学生没社保,买商业保险时应该选有社保还是无社保?
时间:2020-08-17 分类:投保指南
学生购买保险其实是一个明智的选择,最起码在生病的时候有底气去接受更好的医疗条件,但是可以肯定的是,社保也是非常重要的,社保起到一个基础保障的作用,我阿姨上年生病住院,商业保险加上社保共同作用,本来医疗费用要12万,但是自己只掏了8千多,可见商保加医保,能够将疾病带来的经济风险降到最低,很多朋友觉得有社保就够了,但是社保的报销并没有想象中的高,觉得商业保险不重要的朋友,不妨先看看:
有了社保还要买商保吗?商保可不可以代替社保?weixin.qq.275.com
话说回来,如果买了社保,在购置百万医疗险的时候应该怎么选,报销有什么差异呢?学生购买商业保险只买医疗险够了吗?接下来听我慢慢剖析:
本文要点
一、购买商业医疗险要怎么选有无社保版本?
二、商业医疗险要怎么选?
三、仅买社保和商业医疗险足够防范疾病风险了吗?
一、购买商业医疗险选有社保还是无社保?
要知道,社保中的医保报销有着“两定点、三目录”的限制,商业的医疗险和医保是一个相互补充的作用,商业医疗险可以报销医保不能报销的靶向药、特效药,保险额度在几百万,而且还有就医绿色通道、住院垫付等增值服务;
医保的报销范围或许还有小伙伴没清楚,我这边整理了医保报销的问题,建议看看:
医保在哪些情况下不能报销?weixin.qq.275.com
商业医疗险的报销是一个后置行为,往往需要先报销医保可以报销的费用,再去申请商业医疗险的报销,以复星联合乐享一生为例,我们看看商业医疗险的具体条款是怎么写的:
在商业医疗险的条款中,有明确说明了:先经社保报销,其余的部分扣除免赔额报销100%,如果是有社保不先报销社保,按60%报销;
很多医疗险会规定两个版本,一个是有社保,一个是没有社保,我们都知道,经过了社保报销之后,我们需要支出的医疗费用肯定是少一点的,不经社保报销,商保支出的部分会更多,所以无社保的版本会更贵。
我是建议大家要先缴纳社保,然后选择有社保的版本,这样商业医疗险的保费会便宜点,在患病后,拿到单据先经社保报销,然后在通过商业医疗险去报销,这样下来,两个保险共同生效,互相补充,医疗的花费就会降低很多。
商业医疗险产品很多,也并非所有都可以分开有无医保的版本,这里有一份全面对比测评,建议收藏:
超全!国内热门百万医疗险对比表weixin.qq.275.com
二、商业医疗险要怎么选?
商业医疗险中的百万医疗险因为保费便宜,杠杆高,所以最近几年也是倍受消费者青睐,那么购买医疗险又有哪些需要注意的呢?
续保条件要好:医疗险大部分是短期的,能否续保是很关键的点,有些保险理赔过后,第二年再投保的话保费会上涨;有些产品在续保的时候还需要重新健康告知,还有是保证续保的、续保期内续保无需审核等等,所以建议大家关注续保条件好的医疗险。
免赔额低或者可调整:大部分百万医疗险的免赔额是1万块,也就是说1万以内的治疗费用是不进行报销的;当然也有0免赔产品,但是保费会更高,还有一些医疗险的保额会在相应的条件下进行调整,所以大家在挑选医疗险的时候要根据自己的实际情况来,看看免赔额的条件有没有戳到你。
还有要注意的是,医疗险产品这么多,值得买的还真没几个,我对比市面上的医疗险,找出来10款值得买的,建议大家从里面挑选合适自己的:
十大百万医疗险排名新鲜出炉!weixin.qq.275.com
三、仅买社保和商业医疗险足够防范疾病风险了吗?
其实现在我们不是害怕小病小痛带来的经济损失,真正让人觉得“看病贵”的是大病,像癌症、脑中风等等,这类重大疾病往往需要长期治疗,而且费用高昂,一般重大疾病会产生两部分费用:直接医疗费和间接医疗费。
l 社保只报直接医疗,其中很多重疾需要用到的检查也不能报,例如核磁共振、伽马刀等。如果你想用一些高新尖的技术治疗,不好意思,请自费,这类费用可通过商业医疗险来报销。
l 间接医疗费包括护理费、营养费、康复费、收入损失费等,这个是商业医疗险和医保都不能报销的。
还有,医疗险和医保都是事后报销的性质,那首笔治疗费十几万又去哪里变出来呢?这要是普通家庭,足以造成经济坍塌,所以商业重疾险才是防范大病风险最有力的帮手。
重疾险是给付制,只要达到赔付要求就会立刻打一笔赔偿金至卡中,是可以自由支配的,不仅可以将它用于首次治疗费用,还能弥补家庭的经济损失、用于营养费、后续补课费用等等。
我整理了市面上几款性价比很高的重疾险,如果有朋友需要购买重疾险不妨看看:
十大值得买的热门重疾险大盘点!weixin.qq.275.com
总结:社保是国家给予的基础福利,是应该人人缴纳的,在社保的基础上在购置一些商业保险,做好全方位的风险防护。
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