年轻人需要买商业保险吗？

经常会有年轻朋友问：“我现在这个年龄到底需不需要买商业保险啊？”我只会告诉他们：“需不需要买这是个不值得思考的问题，你该思考的是到底该如何买。”

什么年龄段买商业保险最合适？当然是越早买越合适，因为不管哪个年龄段都需要保险。没有哪个年龄段买最合适，只有不同的年龄段如何买才最合适。

不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com

本文要点：

一、不同年龄段的保险配置

二、买保险需要注意什么

一、不同年龄段的保险配置

1.0-17岁保险配置

1）少儿医保：少儿医保很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

2）重疾险：重疾险是收入补偿。少儿重疾其实补偿的是家长为了照顾孩子这几年，造成的收入损失。因而保额也不必太高，30万左右。

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3）医疗险：主要作为少儿社保和意外医疗的一个补充。如果家庭收入有限，可以适当妥协。

4）意外险：在商业保险的范畴内，孩子最先推荐的是意外险。熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。要重视意外医疗部分。意外医疗是实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活中的用处更大。

小孩的意外险有哪些推荐，都在这里了：

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下面是0-17的孩子保险配置推荐：

2.18-29岁保险配置

初入社会，年轻身体好，而且身上没有太多的家庭经济责任，经济也比较拮据， 所以此时买保险的原则是：降低预算，提升保额，缩短保障年限，获得保障。

1）重疾险：这个阶段的年轻人一旦确诊重疾，很难负担起治疗费用，也不想父母奋斗了一辈子攒的积蓄都拿出来。重疾险属于给付型，只要达到赔付条件，就可一次性获得赔付，这笔钱可以用来治疗。而且这笔钱是可以自由支配的，恢复后的找工作创业、买房买车、结婚生子，随便你怎么花。

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2）意外险：年轻人一个人在外面生活，谁也不知道自己下一秒会发生什么，走路摔了，被车撞了……意外险必须安排上！意外险既可以报销去看医生的费用，更有重要的伤残、身故保障。关键是意外险价格相当便宜！一年也就省下几杯奶茶钱，既可以减少体重的增加，又可以获得几十万的保障，双赢！

3）百万医疗险：百万医疗险可以报销因一般医疗、意外、重疾的医疗费，保障范围比较广，光是重疾就达到100种，保额最高达上百万。而且谁也不能保证自己不会生病住院，据我了解，每月最少只用到十几元，每年少去一次海底捞，就能换取一份高达三百万保额的医疗险 ~小保费大保障，也完全不用担心负担不起。

下面是18-29岁保险配置推荐：

3.30-49岁保险配置

这个阶段的你是家庭的经济支柱，身上的负担越来越重，车贷、房贷、伴侣、孩子、父母……这时就需要一份全面的保障来保障自己，守护这个家庭。

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1）定期寿险：定期寿险，就是每年交一笔钱，如果在保障期内不幸身故，就会拿到一大笔赔偿。有了这笔赔偿，就不用担心贷款没人还，老少无人养，不会造成家庭经济的崩塌。定期寿险的保额，一般由家中的贷款+子女的抚养费+父母的赡养费组成。一般保障20年或到60岁，那时候，家里的贷款基本都还完了，孩子也长大了。

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2）重疾险：在得病期间的生活开支，靠的是重疾险。得了一次重疾，治病+康复的时间往往能要3-5年，在此期间，作为家里的经济支柱，没有收入来源，就又遇到了还房贷和养家的问题，而且还有康复和护理一笔不少的花销。

而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。

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每周一更新！【30~49岁】十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

3）医疗险：通常来说，社保会报销60%-80%的医疗费用，自费的部分有限。但有社保报销会有很多门槛和限制，有许多特效药和进口药是不报销的，而这些药的价格往往不是普通家庭能承受起的。

这时，建议配置一款百万医疗险，防范极端的医疗风险。百万医疗险一年只要几百块，就能获得几百万的报销额度。

4）意外险：如果因为意外失去了劳动能力，这对家庭也将是一份沉重的打击。意外险是必须配备的，而且短期意外险价格便宜，一两百块就能达到几十万的保额。

下面是30-49岁保险配置推荐：

4.50岁以上保险配置

此年龄阶段，买到一款合适的保险并不容易，一是老年人身体差，保险的健康告知会更加严格，二是保费会更贵。身体好的老人可以考虑医疗险，能买就一定要买上。身体不好，买不上的考虑防癌医疗险，只报销癌症治病费用，保障年龄比较广，健康告知也比较宽松。

此时推荐意外险+医疗险/防癌医疗险就足够。

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下面是50岁以上老人保险配置推荐：

二、买保险需要注意什么

1.看清保障内容

重疾险，是否包含所有常见高发疾病，是否含轻症及轻症豁免，是否能附加投保人豁免，多次赔付的重疾险疾病是否分组、如何分组等等。

寿险，是否包含全残保障责任等等。

医疗险，是否有免赔额，是否报销自费药，是否提供医疗垫付服务等等。

意外险，是否有免赔额，是否保猝死，是否能够指定受益人等等。

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2.注意健康告知

买保险的时候做对了告知，就能避免一半的理赔纠纷。很多朋友根本不知道有健康告知的存在，这是很可怕的，要知道，如果投保时不符合健康告知，到了理赔的时候很可能被拒赔，所以在购买保险时，一定不要忘了健康告知，符合了放心买，不符合也别强求。

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

3.免责条款

所谓免责条款，是指保险公司通过条款方式规定，在一些情况下可以免除其赔偿责任。所以买之前一定要看清，如果有自己比较介意的内容，那就不要买。

人的一生这么长，不确定因素太多，每个年龄阶段都需要一份保险来保障自己，同时也是保障家庭。没有哪个年龄段买更合适，只有每个年龄段如何配置更合适。