想给全家人买保险，方案应该怎么做？

很多人会在宝宝出生之后，觉醒自己的“买保险之魂”，大部分人在成家立室之后才醒悟，原来自己想要守护的东西这么多；我闺蜜是银行从业人员，虽然一直接触金融类的工作，但是保险意识很薄弱，在生完孩子之后，开始给自己全家规划保险，我之前给他们一家做了3套不同预算的方案，心急的朋友可以看看这篇：

3套方案，配齐一家人的保险weixin.qq.275.com

如果各位还没有保险的经验，我建议还是要开始着手为家庭规划一份保障了，接下来我仔细说说，家庭面临什么风险，应该买哪些险种，和具体的方案配置，小板凳做好了哈~

本文要点：

一、家庭面临的风险

二、家庭成员的险种配置

三、不同预算的保险方案推荐

一、家庭面临的风险

其实说到底，保险是一种抵御风险的手段，是人们面对疾病、死亡带来经济冲击的兜底保障，我们先来看看，家庭成员会面临哪一些风险：

不论家庭成员的年龄多少，基本上都是会面临上面四大类风险的，在配置家庭的保险时，最好配置不同的险种去覆盖上述的风险，做好全面的保障，针对不同的风险类型，可以配置好重疾险、寿险、医疗险、意外险，这四大险种的灵活搭配，能将保险的作用发挥到极致。

二、家庭成员的险种配置

不论家庭成员的年龄多少，基本上都是会面临上面四大类风险的，针对这四大风险，不同的家庭角色有不一样的配置思路：

1、先生和太太

家庭里面维系经济的主要角色，是家庭主要的经济收入来源，可以说是家庭里的“大熊猫”，是超重点保护对象，建议配齐重疾险+定期寿险+医疗险+意外险：

重疾险：家庭里两夫妻都需要家庭工作两头兼顾，生活压力大，而且工作方面熬夜加班应酬不可避免，加上现在如果是事业的上升期，一旦罹患重疾，不仅工作可能会停滞，收入骤减；加之重疾的治疗康复费用在30万左右，普通工薪家庭难以承担，还有可能要变卖家产去治病；如果有重疾险的赔付，不仅可以解决医药费，如果有剩余的钱，还可以用于重新创业的启动资金，兜住重疾的风险。

这里有一份超全的重疾险对比，在购买之前可以做个参考对比：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

定期寿险：不用说，如果夫妻中有一方不幸身故，房贷车贷、老人赡养、孩子抚育都只能压给另一方，各位可曾想过这是多绝望的一件事情吗？两个人撑住的天地一下崩塌，可能还要举债去维持家庭的支出，但如果有寿险的赔付，可以有一笔钱供家庭维持运转，让家庭支柱成为“站着的主心骨，躺着的人民币”。

寿险的购买比较简单的，但是市面上产品良莠不齐，建议看看这几款：

值得买的十大寿险排行！weixin.qq.275.com

医疗险：如果上了30岁，不管是男女，基础代谢都会慢慢走下坡路，慢慢身体会有些小毛病，医保的报销根本报销不了多少，封顶的额度也就20万，如果有医疗险，大病小病可以报销医保报销外昂贵的靶向药、进口药，是一个很不错的抵御医疗风险的手段。

医疗险虽然不贵，但是还是建议仔细甄别一下哪个更适合自己，不妨看看这份超全测评：

超全！国内热门百万医疗险对比表weixin.qq.275.com

意外险：说实话，不管是在家还是出行，车祸、摔伤等意外情况时有发生，难以避免，意外险可以有意外伤残、身故的保障，保费也不贵，性价比是很高的，建议配置一份意外险，大方闯江湖。

2、孩子

孩子是家庭的未来，小朋友是家庭里的宝贝，如果小孩子生病或者受伤，家长是会很揪心的，小朋友不承担赚钱的重任，所以可以不配置寿险，建议给小孩配置重疾险+医疗险+意外险：

重疾险：小孩子的抵抗力低，很多重疾在小孩子的阶段是列为高发重疾的，例如严重川崎病、严重脑损伤等等，小孩子患病，家长很可能要有一方辞职照顾，加上小孩子的治疗费、营养费，家长的误工费等等是一笔不小的支出；康复期3-5年，学业也会被同龄人远远抛下；重疾险的赔付金可以解决治疗费用，还能用于后续的补课费用，能让孩子在康复之后追赶课业；加上孩子的重疾险很便宜，一年只要几百块，建议购买。

小孩子的重疾险选择还是有很多坑的，建议看看我挑出来的10款：

2020年十大高性价比的小孩重疾险weixin.qq.275.com

医疗险：小孩子对环境的适应能力很弱，很容易受到疾病的侵扰，一些大人能够自愈的小病，小孩子往往还是要去医院开药打针，这些都是一笔不小的支出，少儿医疗险有一些就医绿色通道等增值服务，可以让孩子接受更好的医疗条件，小孩子的医疗险一年也是一两百，少出去吃一顿饭就可以买到一份保障，还是很不错的。

意外险：孩子在活泼好动的时候最容易受到意外伤害，据报道，中国儿童死亡原因中的26.1%属于意外伤害；买份意外险一年也不过几十块钱，可以报销小孩意外摔伤烫伤去门诊的费用，还有意外身故的保障，配置一份意外险相当于买个安心了。

小孩子的意外险挑选也是有很多弯弯绕绕的，建议先看看：

10款最值得买的小孩意外险大盘点！weixin.qq.275.com

三、不同预算的保险方案推荐

针对以上险种的不同配置思路，我根据不同的预算制定了两套保障全面的方案：

1、基础型：这个比较适合预算不太充足的家庭，一年全家的保费在一万左右，如果自己的预算充足，可以在这个基础上增加保额或者延长保障的期限，我们来看看方案：

先生和太太配齐了四大险种：

重疾险选择了健康保：基础保障全面，可以选择保到70岁或者终身，重、中、轻症保障全面，保费也便宜，性价比很高。

关于健康保的详细内容这里不作展开了，感兴趣可以看看这篇：

网上都说「昆仑健康保2.0」不好？是真的吗？weixin.qq.275.com

定期寿险有大麦正青春和祯爱优选两个选择：这两款免责条款宽松，性价比都还不错，但大麦正青春保费会随着年龄增长而逐年增加，所以越年轻购买越划算。

医疗险有尊享e生2019和平安e生保两个选择：增值服务都做得不错，而且价格都还挺有竞争力的。

意外险选择亚太超人：2万之内有0免赔，还有猝死保障，性价比很高。

孩子的意外险和父母选择了一样的亚太超人意外险，重疾险和医疗险是针对孩子的少儿保险：

重疾险妈咪保贝：附加了少儿特定重疾保障，保障全面，中症的赔付比例还不错，值得推荐。

妈咪宝贝是款相当热门是少儿重疾险，在购买之前可以看看这篇，了解详细的保障内容：

「妈咪保贝」怎么样？值不值得买？深度测评weixin.qq.275.com

医疗险选择萌宝保：价格便宜，还有0免赔，不限社保，是一款很优质的儿童医疗险。

2、保障型：家庭收入较高，预算充足，我针对性做了第二套方案，全家人一年保费在2万左右，保障力度更大：

先生和太太的重疾险换成了前程无忧，保终生，690岁前罹患重疾还有额外赔付，可以附加癌症二次赔付，如果健康状况一般可以关注这款。

孩子的重疾险换成了完美人生尊享，延长保障期限至70岁，重疾多次赔付保额递增，中症赔付增加至60%，癌症也有多次赔付，性价比高。

这款虽然保障上做得不错，但是还是有些小缺点，详细测评可以看看这篇：

人人称赞的「完美人生尊享版」，还有这些不足...weixin.qq.275.com

总结，给家庭配置保险方案的时候，考虑自己的预算和实际需求，综合考虑，一定要将钱花在刀刃上。