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机动车自燃损失险

提问:傅正龙 傅正龙 时间:2021-06-24 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-晶晶

前几天小明刚提了车,这两天正在想车险的事,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

父亲是个有着十几年车龄的人,语重心长的对儿子说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

保险公司的代理人跟他讲:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车损险如果轻易的出险,会导致以后的保费越来越高!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

学姐带大家好好了解这方面的知识,车损险的含义及意义是什么?到底需不需要买车损险?

车损险有什么业务?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况(比如快进湖里等),车损险替车主承担施救费用,也是不需要车主来承担。

车损险的保障里都包括什么?

不管因为什么车子受损,所有情况下都可以保吗?那可不一定!保险公司不因为个人原因赔偿,比如因为酒驾导致的车祸。

车损险不是赔偿全部,保监会明确规定了他的赔偿范围,我们一个个来熟悉熟悉:

什么能赔?

可以赔付的一共两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候,由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能给与保障。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。

哪些不能赔?

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内,那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛与测试也是同样的道理。

还有就是,车子若除了其他的东西比如车灯,轮胎,车标,后视镜偷走但车辆未被偷走的话,也不会赔偿,这种不是他人造成的事故,保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,车损险的用处也就那么点,好多地方是不能赔的,这是车损险主要的问题。

实际上一般生活中,除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种(不赔的)情况。

只要我们遵守交通规则,正常行驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额,而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,但不包括我们在选购车险时,为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况,因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算,金额将被削减一定比例。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

就算我们在这方面一无所知,也无需担心,交个交警处理就好。

保额的数值,是怎么确定的?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下,只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,如果是二手车,那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那保额是凭车辆实际价值去计算,无法变了么?并不能这样认为。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这不是一个吉祥数字,而8的谐音是发,就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

从实际的残损赔付情况出发,赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的,因此保额越高赔的越多这种说法是错误的(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

总结一下,有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式,不考虑是新车还是二手车,保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但事无绝对,除此之外,还是有一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,因为这些车的价值超乎寻常,所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

而罚没车价格一般都不高,一旦车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那就不用多说了,且不说技术方面新手掌握的不是很好,在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的,投保车损险会帮我们省很多钱。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你能肯定不撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,投保车损险其实很有必要,但这并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了,一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决,损失如果太大,可能顺手就换辆新车了。所以不保也没什么。

车主的车技非常优秀,且车子价格低廉

很多车的用途已经不仅仅是载客,更能拉货,比如五菱宏光,常常被当成货车使用然而,开这种车型的司机一般都是老手。

老司机驾驶这种车出行,安全性会很高,即使不慎发生了事故,也不会心疼这种便宜车,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

最好不要经常用

有了车损险之后,是不是只要发生了车损就出险呢?

可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,因为保险公司都是相互联网的,那么你的出险记录其实大家都能查得到,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议,明晰责任划分责任算出来,也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围,另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定?

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢?

不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要多个层面进行分析:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时,保险人员或者车险计算器可直接计算。自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "机动车自燃损失险"的图文回答,望采纳!

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