两全险怎么样靠谱吗？

人都有冲动消费的心理，学姐听说，一些保险公司业务员只说优点不说缺点，有的保险代理人喜欢夸大事实。我们面对一些不熟悉的领域，尤其在面对自己百利而无一害的东西面前，往往没有判断能力，哪怕合同白纸黑字写的，你也看不懂。你不知道的是，保险公司为什么要做这个‘亏本’的买卖，更不知道你可能面临着一个巨大的坑。

在买两全险之前，建议你看看这篇文章：

关于两全险，业务员肯定不会告诉你的事！weixin.qq.275.com

本文重点：

1、什么是两全保险？真的“十全十美”?

2、怎么科学买保险？

一、什么是两全保险？真的“十全十美”?

生死两全保险简称两全险。又称生死保险或储蓄型保险。

约定期限内有身故保障，若约定期限内未发生身故理赔，期满后被保险人依然健在，那么还能获得生存保险金。

一般来说，保险公司不会单独售卖两全险，市面上的两全险，都是与人身保险挂钩的。体现为组合销售形式或主险与附加险形式。

常见的两全险都是由两款险种构成的：两全险+人身险（重疾/寿险/意外险/防癌险）

所以我们需要看的就是两个部分，一个是主险能不能返本，另一个就是附加险（人身险）的保障是否全面。

以楼主买的这个招商信诺的保险为例，保障期限是30年，不管是身故还是生存，都返还140%的保费，如果算上通货膨胀，你还会觉得自己赚到钱了吗？说说这个计算过程，确实确实很复杂，大多数人都算不出来，为啥呢？因为你交钱的时间不是在同一个时间。所以你必须计算出每一期所交的钱在未来能值多少钱，当然大部分人都是不会算的。在大多数人不知道自己能不能赚钱的情况下，保险公司就得逞了，赚多少钱不知道，反正业务员告诉自己赚了，这笔生意保险公司只是抖了一个小机灵，大家还买的乐呵呵。很多人最后拿到的钱，可能还是贬值的，所以真的不要以为自己赚了！

但是还没结束，这些地方，保险公司把你坑的明明白白的：

出事有钱赔，没事钱还你--返还型保险了解下！weixin.qq.275.com

所以在能确保能赚钱之前，先不要买！那么我们再来看这款保险的附加险——意外险和意外医疗险。

在这里我把这款产品的保障内容整理成如下表格：

先说一点，保额只能选择20万，那么哪怕是赔9倍的保额，也仅仅是赔付180万。因为航空意外发生率低，所以有的意外险会设置2-3倍赔，但是假设你买了一个100万的保险，赔付2倍保额，也是妥妥超过这款保险的最高赔付金额。关键是这样一款意外险，价格通常不过100-300之间。

那么你花了这么多钱，出险的话，你就损失一大笔保费。不出险的话，你就损失了利息，这些利息拿来买保险，或许还绰绰有余呢！所以学姐的建议是：不买！

二、怎么科学买保险？

其实意外险只是保险的一种。在没有买足保障之前，急着买保险投资理财，把钱全部放进理财里，这明显不是合理的投资，家庭承担的财务风险也很大。所以，理财之前以下几种保险是需要配备上的。

1、重疾险

重疾险保障的是重大疾病。一辈子很长，我们并不知道，未来会发生什么。我们面临各种各样的风险，一个人一生中罹患重疾的概率是72%，患癌症的概率36%。对于普通家庭来说，一场重疾往往会导致严重的财务危机。除了治病的钱，还有各种各样的支出：生活费、交通费。如果是家庭的经济支柱，那么家庭就会瞬间失去经济来源，子女的教育、父母的赡养都变得困难。

这个时候，如果有人伸出援手，一下子打了五十万给这样的家庭，那么可能，他们很多都不需要四处借钱。

在购买了一份重疾险的前提下，也能够得到这样的帮助。当被保人患符合合同规定的疾病时，保险公司就会赔付一笔金额。

许多小伙伴都不知道选什么重疾险好，学姐已经帮大家筛选好了：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

2、医疗险

医疗险的作用是报销医疗费。一款好的医疗险，能够报销社保内外用药、住院前的门急诊、普通门诊、住院特需部、住院医疗等等100%报销，报销额度高达几百万。

不过，医疗险只能报销合理的医疗费用，是不可能给你“生活补贴”的，所以学姐觉得，预算充足这两款保险都应该配备上。

不知道哪款医疗险好的可以戳这里：

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

3、意外险

相信大家对于意外险都不陌生了吧，我们最常见的就是坐车的时候会有一个几块钱的意外险，这个意外险的保障期通常只有几天。但是如果想给自己增加保障，买一个一年期的意外险也很便宜，优先选择涵盖身故、伤残和意外医疗的。如果一不小心受伤骨折了，也不用自己掏钱。

这些便宜的意外险你值得拥有：

2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

4、寿险

虽然很多小伙伴都很避讳寿险，但是其实寿险更适合年轻人，为什么这样说呢？因为对于年轻人来说，往往肩负着家庭的财务责任，有些人还买了房。如果买了寿险，一旦因为疾病和意外不幸离世，那么还能够得到一笔赔付。学姐看过一个新闻，就是儿子借了几百万健厂房，结果车祸不幸离世，最后欠的钱只能让年迈的老父亲还，这让人感到十分的辛酸和悲凉。其实买个定期寿险也很便宜，所以建议还是买上更好。

为了大家方便快捷地了解好的寿险，学姐同样奉上链接：

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