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车险综合改革的基本原则为

时间:2021-09-12 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-辛迪

它来了它来了!银保监会带着车险综合改革向我们走来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。哪里能具体呈现这三个小目标?从车主们利益出发,这次转变有没有实实在在带来什么好事?车险的价格变贵没有?不急~请听学姐娓娓道来~
车改将有三大变化给到车主们
本次车改对车主们带来了三个方面的影响,我们来看看:① 交强险责任限额大幅提升


将车的交强险提高到了20万,这可是继09年后的头一次!

因为我国经济发展得很快,十年前设定的限额现在再拿出来看,早已捉襟见肘。此次提升可谓是非常及时了。

有责总责任限额:12.2万→20万


由上图得知,有责总责任限额增长了7.8万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元,财产损失赔偿限额没有进行调整依旧保持在0.2万元。

无责限额的调整方案也是按照相同的比例来。

浮动费率系数下限调至50%

不光是能获得更多的理赔了,需要车主们交的钱也变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。


这是什么意思呢?意思就是:

按以前的政策来说,要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故,可以对交强险的保费打七折。但经过了车改,最多只有五折。

加量不加钱。

② 商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面,该次车改要点是三个方面的调动:



车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


对于之前,保险责任描述更为简化,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

只是这个的自然灾害和意外事故,是根据这种形式来定义的:


是的,尽管责任变多了,则相应的免责条款,肯定会对一些内容进行删除修改的,我把对比之处写出来,你们稍稍看看就可以。


简单点来讲,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对要买全险的车主来说,车改后买更好,如果车损你就只想买一个的话,建议车改前买。

删除争议性免责条款


为了确保车主们尽量不在保费上多花钱,银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升


这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这不难理解,能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候,能有比较强的调和冲突纠葛与经济赔付本事。

还有就是,现在路面上的豪车比之前多了很多,三责险限额都提高了,这对我们广大私家车群体来说好处还是挺多的。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,让我们看看:


这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为车险保障日益受到车主们的重视,车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

在本次车改之前,平安、人保、大地等这些具有车险业务的公司,早已开始像其客户提供这些车险增值服务,也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准,还为车主们提供了更多更好的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:


当然,尽管这四项服务保监会都进行了规范,可是车主们和保险公司也要在签订合同时协商确定好责任限额。

除上述的增加保险责任和提高限额之外,银保监会还推动保险公司改良车险产品,与促进相关的保障服务变好。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。不过由于尚缺实质性的内容,对此我就不具体说了,学姐此后有机缘再给大家普及~

经历了车改,保险公司要注意出现的这三大变化

此次车改排除真正作用在车主们的三个利益之外,对保险公司也增加了些新要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最关键的是,这将避免车险价格过热,所以对按照交通规则开车的优良司机来讲,车险的价钱也会比较低。

① 商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革,再次测算了一下,商业车险的一个风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

综上三个变化,均体现在车险保费上的调整,使得保费变得更加合理甚至更便宜,让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。这三个小目标。在保护消费者权益方面发挥了实实在在的作用,在提供保护方面做得更好,对车主们也有着实有利的益处。

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以上就是我对 "车险综合改革的基本原则为"的图文回答,望采纳!

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