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重疾险怎么挑?

时间:2020-08-29 分类:投保指南

关于重疾险如何挑选,我这里优先列举了各大公司热门的136款,先看看热门的有哪些?有没有适合自己的重疾险产品:

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

再回答第二个问题——可以买多份重疾险,并且也有可以重复理赔的情况,我打个很简单的比方:

隔壁老王去年在不同公司买了3份50万保额重疾险,很不幸的被确诊患上了癌症,那么隔壁老王就能拿到保险公司给他赔的150万。

那重疾险产品这么多,应该如何挑选性价比高且合适自己的呢?隔壁老王例子较为简单,但每个人情况不一样,根据不同情况多份重疾险又该如何理赔?我们可以直接进入本文重点:

本文重点
  • 重疾险该如何挑选才不被坑?

  • 多份重疾险怎么赔?

一、重疾险该如何挑选?

重疾险是一款本身比较复杂的险种之一,想买重疾险的朋友应该都有体会,当面对五花八门的重疾险时,往往不知道该如何挑选?好的重疾险到底有哪些标准?再者是有些不太负责的保险代理人给你一通天花乱坠的讲解,自己也不知道为啥就迷迷瞪瞪的掏出银行卡买了。

为了让大家能更清楚的知道自己应该要什么重疾险,今天学姐就给大家列举一下,挑选保险时,我们可以怎么看:

1、要清楚的了解产品的基本形态,并且优秀的重疾险产品形态是有参考依据的。

①等待期

首先是等待期时间,重疾险等待期通常为90天-180天,等待期是越短越好,90天是最好的;

其次是等待期出险定义是否严格。最好的是等待期内如果出险,仅停止单项疾病责任,剩余的轻症病种和重疾保障继续有效。

②保障期限

重疾险保障期限分为两种,一种是定期保障,另外一种是保障至终身。关于重疾险买定期还是终身,众说纷纭,可以在这里直接得到答案:

重疾险应该选择保定期还是保终身?weixin.qq.275.com

但个人建议最好优先选择终身重疾险,原因如下:

• 买一份终身就是保障一辈子,后续也不用你考虑任何续保问题,可以省掉很多不必要的麻烦。

• 终身重疾险的现金价值会随着一定阶段年龄的增长也在增长,如果重疾险没有出险,年纪大的时候你想退保,还能领回一笔不菲的钱,而这笔钱怎么领?能领多少?靠的就是现金价值,具体现金价值如何增长,可以看看这张图:

由图中可以看出,不带身故的终身重疾险到70岁左右,现金价值会达到顶峰,且接近于所交保费;带身故的终身重疾险随着年龄的增长,现金价值也会不断的增长,最终逐渐趋近于你所购买的保额。

③缴费期限

一般来说,重疾险缴费期限大多为10年、20年、30年。但缴费期限建议选择越长越好,每年交的保费压力就不会这么大。

其实和分期付款有一定相似性。想想你使用某呗购买一个很贵的电子产品时,如果没有利息,算起来分12个月还钱比分6个月还钱压力小很多。

④重疾险保费

购买重疾险要交多少保费也是挑选重疾险时很重要的考量维度,购买重疾险一定要在你可以承受的预算范围之内,具体怎么算,我们可以先来看一张图:

这是标准普尔家庭资产象限图,而关于家庭一些保障方面的支出一般占比家庭资产的20%比较合适。

而重疾险的保费最好是普尔标准的20%+10%年收入比较合适。

⑤重疾险保额

买一份重疾险就是买它的保额,它关乎你能拿到多少钱的关键。但并非保额越高越好,因为保额是和保费有一定挂钩的,保额越高,保费越贵。所以保额范围建议在:(30万起步+3至5年年收入)较为合适。一场重疾的治疗费用也一般在30万左右,我以最常见的癌症为例:

可见,一场重疾治疗费用杂七杂八下来,如流水一般,建议保额做高一些,重疾险才能尽可能发挥它最大的作用。

2、要了解重疾险保障内容,知道保什么,我们才知道可以赔什么。

①疾病种类和数量

都知道重疾险是保障重大疾病,但保哪些重大疾病,可能还有很多人不清楚,先来补充一些基础知识:

重疾险保哪些重大疾病?一文读懂重疾险的真相!weixin.qq.275.com

而重疾险保障的病种最好保障高发疾病比较优秀,高发重疾已经有银保监会的严苛规定,主要着重关注是否涵盖高发轻、中症,而不是关注保障疾病的数量,因为有些不靠谱的保险公司为了凑数,往往会加上并不常见的疾病赔付责任,其中门道可太多了,建议可以移步到这篇文章:

疾病保障数量是不是越多越好?有些保险公司为了凑数也太坑了吧!weixin.qq.275.com

②疾病赔付比例

自然是越高越好,但目前市场最优秀的重疾会有较高的额外赔付,中症市场最优秀的产品比例也能达到75%,轻症市场最优秀的产品能达到55%。可依据这些标准去挑选。

③是否有附加责任

一款优秀的重疾险往往会增加很多实用的附加责任,比如恶性肿瘤二次赔付,心脑血管二次赔付等等,可供更多不同人群进行灵活选择。

以上就是一款我列出的一些在挑选重疾险时可以参考的标准和维度,本身重疾险过于复杂,还有很多需要你注意的,比如重疾险赔付时的间隔期,重疾险分组是否合理等等,剩余的可以在这里获得更多干货:

一款好的重疾险标准有哪些?哪个好?手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com

二、多份重疾险怎么赔?

重疾险属于定额给付型,简单来说,只要符合合同规定,又满足理赔条件,都能获得赔付。买的越多,赔的越多。

而多份重疾险是否能多份理赔要分情况说:

①所得疾病只有一份重疾险保障

这种情况下,即使你买了多份重疾险,但出险情况只符合一份,自然就只赔一份,也就不存在叠加理赔了。

②所得疾病有多份重疾险保障

这种情况下就可以叠加理赔,只要符合保险合同规定的保障范围,不管是一份还是多份,都会给予赔付。

回到文章最开头的隔壁老王那个例子,因为隔壁老王患的是银保监会规定的25种高发疾病的其中一种——恶性肿瘤,所以他买的三份重疾险都符合赔付要求,他能拿到150万也是顺理成章的事情。

总结

买保险真是道阻且长,光看这篇文章还不够,如果还拿捏不住或者仍有其他保险相关疑问,欢迎大家来“骚然”我,我会秉承客观、中立、科学的宗旨为大家解决保险难题,欢迎大家关注公众号联系我哦~

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