。

可怕的不仅仅是大病可能夺病人性命这件事，它断绝了家属继续生存下去的财路。总有人杠：水来土掩，到时候再想办法。每次听到这种不负责任的话我都想拿个菠萝砸过去：等到那时候就晚了！

你永远不知道重疾什么时候到来，要做的不是祈祷它不要到来，而是提前买好保险，等它来了你也可以对它竖中指：来了我也不怕！

如果你把购买保险的预算放在首位又想买到优质重疾险，建议直接看我整理的这份重疾险攻略：

超实用懒人攻略：不同预算的重疾险推荐weixin.qq.275.com

当然，除了预算之外，我们买重疾险还要考虑其他各个方面，比如给谁买，重症保障，轻症保障，等待期等等，接下来我们一个个分析，买重疾险应该注意些什么？

本文重点：

一、给谁买重疾险？

二、买重疾险要注意哪些坑？（重中之重）

一、给谁买重疾险

很多人都知道重疾险是越早买越好，所以有些父母还没有给自己配备重疾险的情况下，先给自己的孩子上了保险。但是这种做法大错特错，要记住：父母才是孩子健康成长的首要保障。

购买重疾险的正确顺序应该是：大人>小孩>老人。

大人是家庭的重要经济支柱，一旦生病没有了收入，整个家庭都会陷入窘境，所以在买重疾险的时候要把大人放在首位。这样一来，即使大人生病了，还有保险金支付医疗费用以及保障家庭的日常支出。

重疾险买得越早越便宜，加上孩子都是父母的心头肉，一旦患上重疾，孩子受罪父母受累。所以很多父母希望也给孩子配置重疾险。

我特意挑选了市场上十款性价比高的少儿重疾险供大家选择：

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把老人放在最后并不是说老人不需要重疾险，而是因为老人的身体状况多数不如年轻人，免疫力下降，容易生病，所以老人买重疾险的价格会高很多。

考虑到老人买重疾险的费率比较高，我建议用防癌险替代重疾险：

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二、买重疾险要注意哪些坑？（重中之重）

朋友买了某某保的重疾险，该保的都保了，价格也不贵，算是个比较好的产品。但是有一个问题：必须和该公司的一个长期意外险一起购买。我一想：这不就是捆绑销售吗？这是坑啊兄弟！

老是有人跟我吐槽，被卖保险的推销，糊里糊涂地买了个又贵保障又不全的重疾险，血亏。唉~对于保险小白们来说，重疾险确实是踩坑高发地。现在来看看有哪些坑一定要注意。

1）警惕捆绑销售

之前有一位知名精算专家公开坦言，国内大病保险捆绑销售，设计得过于复杂，一堆条款看得让人发际线上移。保险代理人又把捆绑销售吹得天花乱坠，让人“买得比较糊涂”。强制捆绑销售的产品，看起来“大而全”，但性价比一般不高。

例如友邦全佑至享重疾险、平安福，强行捆绑长期意外险。友邦全佑至享捆绑的长期意外险免责条款比常见的意外险多，比单买的意外险贵。

平安福就更不用说了，溢价得厉害，还让人看不懂。

平安福满分，离满分还有点差距weixin.qq.275.com

2）重症分组不合理

我国保险行业协会规定，每个重疾险都要保障25种国家规定的重大疾病，它们基本覆盖了95%以上的常见重大疾病。但是重大疾病的分组是保险公司定的，也是他们最容易使坏的点。

我们知道分组是指将保障的疾病分为几个组别，如ABCD，每一组只赔付一次。如果罹患A组的某一疾病，同一组的其他疾病就失效了，也就是说再次罹患A组的其他疾病就不赔付了。

有一些公司为了降低赔付概率，会把高发的几个重疾放在同一组。建议大家买保险的时候一定要看合同里重疾的分组是否合理。

曾经有一个理赔案例：

张先生在某知名保险公司买了某某宝重疾险，乍一看没有什么问题，而且保到60岁，价格也不贵，火速签了合同。

张先生40岁那年，由于工作压力太大，某天突发急性心肌梗塞，连忙送到医院。医疗费虽然贵，但还好有保险。相安无事地过了2年，张先生再到医院身体检查的时候，发现自己身体里长了颗恶性肿瘤。他觉得这也不是什么大事，反正有保险。

没有想到，这次真的要慌了。当年买的时候他没有看清，某某宝把恶性肿瘤和急性心肌梗塞分在同一组。2年前因为心肌梗塞这组已经赔付过了，所以这次的恶性肿瘤无法获得赔偿，治疗癌症的费用张先生完全由自己承担。这让本就不富裕的家庭更是雪上加霜......

一般来说，因为恶性肿瘤的理赔概率高，超过重疾险理赔的80%，所以市场上的重疾险中恶性肿瘤是单独分组的。如果你看到恶性肿瘤与其他疾病分在同一组，就要敲响警钟了。

3）高发轻症缺失

关于重疾险当中的轻症保障，银保监会并没有硬性规定，这也是容易坑多的地方。好的重疾险，至少要基本涵盖高发重疾对应的轻症。

轻症的保障也是重疾险的重要组成部分，但轻症保障是数量越多越好吗？

重疾险的轻症数量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

4）等待期发病不退全部保费

重疾险的等待期通常为90-180天。它指的是投保到生效的观察期，患病一般不赔。

这玩意对普通人没什么影响，对恶意骗保的坏人颇有杀伤。但是怕就怕万一，万一我们投保后真就检查出重疾了，怎么办？

行业惯例是退还保险费，毕竟保障没生效，买卖不成，退钱保仁义。

但有些公司偏不，病不保，钱照赚。买保险交了几千块的保费，等待期查出疾病了只退几百块的“附加险合同现金价值”。相当于你交了一年的保费，结果只给你退一个月的钱，你说气不气人？

5）二次赔付的间隔期太长

很多重疾险都会带有二次赔付条款。看上去很良心，但如果间隔期是整整五年的话，这又是一个惊天巨坑！

医学上有一个名词：五年生存期。意思是如果癌症病患接受治疗康复后五年内没有再次复发，即可视为痊愈。

如果保险合同的可选条款上写着：二次赔付间隔期为五年，那么你这可选的钱可算是白给了。

市场上的重疾险鱼龙混杂，各种条款看得人眼花缭乱。虽然我在这里说了这些防坑指南，但一条条看起来还是费劲。

不如直接看我给大家挑选的这十款值得买的重疾险吧：

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