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保险怎么买,35岁的夫妻,个人和家庭的保险要考虑哪些?

时间:2020-10-12 分类:投保指南

35岁,人到中年,身不由己,保温杯里泡枸杞。

面对疾病的年轻化趋势,越来越多的人开始意识到保险的重要性。

但是很多保险小白,在面对保险琳琅满目的产品和几大页条款,真的一个头两个大:这怎么买啊,买这个会不会被坑啊?

针对这种情况,学姐也是熬夜写下了这篇文章,全篇干货,建议收藏哦!

正文开始之前,先送上一份福利当个前菜:

35岁的你适合买哪款保险?weixin.qq.275.com

本文重点
  • 35岁的人群需要配置哪些保险

  • 家庭其他成员需要配置哪些保险

  • 家庭保险方案配置思路

一、35岁的人群需要配置哪些保险

35岁的新婚夫妇,此时作为家里的经济支柱,这个压力是非常大的,工作家庭两头兼顾,熬夜加班是常态了,所以要关注身体健康问题,买保险首先是先做好基础保障。

2家庭支柱投保建议.jpg

1、社保

我们一说到保险,首先想到的就是社保,因为这是国家具有福利性质的一个险种,一年所需的费用也十分便宜。

但由于医保的报销范围比例有限,上有封顶线,下有起付线,中间还有自费项目。医保报销完剩下的需要自己掏钱的部分也是一笔不小的支出,所以需要商业保险来做补充。

2、重疾险

很多人可能会觉得,既然都得了重疾了,命都快没了,要钱还有什么用?

实际上任何时候钱都是有用的,不但是为了自己,还为了家人。

通常来说,身患重疾,需要3-5年的休养期,休养期间会涉及请假、离职等问题,收入来源减少,为了确保能维持正常生活,重疾险的保额应覆盖收入补偿。

以疾病治疗费用(如图)来看,建议买30~50万,一线城市经济水平比较高,所以保额也需要更高。

癌症治疗费用.jpg

在这个治疗过程中,住院了肯定是不能继续工作了,家庭收入来源就会突然减少,除了治病需要话很多钱,自己的父母、子女、爱人还是要生活,生活就要钱,房贷车贷等全都需要钱。

那钱怎么来?此时重疾险就发挥了作用。

重疾险最主要的作用是弥补患病期间的收入损失,确诊重疾或者达到一定程度,就能赔付一笔钱。

这些钱花在哪里都可以。

那重疾险该怎么挑选呢?

不用想太多,直接看当前市面上最优秀的产品就好了,它们的性价比都十分给力:

2020年十大值得买的热门重疾险大盘点!weixin.qq.275.com

3、寿险

寿险是比较容易理解的险种,它的逻辑也很简单,以被保险人生存或死亡作为给付条件,保障责任是保身故/全残,比较简单,重点看一下免责条款就好了,条款越少越好,价格越便宜越好。

寿险的保额应该覆盖到家庭的总债务与总固定费用,如房贷、车贷、赡养父母总费用、子女教育总费用。

按照这个标准,学姐做了一个寿险产品的排名,拿走不谢!

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4、医疗险

医疗险保障的是医疗费用支出,可以简单理解为在保险合同约定的范围内,医院内发生的有发票的医疗费用开支都可以报销。

医疗险是一个非常好的险种,覆盖医保无法覆盖的报销上限、药物限制清单、异地就医问题。极大地补充了巨大的住院医疗支出。

医保报销规则.png

医疗险一般都是逐年购买,家庭经济支柱人群选择健康告知宽松、续保条件良好的产品,这样后续就不会因为身体状况变差而失去保障。

百万医疗险,几百块的保费就能享受几百万的保障,杠杆很强。

关于百万医疗险的选择,你看这篇排名就够了:

家庭经济支柱必备:十大百万医疗险排名新鲜出炉!weixin.qq.275.com

5、意外险

意外险是最容易跟其他险种产生交叉赔付的。

从险种保障的角度上来说,死了有钱,得重病有钱,平时大额医疗有钱,那还有什么是没有覆盖到的?

我们常说的四大险种,就包括了重疾险、医疗险、寿险和意外险。

各个险种涵盖范围饼状图.jpg

意外无处不在,也无法预测,所以需要意外险来转移这方面的风险。

万一这个年纪的人发生意外,谁来承担一家老小的养育责任呢?

假如意外身故或全残,那意外险就会有一定的赔偿金供家人和被保险人度过困难时期。

选择意外险时优先选择有猝死保障的,比较这种情况越来越常见了,意外医疗保障是0免赔额和不限医保保险的产品比较好。

学姐这里也整理2020年热销的意外险产品,想入手意外险的看过来:

2020年,最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

二、家庭其他成员需要买哪些保险

如果就题主的情况来说的话,家里还有两位老人,目前可能还没有孩子,但也可以先计划上,毕竟35岁的年纪,生小孩的计划大概就在这一两年的时间里。

1、老人

给老人买保险,主要会有三个难题:

年龄限制:保险产品大多都会有一个投保年龄的限制,就像重疾险,一般投保年龄都会限制在55岁以下,年纪太大的人群就买不了了。
健康告知:大多数健康险产品都会有健康告知,而如果身体有一些小毛病,可能就买不到了。更何况是老人,有三高、慢性病等问题,都可能会被拒保。
保费价格过高:年纪越大的人群,各种风险也会越高,因此保费也会越贵。

所以老人买保险的建议是:

4老人投保建议.jpg

1)意外险

父母年纪大,腿脚没有那么灵活,一不小心就会摔倒扭伤,一些意外的风险也很高。

大多数意外险没有健康告知,每年一两百块就能有几十万的保障,受到的限制也比较少,十分适合老人。


2)百万医疗险/防癌医疗险

此外,如果因为身体健康原因买不到百万医疗险,那还可以买防癌医疗险。

如果老人年纪比较大了,或者有一些基础疾病,无法通过百万医疗险的健康告知,可以考虑投保限制比较宽松的防癌医疗险。

它的健康告知相对宽松,投保年龄也比较广,甚至到70、80岁都能买,得了癌症需要治疗的费用都能通过这种医疗险来报销。

3)重疾险/防癌险

一般来说,超过55岁的人群,学姐就不建议购买重疾险了。

首先这个保费就很贵,容易出现保费超过保额的现象;

其次健康告知会比较严格,身体异常的不容易买到一款合适的重疾险产品。

如果老人身体健康,年纪不是很大,预算也比较充足,还是可以考虑购买重疾险的,保障期限优先选择终身,不然后续可能会因为身体健康状况变差不能继续购买。

学姐整理对比了热门的老人重疾险,可以点进去看看有没有合适的:

全国热门的129款老人重疾险对比表weixin.qq.275.com

如果超过55岁或者身体状况较差,比如一些常见的慢性病、三高,很多重疾险也买不了,这时可以用防癌险来作为替代品。

防癌险就是专门保障癌症的保险,防癌险对健康的要求没那么高,费用也便宜很多。

防癌险的优点有很多,健康告知宽松,投保规则简单,特别适合老年人购买。缺点是只保障癌症,虽保障不够全面,但也算是一个保障。

给老人买保险比较合理划算的选择是:意外险没有太多的限制条件,可以优先配置,但是要注意挑选合适老年人的产品。

如果因为健康问题买不了重疾险和医疗险,那可以考虑防癌险,总之就是保障要尽量全面。

2、小孩

给小孩子买保险,思路也差不多,基础的险种还是尽量要买上的:

3婴幼儿投保建议.jpg

1)少儿医保必不可少,是国家的福利。

2)重疾险是越早买越便宜,所以给小孩子买终身的重疾险,性价比是最高的。

3)医疗险可以优先考虑小额医疗险,这类医疗险没有免赔额,保额几千到上万,平时小孩子看病的费用就可以报销了。

如果想知道哪款小额医疗险比较好,可以看下学姐熬夜整理出来的这十款,都是非常不错的哦~

最值得给小孩买的十大「小额医疗险」推荐!weixin.qq.275.com

4)小孩子天生好动活泼,对外界也是充满好奇,这儿爬爬那儿摸摸,也不懂如何保护自己,所以儿童面临的意外风险是很高的。

小孩子的意外险也不贵,市面上有很多性价比很高的产品,学姐都整理好了,需要的直接拿走!

10款最值得买的小孩意外险大盘点!weixin.qq.275.com

三、家庭保险配置思路

经过前面的分析,35岁的新婚夫妇,保险配置的重点应该放在夫妻两人身上,当然老人和小孩也是不可忽视的。所以学姐就针对这个家庭的情况,做了一个保险方案的配置思路。

30岁人群家庭保险配置思路.png

这样子配置保险的话,保障已经做得很全面了,一年的保费在3万左右。

要是想知道具体是哪款产品,可以私信学姐哦,看看是不是合适你的,或者可以从这里面挑选:

不同年龄段如何买保险?每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com

这里需要注意的是,老人和小孩这两类群体,不承担家庭经济责任,所以不需要买寿险。

夫妻双方要把保障做全,这样才可以给老人和小孩一个幸福安稳的家庭。

要想买到一份好保险,光看这篇文章可不够!如果你依然拿捏不准自己的情况,依然对保险配置有疑惑,可以找学姐进行详细的咨询~关注公众号:学霸说保险,里面有保险知识、最新的保险产品分享,帮助你买保险不被坑~

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