保险说的90天等待期是干嘛的

经常有小伙伴私信我，表示在购买保险，阅读保险合同时云里雾里，跟看天书一样。

因为专业名词太多了，这个“期”那个“期”的，也不太懂是什么意思。

题主所问的“观察期”其实也叫“等待期”，“保险90天观察期”是指在保险合同生效后的90天内，如果发生保险事故，保险公司不承担保险责任，通常是返还所交的保费。

为了解开大家心中的谜团，咱们就来认真扒一下保险合同里的“等待期”到底是个什么幺蛾子！

开篇福利，先上一份硬核干货！

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本文重点

>>为什么要设置等待期

>>等待期内出险，保险不是白买了？

>>关于等待期的这些误区，你一定要知道！

一、为什么要设置等待期

不可否认，很多朋友都是在生病了或者是身体出现异常的时候，才会考虑去买保险的。

比如有的人明知道自己已经罹患某种严重疾病，于是去投保想要获得理赔金。

所以，设置等待期的目的其实很简单，就是为了防止骗保。

这是保险公司控制逆选择风险的重要方法。

毕竟，如果不设置等待期，大家都会在身体出问题的时候去买保险。

且不说保险保障的是健康人群将来可能会发生的未知风险，保险公司作为盈利目的的商业机构，赚钱靠的是经营风险。

如果不能筛选出身体健康或只有小毛病的人群，并对风险进行精准定价，保险公司会赔的很惨。

所以，为了不做冤大头，保险公司就设立了等待期。

当然，既然只是针对逆选择骗保的手段，那么意外这种不可预测的情况，就没必要“误伤”了。

所以绝大多数保险只对疾病设有等待期，而意外导致的事故，即使在等待期内，也是可以正常理赔的。

一般情况下，意外险没有等待期，保单基本都会在第二日0:00生效；

医疗险等待期基本都是30天；

重疾险和寿险的等待期在90-180天之间，不同公司定的时间都不同。

如果隔壁老王买的重疾等待期有180天，他在第179天的时候，拿到医院的诊断报告，确诊癌症，虽然只差一天就过等待期，但保险公司并不会接这个锅。

因此在选择保险产品的时候，等待期越短越好，同时注意避免等待期内体检。

买保险遵循这些原则，顺利理赔不是梦！

这样的投保原则才正确！weixin.qq.275.com

二、等待期内出险，保险不是白买了？

等待期内出险并不一定意味着，这份保险就白买了，具体需要分险种来看。

1、重疾险

等待期内罹患重疾，绝大多数产品会直接终止合同，并退还保费。

但如果是等待期内罹患轻症或者中症的话，就要看产品具体条款了，一般分为三类：

① 条款类型一：

被保险人自本合同生效或最后复效（以较迟者为准）起90日内（含第90日）经诊断因疾病首次发生，并经保险公司指定或认可的医院由专科医生确诊初次患有本合同约定的中症疾病（无论一种或多种），保险公司向投保人无息退还已交保险费，本合同终止。

这类是最为普遍，也是最为严格的，直接退还保费并结束合同。

常见产品：市面上绝大多数产品。

② 条款类型二：

若被保险人于等待期内因意外伤害以外的原因，确诊首次患有本合同所定义的中症疾病中的任意一种或多种我们不给付中症疾病保险金，中症疾病保险金责任终止，本合同继续有效。

这种条款就较宽松一些了，仅仅是停止了中症或轻症附加险的保障，整体重疾保障还会继续有效。

常见产品：超级玛丽旗舰版、芯爱、妈咪保贝、康乐一生2019、嘉多保。

妈咪保贝此条款内容如下所示：

这种形态相对来说还是比较宽松的，再加上妈咪保贝这款产品保障责任优秀，在少儿重疾险中占有一席之地，关于这款产品，感兴趣的朋友可以看看这篇文章：

人人称赞的「妈咪保贝」，还有这些不足...weixin.qq.275.com

③ 条款类型三：

若被保险人于本合同生效（或最后一次复效）之日起180日内（含第180日）因意外伤害以外的原因导致的，首次发生并由我们认可医院的专科医生初次确诊为本合同所定义的中症疾病，我们不承担给付中症疾病保险金的责任，本项保险责任继续有效。

这类就是最宽松的条款了，仅仅是不给付等待期当次的保险金，后续全部保障继续有效。

常见产品：晴天保保、超级玛丽多倍版、备哆分1号。

2、医疗险

医疗险的等待期内出险与重疾险的第三类条款有些类似，等待期内生病是无法理赔的，但整体保单依旧有效。

在等待期后罹患其他疾病，便可以理赔。

注意！

一定是其他种类疾病，等待期内发病就被算成既往症了，之后都是无法报销的！

3、寿险

寿险出险的话，就代表着被保险人已经身故或者全残了，所以也就没有后续保障这一说了，合同自然终止。

三、关于等待期的这些误区，你一定要知道！

不同的人有不同的观念，有些人对等待期满不在乎，但也有些人会过分紧张，常常就会陷入一些误区。

误区 1：等待期不能去医院？

有人买完保险后，明明身体不舒服，却为了撑过等待期，强忍着不去医院。老实说，深蓝君能理解这种想法，但我们要知道，身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险，而耽误了治病的时机。

另一方面，如果你没有不舒服，只想做些常规检查，那就建议在等待期后再去。要不然在等待期内查出来疾病，有可能会拿不到理赔。

很多人说保险公司骗人，往往就是因为各种原因不符合条款规定而被拒赔，一旦出现理赔纠纷，跟多人就慌了神，别急，婉儿教你几招。

出现理赔纠纷的正确操作流程，聪明人都这么做weixin.qq.275.com

误区 2：等待期得了病，也要健康告知？

有一些朋友，投保时完全符合健康告知，但是在等待期内却发生了告知中的疾病，这种情况需要告诉保险公司吗？

实际上，健康告知只是投保时的要求。只要购买时符合告知，即使等待期内发生告知中的疾病，我们也没有义务告诉保险公司。

但如果这个疾病和重疾有关联，那就有可能对日后理赔产生影响。

关于投保时的健康告知，这些技巧你掌握了吗？

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com