消费型重疾险是买长期好，还是一年期的好

学姐刷某博时，看到一宝妈向网友提问，消费型重疾险不知道选择长期还是短期。学姐一看，这题我会。先放上一份榜单，感受一下好的重疾险都长啥样：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

本文重点：

长期重疾险和短期重疾险的区别？

重疾险选长期还是短期，那个更好？

一、 长期重疾险和短期重疾险的区别

长期重疾险是指保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

短期重疾险是指保险期间在一年及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险。

两者的区别：

（1）保费不同

长期重疾险是采用锁定保险费率的。也就是说，只要约定好保障内容、保额、多少年交，长期重疾险每年的保费是固定的。

短期重疾险是采用自然费率的。一般来说，每年的保费会随着年龄的增长而增加。

（2） 保证续保不同

长期重疾险如果保险期不超过一年都会含有保证续保条款，而短期重疾险是不保证续保的。

（3）疾病种类的变动不同

通常长期重疾险的疾病种类是固定的，不会随意改变，但是短期重疾险是一年期的，保险公司有可能在下一年的时候调整保障的疾病种类。

二、 重疾险选长期还是短期，那个更好

先来看看市面上一款长期重疾险和短期重疾险的对比：

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

我从中挑选长期重疾险超级玛丽3号max和短期重疾险e生平安重疾险来详细对比一下。

1.超级玛丽3号max

超级玛丽3号Max，条款名称是及时雨（典藏版），是一款保障十分全面的单次赔付重疾险。

保障期可选保70岁或终身，重疾单次赔付，轻症、中症多次赔付、早期癌症可二次赔付，还可按需选择附加身故、癌症二次赔、特定心脑血管疾病。

和超级玛丽2号Max相比，保障的疾病内容还是一样的，也传承了2号的优点，在此基础上，超级玛丽3号Max做了赔付比例的升级。

在60岁前确诊轻症、中症，均有额外赔付，分别是10%、15%，60岁前确诊重疾，额外赔付的比例增加至80%，可选的恶性肿瘤、特定心脑血管疾病二次赔比例也增加至1.5倍，保额更加充足。

但相对应价格了提高了一些，3号比2号的价格贵了6%-10%，但与市面产品横向对比，这款产品依然很有竞争力。整体来看，性价比很高。

如果考虑保障全面、赔付比例高，60岁前保额充足的话，这款很值得考虑。

但这款产品有投保地区限制，除了这个小缺陷，超级玛丽3号Max还有这些不为人知的暗坑。

「超级玛丽3号」高额保障背后，竟有如此缺陷......weixin.qq.275.com

2. e生平安重疾险

e生平安重疾险是一款一年期重疾险，投保后只保障一年时间。

涵盖100种重疾和ICU治疗保障，分少儿款、基础款、常规款和高端款四种方案，保额分别为重疾20万、重疾20万+ICU2万、重疾30万+ICU3万、重疾50万+ICU5万。

这款产品比较简单，常见的轻症、中症是不保的，且不支持智能核保，如果不符合健康告知的要求，直接就不能购买了。

另外，这类一年期的产品，续保需要审核，如果身体变差，不符合健康告知或产品停售，就无法购买了。

除了产品续保不稳定，保费也会随着年龄增长，年龄越大，保费也会越高，所以，重疾险优先考虑长期的，保障更加稳定和全面。

3.总结

可以发现超级玛丽3号max要比e生平安重疾险（一年期）的保障多的多，e生平安重疾险没有中症保障和轻症保障。初次之外，超级玛丽3号max还有可选的心脑血管二次赔和恶性肿瘤额外赔的设置，可谓是很贴心了。

因为e生平安重疾险是一年期，自然也没有二次赔，豁免这些保障，其实是失去很多优势的。

虽然一开始超级玛丽3号max保费较高，但是是已经固定的，而e生平安重疾险的保费只会越来越高，如果保障还是这么点，总体算下来并不划算。

重疾险选长期还是短期，那个更好呢？相信聪明你的已经有了判断，最后附上小tips：

长期重疾险：

1. 保额是固定的，但是治病越来越贵，有可能后续保额不足。　　

2. 会保证续保而且保费也不会变。　　

3. 保障疾病各类固定，无法调整，但是比较充足。

短期重疾险：

1. 年轻时费用低，但随年龄增长费用越来越高。　　

2. 一年期但是不保证续保，有可能下一年买不了。　

3. 保障险种有可能随着时间会增加，灵活性强。　　

4. 保额可自己调整，以确保医疗费上涨带来的风险。

不管是长期重疾险还是短期重疾险，适合自己的才是最好。

如果你刚工作不久，身体状况很好，又没什么积蓄就可以买一份一年期的重疾险。

等过完了这个过渡期，经济状况好起来了再买回长期重疾险。除此之外，更多的保险年轻人保险推荐，可看看这篇文章：

【22-25岁】的年轻人适合买哪款保险weixin.qq.275.com

已经买了长期重疾险，觉得保障不够用，那一年期的产品可以给你多一份安心。

一年期重疾险只能作为暂时的保障，长期重疾险才是我们最终的“归宿”。 对于大多数人，学姐建议直接购买长期重疾险。