商业保险怎么买好？重疾病种分组和不分组有什么区别？有哪些注意事项和坑？

许多人都觉得保险是骗人的，前段时间，学姐以前的同学便来吐槽说自己买保险被坑了，一问才知道原来他为父亲买了份多次赔付的重疾险，但出事后只赔一次，学姐帮他看了合同的条款，发现原来是重疾病种中藏有了隐形分组，导致有些不同的疾病也只能赔一次，所以他觉得保险是骗人的。

学姐就得说了，不能以偏概全，好的重疾险产品可没有这个缺陷，那学姐今天就来为大家解析重疾病种分组与不分组有什么区别，怎么选合适呢？教大家避开分组的坑，挑到优秀的重疾险产品。

在此之前，可以先看下现在市场上热门的重疾险产品，了解下它们的分组情况如何：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

本文重点：

• 保险应该怎么买合适？

• 重疾病种分组与不分组有什么区别，怎么选好？

一、保险应该怎么买合适？

在保险时候，我们应该根据自己的实际情况出发，越适合自己的产品，才是越好的产品，但是大家往往不知道怎么买到合适的产品，学姐便整理了两大点购买原则，了解这些后，买保险就不再是难题：

1、不同年龄段的选择不同

不同年龄段的人群扮演着不同的角色，他们身上承担的责任各不相同，那么需要得到的保障的便不同，购置的险种也不尽相同。

一个家庭当中最需要购置保险的便是家庭经济支柱者，他们年龄通常在30-50岁之间，上有老，下有小，身上责任重大，那么重疾险、百万医疗险、意外险和寿险对他的意义都非常重大，避免因为他不幸罹患重疾或身故给这个家庭带来重创，还能有后路可走，给家人留下保障。

而对于小孩子而言，年龄尚小，购买重疾险、百万医疗险和意外险便足够了，寿险对他们而言并不适合，因为寿险保障的是身故和全残责任，减少人因身故或全残给家庭经济带来的影响，但小孩子还没有挣钱能力，不是家中的经济来源，购买前面提到的3种险种便足够应对他们该阶段会面临的风险。

所以，不同年龄段应该有不同的保险险种选择，学姐针对不同年龄段做了不同的方案，点击直接领取适合你的方案吧：

不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com

2、不同险种的保额需求不同

虽然不同年龄段的人对保险险种的需求不同，但购买的主要还是重疾险、百万医疗险、意外险和寿险这四大类险种。险种不同，它们的保障作用不同，保额需求自然也不同，具体该选多少是大家在买保险时候经常会头疼的问题，因为它直接关乎到我们能获得的理赔多少，也是我们最为关心的问题。

如果你不清楚四大险种之间有什么区别，可以看学姐之前写的文章回顾一下：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

以最常提到的重疾险和百万医疗险为例，重疾险的作用是转移重大疾病带来的经济风险，是给付型的，根据大病治疗平均需要花费30万元左右，再加上手术后的疗养费和大病期间的经济补偿等，所以它的保额一般需要30万以上，具体情况再根据不同家庭的经济情况有所不同，例如一线城市家庭的保额便至少需要50万以上，因为物价水平高，需要转移的经济风险更大。

而百万医疗险，它的作用是弥补疾病带来的经济损失，是报销性质的，生病住院时候能够按比例报销费用，并且因为它是通常是一年期的，时间比较短，所以在挑选时候百万医疗险的保额都是上百万元的，然后再根据自己的需求，例如想要接受先进的治疗技术或赴国外治疗等，还可以选择保额更高的产品。

学姐在这篇文章里便讲解了各大险种的保额怎么买好，大家可以来计算下自己具体该买多少保额：

保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com

二、重疾病种分组与不分组有什么区别，怎么选合适？

根据保监会规定，市场上所有的重疾险产品都必须包含25种特定的重大疾病，如下图所示，它们的理赔概率达到95%以上。

所以在挑选重疾险时我们不用太关注它的重疾险病种有哪些，因为高发的都有了，有再多其他病种意义也不大，因为发病率非常低，而重疾病种分组的情况才会真正影响到产品的重疾保障效果。

1、重疾病种分组与不分组的区别

（1）什么是重疾病种分组：重疾病种分组是指将产品合同中约定的全部重疾病种划分成几组，在理赔时候每组的产品只能赔付一次，即当你第一次罹患某种重疾获得理赔后，该重疾所属组别中的其他病种都不再保障了，第二次理赔时只保障其他组别的病种。

如果你明白了什么是重疾病种分组，那重疾不分组也能很快了解，它指的便是合同中约定的全部重疾病种不分组，每一种都能获得理赔。

（2）重疾病种分组有什么影响：重疾险有单次赔付和多次赔付两种产品形式，疾病分组主要是针对多次赔付的产品而言，因为单次赔付的产品仅理赔一次，当被保人不幸罹患合同中约定的某一种重疾并获得赔付后，合同终止，重疾病种分组与不分组没有影响，任一病种都能赔付。

而多次赔付的产品涉及到第二次理赔甚至多次理赔的问题，重疾病种分组会对此有影响，关系到之后还能保障哪些疾病病种，如果分组不合理，产品将高发的重疾病种都放在了一组，只保障一次，那么理赔概率将大大降低，产品的多次赔付也就失去了意义。

所以在挑选重疾险产品的时候，并不是赔付次数越多的产品越划算，我们还得综合考量，就比如学姐刚才提到的重疾分组情况，另外还有这些坑需要特别注意：

重大疾病保险多次赔付比单次更划算吗？有什么坑？weixin.qq.275.com

2、分组与不分组怎么选合适？

从保障效果来看，不分组的比分组的产品优秀，下面学姐再来详细讲解：

（1）优选不分组的，其次是多分组、少分组：在多次赔付的产品中，不分组多次赔付的产品最为优秀，所有的重疾疾病都能赔，保障力度非常强硬，所以我们在选择重疾险时当然是优选这样的产品，但它的保费往往偏贵，随后是重疾病种多分组的比少分组的产品优秀，因为疾病分组越多，同组中的疾病数量越少，不同重疾病种的获赔概率更大。

（2）优选恶性肿瘤单独成组的：因为恶性肿瘤是最高发的重疾病种，占比60%以上，将它们单独成组才能都获得理赔，从而不受分组的影响，让被保人得到充分的癌症保障，保障更全面。

（3）其他注意事项：影响重疾险保障效果的，除了重疾病种的分组情况还有多次赔付的间隔时间，若第一次出险后，第二次出险的时间未满足间隔时间要求，是不能获得第二次赔付的，所以也需要着重注意。

多次赔付的间隔时间是越短越好，特别是对于癌症“五年生存期”而言，癌症治疗后的3-5年内是癌症复发和转移率最高的时期，5年内癌症若没有复发或转移，就可以基本断定为治愈了，之后再次复发的概率非常小，而有些产品的癌症二次赔付间隔期为5年，已经过了最佳保障时期，保障效果非常弱，优秀的重疾险产品的癌症间隔期应该为3年或者更短的时间，让我们能更快的得到第二次的赔付。

这里学姐便挑选了几款市场上间隔期短的值得购买的产品，可供大家选择：

十大值得买的【间隔期短的】热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com