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什么是条款?条款就是合同吗?

时间:2020-09-09 分类:投保指南

买重疾险看条款是很重要的,如果能把条款理清,那么后续不幸出险的话,理赔也会顺利很多。但是重疾险条款几十页,到底应该怎么快速抓住重点?哪些东西是最重要的?很多人还是不会看的,今天学姐就来教教大家,怎么“读懂”重疾险条款。

另外也给大家总结一些保险关键知识点,对保险还存在疑惑的朋友不妨看看:

买保险之前,一定要先搞清楚这些关键知识点!weixin.qq.275.com

本文重点:

重疾险条款看什么?

1)保额、保费、保险责任

2)理赔规则、免责条款

3)疾病

重疾险条款看什么?

一份型重疾险条款包含的东西有很多,今天就以信泰人寿旗下的超级玛丽3号Max重疾险的条款给大家具体分析,这样大家理解起来也比较容易。

一份条款林林总总有那么多内容,每一点都是我们值得关注的,但是以下几点,我们要额外注意:

1)保额、保费、保险责任

  • 保额、保费

保额指的就是你买的保障额度,现在市面上的重疾险一般保额为50万;而保费指的就是你买这份重疾险需要缴纳的费用。

那么重疾险的保额应该选择多少比较合适呢?学姐也做了深度分析:

保险买多少保额合适?说说里面的门道weixin.qq.275.com

  • 保险责任

保险责任分为基本保险责任和可选保险责任, 基本保险责任可单独投保,但可选保险责任需在基本保险责任的基础上附加。

一般来说,重疾险的基本保险责任包括“轻症疾病保险金”“中症疾病保险金”“重大疾病保险金”和“被保险人豁免保险费(轻症疾病或中症疾病)”四项,但是具体的保障责任还是得看产品规定。

看到这里可能有朋友会疑惑,保费豁免好不好?有什么用?看看这篇文章怎么说:

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2)理赔规则、免责条款

  • 理赔规则

理赔规则包括等待期内患病怎么赔、等待期后患病怎么赔。我们来看超级玛丽3号Max重疾险的具体规定:

可以看到在等待期内分为因意外患病、因意外以外的原因患病两种情况,有不同的规定。

而针对等待期的情况,有的重疾险是一旦在等待期患上合同规定的疾病(无论是轻症还是中症),都会终止合同,而超级玛丽3号Max只是终止某项保障,这点做的不错,大家在买重疾险时这点要注意。

那么在等待期后患病怎么赔呢?我们接着看:

可以看到,在等待期后如果不幸患上合同规定的中症,那么会按照合同规定的赔付比例进行赔付,轻症和重症都是如此。

所以在挑选重疾险产品时候,我们要选择中症和轻症赔付比例高的,如果重疾有额外赔的话那就更好。赔付比例越高,对我们的保障力度就越大!

这里也给大家总结了十款赔付比例高的重疾险产品,建议收藏:

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  • 免责条款

免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款,简单来说就是发生了某些情况的话,保险公司是不会进行赔付的。

免责条款一般包括:投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害; 被保险人故意犯罪、故意自伤、主动吸食或注射毒品、自杀、酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶等情况,大家要注意不要触犯这些,否则保险公司是可以不赔付的。

3)疾病

条款的疾病包括保障的疾病数量和疾病的定义。

  • 疾病数量

一般重疾险对轻中重症都有保障,根据国家规定,所有重疾险都必须包括以下25种重疾:

这25种重大疾病已经涵盖了绝大多数常见高发疾病,占到重疾险重疾理赔的95%左右。

另外提一句,对于有些多次赔付的重疾险,重疾分组的话最好选择癌症单独一组的,因为癌症发病率高(如下图),单独分组可以提高我们理赔的概率。

而在轻症和中症方面,我们要重点关注高发轻中症有没有缺失,以及有没有隐形分组,无缺失无隐形分组的最好。

那么是不是轻症中症的数量越多越好呢?其实不是,来看看这篇文章是怎么分析的:

重疾险的轻症数量是不是越多越好?weixin.qq.275.com

  • 疾病定义

疾病定义可谓是重中之重,很多人觉得保险坑都是由于对这些定义理解有误。

①可赔付条件

例如微创冠状动脉搭桥手术这种轻症:

可以看到条款对疾病定义是有详细解释的,且列明了需要达到的条件。“全部”两个字是要划重点的,少了一项都无法满足理赔条件。

②疾病所属范畴

例如失明,大家可能觉得失明就是属于重疾,但其实是分为单眼失明和双眼失明的。在超级玛丽3号Max的条款里,单眼失明属轻症,双眼失明属重症。

对于疾病定义大家要仔细,看看究竟什么情况才符合理赔标准。

总而言之今天给大家介绍的看条款的一些重要注意点,大家都要留意起来,把条款“摸透”才知道哪款产品是真正的好产品,适不适合自己。

学姐也将全国热门的136款重疾险做了对比,大家可以货比三家:

全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com

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