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机关事业单位养老金

时间:2021-06-17 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-权颖

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,我们不知道人到底能不能活到200岁,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,不管我们实际上挂没挂,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。

其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,然后再把终止终身保险合同告诉你,不好一点的,直接告知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?

学姐想要大家注意的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,平均寿命和医疗水平越高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,若是真的到了200岁再去取这笔钱,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

道理其实很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "机关事业单位养老金"的图文回答,望采纳!

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