买年金险前要关注的情况

根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。

以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。

关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～

可是养老保险除开年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？

年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还能分享给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。

那年金险具体有哪些优势呢？

1. 强制储蓄

使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。

提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年支付一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

而且经济变化和利率下行不会影响年金险，因此能够实现资金的保值和增值。

3. 安全性高

在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。

保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：

1. 保障功能薄弱

理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不可能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，

因此，我们在买年金险之前，要先买好齐全的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。

那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你如何选择：

《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com

2. 资金流动性差

年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。

马上需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。

如果对资金流动性要求比较高，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：

《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com

3. 短期收益不高

根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长的前提是实现了回本。

对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分红具有不确定性

带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红其实并不是一定会有的。

保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。

一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

总的来说，年金险有一定的优势，不过也有一些不足，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。

二、如何挑选一款优秀的年金险？

1. 内部收益率IRR要高

IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,如实反映了一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。

我们在挑选年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样才能获得更高的收益。

3. 保底利率要高

假使选择买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以为大家提供一下参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

从总体来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "买年金险前要关注的情况"的图文回答，望采纳！