重疾险需要健康告知

告知被保人的身体状况、病史等情况，尤其是对遗传病、先天病和既往症要如实告知，这关系到今后会不会出现拒保拒赔

小诺解答：您好！ 胃炎有急性跟慢性之分。急性胃炎治愈后可正常投保，保险公司也是以标准体承保。 慢性胃炎常见的有慢性浅表性胃炎、慢性糜烂性胃炎和慢性萎缩性胃炎。 慢性萎缩性胃炎常伴有肠上皮化生，肠化是胃粘膜损伤的一种指标，也是慢性萎缩性胃炎的重要上皮变化。 幽门螺杄菌HP感染是慢性胃炎的重要病因，与胃黏膜腺体萎缩、肠上皮化生、异型增生乃至胃癌的发生关系密切。 慢性浅表性胃炎伴有小肠型化生者：总体预后相对较好，可结合HP感染情况进行综合评估，若HP阴性，或经过正规治疗HP转阴者，可以考虑轻度加费承保。慢性萎缩性胃炎伴有小肠化生者，或者结肠型化生者，拒保概率大。

某校初中学生李某在初三开学注册时向校方联系好的A保险公司投保，保险期间一学年。初中毕业前，李某因病住院治疗。其住院费用A公司已给予赔付。后李某考入某校高中部学习。2004年9月李某在入学注册时，按学校要求向该校联系的B保险公司投保，保险期间一学年，并把保险费交由学校统一向B公司投保。李某交费时，学校和B公司均未询问李某身体健康状况和要求其体检。但在保费收据背面有注明保险免责条款，其中有带病投保不赔的内容。2005年1月李某原病复发，共花费医药费3万元。李某向B公司索赔。B公司以李某带病投保属其免责范围为由拒赔。

　　本案中对B公司应否承担赔付责任，从实体上讲，涉及到B公司是否履行了说明义务和李某是否履行了如实告知义务，以及B公司注明的免责条款的效力认定；从程序上讲，涉及到B公司履行说明义务的举证责任由谁承担问题。B公司拒赔理由的前提是其已举证证明其已向李某注明了免责内容，李某反驳应提供证据证明。其实质是关系到保险人说明义务举证责任承担及其内容、方式问题。因此本文仅拟对保险人说明义务举证责任的分配问题进行探讨。

　　一、 关于保险人说明义务举证责任承担的实务和理论分歧

　　保险人的说明义务是指订立保险合同时保险人应当向投保人说明保险合同条款内容义务。它是保险法最大诚实信用原则对保险人的要求。我国保险法第17条规定了保险人的说明义务：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明合同的条款内容，……”我国保险法这一规定 ，是我国保险法的一大特色。从理论上讲，保险人的说明义务是保险人的法定义务，即直接源于保险法的规定，而不基于当事人的约定而产生；同时，它又是一项先合同义务，存在于保险合同的订立阶段，而不是合同义务；保险人必须主动履行该义务，不以投保人要求说明为条件。①

　　保险人的说明义务主要规定在保险法第17条、18条。除了保险法第17条的上述规定外，其第18条规定，“保险合同中规定有关于保险责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生效力”。从此规定可以看出，保险法只对说明义务的主体、内容、方式及违反说明义务的法律后果作出规定，没有对保险人说明义务的举证责任进行规定。

　　由此，在保险实务中，保险人有意无意不履行该法定义务以及保险人理赔时以其已尽说明义务而免责为由抗辩的情形时有发生。“保险就是骗钱”成为许多保险消费者的共同认识，我国保险业遭遇了前所未有的诚信危机。②甚至有的人说“投保时投保人是上帝，理赔时保险人是上帝”。成讼后，为了避免承担法律责任，保险人往往会在是否履行了说明义务的举证责任上做文章。保险人主张其已尽义务并提供载有若干说明义务内容文字等内容的保险单或其它保险凭证；如投保人反对，则应由其承担举证责任。从表面上看，这似乎符合民诉法规定的“谁主张，谁举证”的原则。同时，为取得诉讼中的主动权，保险人在投保单上都设计了投保人声明一栏：保险人已将保险条款内容（包括责任免除部分）向我作了明确说明，我已对该保险条款的内容（包括责任免除条款）充分了解，同意按该保险条款与保险人订立保险合同，并要求投保人签字，注明年月日。以此免除自已的举证责任。简言之，保险人主张其说明义务的举证责任应由投保人承担，即投保人如认为其未尽说明义务应当举证证明。就如上述案件中的B公司的主张。

　　保险实务界的上述观点，理论界也有学者支持。这主要表现在对投保单声明的举证责任上。有学者认为，对此类声明，一是一般应承认其法律效力；二是如投保人有证据证明投保时，保险人未履行明确说明义务，尽管有投保人的签字，也可以否认声明的法律效力。③理论界的上述观点，其实质是要求投保人对保险人未履行说明义务负有举证义务。理由是，根据民诉法“谁主张，谁举证”原则，保险单或其它保险凭证上已载明保险人所应尽说明义务的主要内容，且投保人已在声明上签字，保险人提供保险单等之后，投保人应对其关于保险人未履行说明义务的主张提供证据证明。从这个意义上讲，该观点至少可以说主张保险人的说明义务的举证责任应由保险人和投保人共同承担。

　　二、 保险人应对说明义务承担举证责任

　　笔者认为，保险人的说明义务的举证责任应由保险人承担，即：保险人应对其是否已尽说明义务提供证据证明。

　　（一） 保险人的说明义务是保险人履行义务的行为。

　　关于当事人的举证责任，根据民诉法第64条第1款的规定，“当事人对自已提出的主张，有责任提供证据”。这就是“谁主张，谁举证”原则。进而，对合同纠纷案件，依照最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》（以下称证据规定）第5条第2 款的规定，“对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。”

　　通说认为，保险人的说明义务是保险法最大诚信原则的要求，最大诚信原则在保险立法上体现为对投保人的缔约告知义务和保证义务；对保险人的缔约说明义务、弃权与禁反言制度。保险双方当事人的权利和义务是通过保险合同来体现。保险合同是双务、有偿、诺成、非要式合同。保险人的说明义务有特定含义，有学者认为，它指保险人在合同订立阶段保险人向投保人负担对合同条款进行明确陈述、解释的义务。④因此，它是先合同义务。

　　由于现代保险合同多以格式合同形式体现，因此可以说保险人履行说明义务的形式主要是对格式条款的内容进行说明。我国合同法第39条、40条、41条规定 ，提供格式合同方对合同格式条款负有说明之义务。保险人履行说明义务是其履行先合同义务的行为。那么，保险人对其说明义务承担举证责任是应有之义。

　　（二）保险人说明义务的内容是保险合同的基本内容。

　　对合同条款的举证责任，应依据该条款是否属于一方当事人主张的合同的基本内容来确定。凡属合同基本内容的，举证责任在该当事人一方；反之，举证责任在另一方。但是，如果该条款不属于合同的基本内容，一般应当由被告负举证责任。对一些关于合同条款的解释性或补充性规定，这些规定或者对合同中的某一问题作出解释，但又允许当事人另作约定，或者在当事人未明确约定的情况下，对合同条款加以补充。它们的共同特点是都属于法律中的任意性规范，合同当事人可以通过另作约定来排除这些规范的适用。这些规范对举证责任分担的意义在于：凡是主张与规范中设定的权利状态相一致的一方当事人不必负举证责任，举证责任在主张另有约定的一方，他必须对另有约定的事实负举证责任。⑤

　　有学者认为，保险人的说明的义务，分成为两个层次：（1）保险人有提醒投保人注意的义务，包括提供保险合同条款、提醒投保人注意去阅读、提醒投保人注意他们有权利监督自己对条款的说明义务之履行。（2）保险人的主动说明与回答询问义务。对免责条款，适用“主动说明”加“回答询问”规则；对于其他条款，适用回答询问规则。⑥

　　其实，根据保险法第17条第1款规定，保险人的说明义务的内容主要是保险合同的条款。那么，保险人说明义务是通过合同条款来体现的。保险人说明义务的内容，限于保险合同条款规定的有关事项。合同条款内容以外的事项，保险人不负说明义务。通说认为，根据保险合同条款性质和地位不同，可将保险合同条款分为基本条款和特约条款。基本条款包括主体名称和住所、保险标的、保险价值、保险金额、保险责任、除外责任、保险期限、保险费、保险金赔付办法、违约责任和争议处理、订立合同的时间和地点；特约条款一般包括协会条款、保证条款、附加条款。以上这些都是保险法规定和要求的保险合同的内容，也是保险合同的基本内容。另外，为了使与保险标的有关联的利益能够得到充分的保障而在保险条款中所订立的其它条款；为减少和避免纠纷使保险条款的内容更为明确，会订立一些保险合同的解释条款，这些条款对双方当事人均有约束力。其它条款和解释条款不属于保险合同的基本内容，属于当事人另行约定的内容。

保险法第16条很有名气，常称为“两年不可抗辩条款”，简单来讲就是： 投保人有义务如实告知自己的身体健康情况。由于投保人故意或过失，合同成立2年内，保险公司有权解除合同和拒赔。合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。 正常情况下，没有如实告知，日后产生理赔纠纷的可能性极大！但是能否通过两年不可抗辩条款，顺利获赔呢？我们直接用事实说话。 案例1： （2015）深福法民一初字第366号案件回放： A先生2011年1月7日投保重疾险； 2014年9月确诊淋巴瘤（癌症）； 2014年10月收到拒赔通知书，理由是投保前未做如实告知，确诊疾病非首次确诊。 拒赔原因： A先生在投保前，自2010年7月开始就连续五次由于同一癌症接受化疗，并未如实告知，且所患癌症并非首次确诊。 法院判决： 支持保险公司胜诉。 本案案件受理费1950元，由投保人负担。 这种情况就属于典型的带病投保，在投保前已经患有癌症，就算过了2年的时间，保险公司同样是可以拒赔的。 不可抗辩条款以最大诚信原则为基础，本案原告在投保时存在蓄意不实告知，违反了最大诚信原则，不适用不可抗辩条款。 如果这种情况仍然适用不可抗辩条款，那么无异于鼓励投保人的欺诈行为，不利于行业的稳定发展，所以拒赔是非常合理的，我也是完全赞同这一点。 案件2：（2014）川民初字第02957号案件回放： W先生2012年6月27日投保重疾险； 2014年6月26日初步确诊直肠瘤，6月30日手术，10月申请理赔 2014年11月收到拒赔通知书并解除保险合同，理由是投保前未做如实告知。 拒赔原因： W先生在投保前，已患有心绞痛、冠心病、高血压等疾病，未履行如实告知义务以致足以影响保险公司决定是否承保的事实。 法院判决： 保险公司支付W先生保险理赔金。 法院认为： 1、W先生已缴纳2年保费，保险公司已丧失单方解除合同的权利，对其辩称解除合同的意见本院不予支持。2、保险公司辨称W先生带病投保，提交了病历复印件一份，但并未提供相应证据加以证明，并且W先生主张的病种与理赔的恶性肿瘤并非同一种疾病，所以法院对保险公司的辩解意见也不予支持。 上面的案例就是一个典型的虽然未如实告知，但是由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定，顺利获得了理赔的案例。 保险公司没办法证明未如实告知的冠心病和直肠癌之间的因果关系，且已经过了2年，由于不可抗辩条款的规定，获得了理赔的案例。 总结可以看到，赔不赔，不同的法官会有不同的判决。 所以我的观点一直都是，购买保险一定要做好如实告知。 国内销售人员素质良莠不齐，而很多投保人也没有基本的金融、医学知识来严肃对待投保这件事情。 所以不可抗辩条款的出现，是符合我们国家保险行业现状的，可以避免由自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不能以此为拒赔理由了。 但两年不可抗辩条款，绝对不应该成为小部分人带病投保钻空子的理由，如果人人都是这样操作，那么保险公司在设计产品时可能会加强核保，甚至提高保费来作为应对的。 当罹患重疾时，需要投入很多的时间和精力，只有做好如实告知，才能顺利获得理赔。而不要心存侥幸，期望通过“不可抗辩条款”带病投保，而导致自己作茧自缚。 上面的判决案例都是网上公开信息可以查到的，这也仅代表现阶段对类似案件判决的一些观点。 希望大家在了解不可抗辩条款维护自己权益的同时，也一定要做好如实告知的义务。

新保险法关于大病保险投保前先要签订投保提示书根据保监会相关要求，所有寿险公司都必须启用《人身保险投保提示书》，对投保的注意事项和风险进行明确提示。一方面是尽到告知义务，保护消费者权益，另一方面也是保险公司从保护自身的角度考虑，将此作为凭证，力求避免模糊宣传产生纠纷所带来的负面影响。相应地，所有寿险展业人员在销售规定产品时都需要出示投保提示书，银行(资讯论坛产品)代理销售网点也需提供投保提示书，否则即为违规行为。投保人在签署投保单之前要先仔细阅读这份提示书并亲笔签名。《人身保险(资讯论坛产品)投保提示书》主要提示内容为投保风险、犹豫期和投保注意事项，还提醒消费者确认保险机构和销售人员的合法资格等，当然，投保重大疾病保险也不能例外。体检成为投保健康险的必经程序以前投保健康险中的重疾险时，保险公司对体检并没有硬性要求，只是对健康体检按照一定的比例进行抽检，对不符合健康体条件的、年龄超过45周岁的投保人进行健康检查。但《保险法》实施后，由于新法更加侧重保护被投保人权益，新法引入不可抗辩规则，保险人赔付比例将会上升，导致保险公司经营成本上升，保险公司将会提高投保重疾险门槛，要求被保险人必须体检，以防范被保险人道德风险，降低经营成本。投保人不如实告知两年后保险公司也要赔偿新法借鉴国际惯例，增设了保险合同“不可抗辩”条款，规定“自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同”。即保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。也就是说，如果投保人购买重疾险之前，故意隐瞒了自己的某些病情，按原条款，投保人日后出现相关重大疾病，保险公司可以拒赔，但新保险法实施后，如果投保人的这一重大疾病在2年内没有发作，此后再发作，保险公司必须给予理赔。此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大，填补了现行保险法的空白，也将给保险公司将带来成本的增加。出现了二次赔付、多次理赔、终末期疾病可理赔等多种方式所谓“二次赔付”，是指被保险人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸确诊初次患合同所列35种重大疾病之一，按保险金额领取首次重大疾病保险金，主合同保额等额减少，保单继续有效；在首次理赔的重大疾病确诊日算起满365天之后，如果被保险人确诊初次患首次重大疾病所属组别以外其他两组中的任何一种重大疾病，按保险金额领取第二次重大疾病保险金，保险责任终止。二次理赔可以弥补传统重疾险产品“一次患病保障终止”的缺憾。比如信诚人寿推出的附加重疾则主推“二次理赔”概念，为恶性肿瘤提供二次理赔保障，无论是恶性肿瘤初次确诊还是第二次病发(包括复发、转移)，提供每次最高达100%的保额赔付。在旧保险法中，被保险人罹患重疾险，被保险人一次患病得到理赔后，合同即告终止。再如太平人寿的“福禄双至”提出了“终末期疾病也可理赔”的概念。“举个例子，如果客户在医院被确诊，生存期不超过6个月，现在医院只能给予一些基本的药物治疗减轻患者的痛苦，就可以获得相应理赔。”熟悉“福禄双至”产品的个险销售人员表示，该条款的设置并不限于重大疾病，如重大车祸造成的疾病也能获得理赔，实际上扩大了理赔范围。重大疾病保险保障范围扩大由于新保险法对重疾险高残的定义等发生变化，高残将细化为具体的病种加以描述等原因，重疾险的产品保障范围随之扩大。如停售的占全国重疾险市场份额达40％以上的中国人寿的“当家花旦”——“康宁终身”和“康宁定期”两款重疾险产品，将由升级版的产品替代，其保障范围有所扩大，如新的“康宁终身”重疾险的保障将由原来的2倍增加到3倍，保障的重疾险范围由原来的10多种扩展为20多种。理赔将更加顺畅和快捷从理赔方面，新《保险法》加强并完善了对相对处于弱势地位的投保人、被保险人利益的有效保护，修改或者细化了保险人的理赔程序或者时限。新《保险法》第二十二条规定：保险人按照合同约定，认为有关的证明和资料不完整的，应“及时一次性”通知投保人、被保险人或者受益人补充提供；第二十三条规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外；对不属于保险责任的，要求保险人说明拒赔理由等。重疾险作为附加险投保据某寿险公司个险部负责人介绍，因为新《保险法》增设了“不可抗辩条款”，即保险合同成立满2年后，保险公司将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，拒绝给付保险金。纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。故此，新推的重疾险多以“主险 附加险”的形式存在。一方面是出于为防范投保人的道德风险和降低经营成本的考虑，同时也是迎合市场需求和投保人利益。如果主险是重疾险，根据保监会的规定是不能参与分红的，而选择附加在某主险上的重疾险，如果主险可以进行分红，投保人就可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外，在同样的保障范围、保障额度下，附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜。消费者自主选择的余地更大。重疾险费率将微调由于新推出的重疾险在保障范围上有所拓展，保险公司的赔付风险增加，同时新保险法中的2年不可抗辩条款、理赔中索赔、诉讼时效的变化等新条款，一定程度上增加了保险公司的运营成本，加大了赔付支出。新《保险法》运行之后，各保险公司的重大疾病赔付率可能会增加几千万元，新改版的险种费率可能要做上调。如太平人寿的“福禄双至”产品，若30岁男性，保额20万元，采用30年缴方式支付，原产品的价格大约为6060元，而新版的产品价格约为6340元，价格增长的幅度约为4.60%，按照这个价格核算，购买新产品，30年缴费年限，多缴的费用总计大约为8400元，相当于多购买了另5种重大疾病的保障。观察期也能获得赔偿依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附加条件或者附加期限。这意味着，观察期间发生事故保险公司不能推脱责任。李先生为自己投保了某保险公司的健康险及附加住院费用保险，7月3日，他因肠胃疾病住院治疗。病愈出院后，李先生来到保险公司申请理赔。保险公司依据旧《保险法》相关规定表示，因为李先生病发时间在保单生效后90天内的观察期内，保险公司不予赔付。但新《保险法》相关条款规定，“依法成立的保险合同，自成立时生效。”而考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要必要的核保环节，新《保险法》也规定：“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”同时，针对新《保险法》中有关“保险合同成立时间与效力”问题的新规定，中国保险行业协会鼓励寿险公司引入“临时合同”这一特殊处理规则。保险公司可以根据实际情况，在投保人支付首期保险费起至同意承保，或发出拒保通知书并退还保险费期间，为消费者提供临时保障，保护被保险人和受益人的利益。

医疗险、重疾险、寿险和意外险都需要健康告知，不过，不同险种的健康告知是有区别的，其严格程度也有所不同：医疗险>重疾险>寿险>意外险。 对于非健康体，健康告知有什么小技巧？以下是核保专家们服务了数千个带病体投保案例后，总结出来的干货：超全攻略：各类疾病能不能投保？如何投保？ 1、意外险 意外险是被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿，是指在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。 意外险的保障责任通常不包含疾病责任，身体健康与否对于投保意外险并没有过多的影响，除非是含有猝死责任的意外险。 不过，目前市面上含猝死责任的意外险还是很少的。总体来说，意外险几乎没有健康要求。 意外险的保障责任通常不包含疾病责任，身体健康与否对于投保意外险并没有过多的影响，除非是含有猝死责任的意外险。 不过，目前市面上含猝死责任的意外险还是很少的。总体来说，意外险几乎没有健康要求。 不过部分意外险可能对高危职业会有所限制。 2、寿险 寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。 如果不是危及生命的疾病，寿险也会予以正常承保的，相对的健康告知内容也会少一些。 3、重疾险 重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。 由于承保内容本身就是重大疾病（有的产品还会包含轻症和中症），所以重疾险对于健康的要求，相对来说比较严格。 如果是带病投保，保险公司一般会根据疾病严重程度和身体状态等具体情况，给予正常承保、加费承保、责任除外承保、延期承保或者直接拒保等核保结果。、 4、医疗险 医疗险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。 医疗险由于包括疾病医疗，所以对于身体健康状况的审核是最为严格的。 如果带病投保，一般可能会导致加费承保、责任除外承保、延期承保或直接拒保等不同结果，需要根据具体的身体健康状况来决定。

你的理解不完全正确，无健康告知，意思就是你媳妇住过院要告知或者说是你媳妇本身带有疾病。比如说慢性胃炎，尿毒症之类的病情或者是有先天性缺陷要告知保险公司，保险公司查明后一般不受理就会拒保。拒保是你买的保险不通过。当然没有住过院或者没其他疾病就选择"无"就可以。

一般医保卡借给别人用，都会被保险公司拒保。这个是保险公司在拒绝。这个道德风险。不过有交费两年，保险公司就没有。不赔付的理由啦。

如实告知是投保人应尽的义务。
根据你的情况，主要涉及的有遗传性疾病和保费豁免
如果你给自己的孩子投保的话，如果你发生重大疾病或者意外、身故的话，以后各期保费是不需要交了，但是保险利益不受影响，这个是保费豁免
你只需要如实告知，不需要你再去医院调取病例。
孩子的话，如果需要体检的话，保险公司会下发体检通知，只要体检通过了，就可以承保

因意外出险的多数都可以在保险公司进行报备，因保险公司不一样也许会有差异！