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年金保险有什么优缺点和陷阱?

时间:2020-10-12 分类:投保指南

“学姐,年金保险到底该怎么买呢?”

“学姐,年金保险的收入稳定吗?收益高不高?”

“学姐,有什么性价比高又好的年金保险推荐吗?”……

最近学姐的解答后台小伙伴问题的时候,总是能看到这样的问题,可能是因为今年的大环境影响,小伙伴们都变得更加稳重,希望能够在投资中稳中求胜!

其实啊,年金保险就是一种强制储蓄的理财产品,它既有理财能力,也有保障能力。比如子女教育金或者养老金等,这些都是年金保险的形式。

但是学姐从后台私信中还发现,有很大一部分小伙伴其实还不清楚年金保险该怎么买?自己到底适不适合?那今天就跟着学姐一起来看看吧!

开始之前,年金保险都有什么坑?还不清楚的小伙伴快来避避坑吧:

学会这招,远离年金险99%的坑weixin.qq.275.com

回归正题,上课咯~

本文重点:
  • 年金保险怎么买?

  • 什么人群适合购买年金保险?

一、年金保险怎么买?

1、看保障期限

按照保障期限来分,年金保险分为长期和短期。一般来说,长期年金保险基本上是到保障到70、80岁,或者保障终身,年金可以长期领取;而短期年金保险保障期间在5、10、15年左右,保障期内交给保险公司的年金可以全返。

(1)长期年金保险:

长期、尤其是保障终身的年金保险也就是养老保险。如果想更好生活质量的老年生活的话,那么只靠社保养老金完全是远远不够的。还需要准备一份长期的年金险,提前存下一笔养老金。

那么有哪些性价比高的养老保险呢?感兴趣的小伙伴可以看看学姐的盘点:

性价比排名前十的商业养老保险大盘点!weixin.qq.275.com

(2)中短期年金保险:

中短期年金保险适合强制储蓄、资金规划。最有代表性的就是“教育金“,也就是给子女准备一笔上大学或者深造的费用。这样一来,准备好孩子的教育费用,后续就不用那么担心了。

同样,学姐也整理出了收益率高的几款教育金,家长必读哦~

2020年收益率最高的8款教育金测评!weixin.qq.275.com

2、看收益

年金保险做为一款理财产品,收益还是非常重要的,不然怎么理财不是。但是年金保险的收益有两种,那就是“虚”的收益和“实”的收益。

(1)虚的收益

最典型的就是分红和万能账户。

  • 分红

小伙伴们可不要以为有分红,你就是公司的股东哦,但其实分红根本就是不可靠的!

以下是学姐截取的某年金保险产品条款内容:

快看看,合同里都明摆着写的保单红利是不保证的,也就是说可能在极端情况下,一分钱都分不到,这不是虚的是什么?

而保单每年的分红还要看保险公司的盈利和内部决策机构来决定,这些都是不透明的,消费者们根本就不会知道。

但其实大家购买这样带分红的年金保险,就指望着分红能高一点,但总是会有事与愿违,所以一般来说这样的产品投诉会比较多,一起来看看它的真面目吧:

为什么分红险投诉那么高?揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

  • 万能账户

万能账户是年金保险的一个附加险,如果效果好,可以提高利率、拉高整体收益。

一般来说,万能账户有两个收益率:

非保证利率:万能账户的结算利率,不确定能不能拿到的钱。

保底利率:你肯定能拿到的钱。

大家一看就能知道了吧,非保证利率是“虚”的,是会变化的。更重要的是保底利率,关系到万能账户的最低收益。因此,万能账户的挑选要点非常简单,保底利率、结算利率越高越好。

(2)“实”的收益

年金保险中,最重要的是年金主险的收益。怎么看呢,只看内部收益率IRR就好了。

其实我们不用很详细的去弄懂这其中的原理,只要记住IRR越大越好,认准IRR高的年金保险来选。

除了年金保险中的内部收益率之外,实的收益还有上面学姐说到的万能账户保底利率,一般条款里都会明确写到保底利率,和IRR一样,挑高的!

3、看是否能减保

“减保”,也就是部分退保,可以拿回保额减少部分对应的现金价值。主要就是用来应对急需用钱的时候。但是退保的损失较大,对我们的影响也较大,而减保功能正好解决了这一难题。

二、什么人群适合购买年金保险?

1、配置好健康险的人群

学姐也一直和大家强调,一定要先保障好健康,再理财。先预防好疾病和健康再进一步的进行资金规划。

因为其实对于大部分的家庭来说,预防疾病、意外等的意义要比理财重要。

2、资金充足,可长期投资

年金保险的保费都不低,保费高的可能一年要到大几万块钱。所以如果刚毕业,工资刚好足够生活出行的话,现在要投保这类产品还是比较勉强的,可以等到资金充足的时候再考虑考虑。

且年金保险在最初几年的时间里,利益多数是显示不出来的。只有经过时间积累,才会逐渐看到明显的收益。

所以如果是现在资金充足,有长期投资能力,并且有年金保险理财想法的小伙伴,可以考虑年金保险这一险种。

想知道那么年金保险值得买的小伙伴可以看看学姐的这篇文章:

十大值得买的年金险大盘点!weixin.qq.275.com

总结,年金保险该怎么买?其实说难也难,说简单也简单,但是首先最重要的还是要先了解自己的需求,比如是想养老啊,还是给孩子存教育金啊。

清楚需求之后再注意以上学姐所说的坑,最重要的——看收益!不要被虚的收益迷惑!这样一来,怎么买年金保险就变得更简单啦~

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