我们一家三口适合买哪种保险?

自从写保险以来，就有不少人咨询我一家三口该怎么配置保险，怎么买合理？其实给一家配置保险非常简单，把主要的人身保险配置到位就行了，关于配置思路和规划理念，可以直接看我之前写过的一篇完整文章：

3套方案，配齐一家人的保险weixin.qq.275.com

本文重点：

• 家庭保险配置全攻略

• 家庭保险配置方案

• 家庭保险配置基本原则

一、家庭保险配置全攻略

在介绍方案之前，我们首先要了解家庭所可能面临的风险，在家庭经济能力有限的情况下，发生以下任何一个风险对整个家庭都是不小的打击，也许一夜之间因病致贫、入不敷出：

为应对以上家庭面临的风险，我们配置的保险组合方案，需要全方位覆盖这些风险，首先第一点，人人都需要配置好的就是社保，这是国家福利，是最基础的保障，不管大人还是小孩都需配置一份。

相信大部分人都知道社保是什么，但很多人分不清社保具体保什么，接下来就给大家科普一下：

买社保有哪些好处？社保好还是商业保险好？社保和商业保险的区别？weixin.qq.275.com

除了社保外，还需涵盖以下四大险种：

1、重疾险：给付一笔钱，用来支付巨额医疗费、收入来源中断带来的经济损失，以及术后恢复等各项支出。

孩子患重疾会需要父母一方辞职专门照料，给孩子买重疾险其实补偿的是家长为了照顾孩子这几年，造成的收入损失。

父母就不用多说，一旦患上重疾，会直接造成家庭经济收入中断，需要重疾险赔付弥补这些收入损失，维持家庭经济稳定。

市面上有哪些值得买的重疾险产品呢？不妨看看这份榜单上的优质产品吧：

2020年8月，我最推荐的重疾险排行榜weixin.qq.275.com

2、寿险：防止家庭经济支柱突然离开，导致的家庭经济崩塌；所以一般父母配置就够了，保额要涵盖孩子未来的教育费和家里的一系列房贷、车贷等费用。

市面上最热门的寿险都在下面了，可根据自己的需求进行选择：

值得买的十大寿险排行！weixin.qq.275.com

3、医疗险： 医疗险则作为医保的“补充保险”，可以报销医保不能报销的范围，来补偿医保报销之外的花费。如下图所示↓

医疗险分为小额医疗险和百万医疗险。

小额医疗险——小额的住院报销额度为1-2万，0免赔或者几百块免赔。主要是解决小病医疗报销问题，理赔门槛低，普通小病、门诊等费用可通过小额医疗险报销，具体可报销的范围这篇文章中有解释：

感冒发烧都能报？小额医疗险也太容易理赔了吧！weixin.qq.275.com

百万医疗险——只需几百块保费能买到几百万的保额，免赔额通常为1万元，且不限社保用药，100%报销，主要用于解决大病医疗费用问题。我之前有总结过值得购买的优秀百万医疗险，大家购买前不妨比较比较>>

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

4、意外险：保障因意外造成的身故或伤残，一般综合意外险还会包含意外医疗保障，可报销一些因意外导致的小额医疗费用。

意外是无法预料，而且人人都可能遇上的。孩子好动磕着碰着；家长出门上下班途中会发生交通意外等，意外险在现实生活中的用处很大，而且很便宜。

且投保门槛低，几乎只要符合职业分类要求就可以投保，并且保障的年龄也很广，几乎没有健康告知方面的要求，市面上有很多优秀值得购买的意外险，我都给大家汇总好了：

2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

这四大险种缺一不可，只有买齐才能构建起一张完整的家庭风险防护网。

二、家庭保险配置方案

不同家庭的差异太大，一定从实际需求出发，综合考虑家庭情况、财务预算、风险偏好等因素选择，最重要的是适合自己。我之前帮王先生做过一个配置方案，了解他的需求后，我做了一份预算图，大致情况如下：

为什么要这样配置？清楚这几个要素就行：

任何一个三口之家，作为家长身上的负担都会越来越重。对于这类人来说，意外险、百万医疗、终身重疾和寿险必须配齐!自己结的婚，跪着也要把这责任挑起来。

而且作为家庭的经济支柱，你不能有一点闪失，买保险也要根据家庭责任和负债情况来决定。所以夫妻俩的保险搭配最好是：综合意外+百万医疗+终身重疾+定期寿险。

要注意的是：担当家庭主要经济支柱的人保额要适当提高，具体提高到多少要参看家庭收入情况，每个家庭收入房贷不一样，要买的保额也不一样。

总而言之，责任越大，贷款越多，要买的保额也要越大。

至于小孩呢？那就得另说了，毕竟年纪不一样，身上的责任也不一样， 孩子如果不幸患上重疾，父母肯定照顾孩子会心力交瘁，甚至可能短时间内没有办法继续工作。少了收入来源不说，重疾治疗的医药费，住院费，小孩康复后需要的营养费、护理费等都是一笔不小的开支。

那给孩子配置合适的重疾险该如何选择呢？文章已经帮你整理在下方了，不用再到处找资料了，不费吹灰之力即可获得优质攻略~

2020年十大高性价比的小孩重疾险weixin.qq.275.com

孩子特别容易因为各种意外伤害而住院治疗，所以给小孩买意外险要注重意外医疗保障，优选0免赔额，不限社保的。这里有一篇详细的关于小孩适合的意外险资料，宝爸宝妈可以直接点进去挑！

10款最值得买的小孩意外险大盘点！weixin.qq.275.com

以下就是我具体给王先生一家配置的产品，大家也可以参考一下：

三、家庭保险配置基本原则

1、做好家庭保费预算

买保险的钱一定要是闲置资金，也就是没有这笔钱也不会对你的家庭生活造成多大影响。千万不要负债买保险，也不要在家庭经济压力大的时候的买。

2、注意购买顺序

先大人后小孩，优先给家庭经济支柱配置。这样可以降低家庭经济支柱倒下带来的财务冲击，有利于提高保障效率。

3、看清保障内容

重疾险，是否包含所有常见高发疾病，是否含轻症及轻症豁免，是否能附加投保人豁免，多次赔付的重疾险疾病是否分组、如何分组等。

寿险，是否包含全残保障责任等。

医疗险，是否有免赔额，是否报销自费药，是否提供医疗垫付服务等。

意外险，是否有免赔额，是否保猝死，是否能够指定受益人等。