前海人寿保险值得推荐吗？

最近我也接到了一些前海人寿的推销电话，一接通我还没反应过来就直接说道：“您好，我们前海人寿现在有一款分红型保险，收益...”。我还没说“不用了谢谢”就已经不由自主地按下了挂机键。出于好奇心，我上网搜索资料给这款产品做了一次分析，结果却让我有些震惊。

在文章开始前，我们先来看看，为什么大多数投保了分红险的朋友对这个险种都嗤之以鼻：

为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com

本文重点：

• 前海人寿实力解析

• 前海人寿保险产品分析

一、前海人寿实力解析

要想了解一家保险公司，我们从公司实力、偿付能力、保单投诉情况这3个方面进行分析。

1.公司实力

前海人寿保险股份有限公司于2012年2月成立，总部位于深圳，最新注册资本为人民币85亿元，可谓资金雄厚。2019年，前海人寿进入中国企业500强榜单，排名第279位，同时在中国服务业企业500强中排名第110位，主营人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务。

这几年前海人寿以深圳和广州为中心建了很多家医院和养老院，他们家的特色主要是“保险+医疗+养老”。它虽然在国内成立时间较晚，但是经过不断成长，实力还是不容小觑的，来看看它在国内排名情况吧：

新鲜出炉！中国十大保险公司排名！weixin.qq.275.com

2.偿付能力

偿付能力可以理解成是保险公司偿还债务的能力，在银保监的监管体系下，要求保险公司：核心偿付能力充足率不低于50%，综合偿付能力充足率不低于100%，风险综合评级需在B类以上，这三个指标需同时达标才算合格，否则会受到进一步的监管。

从中保协官网了解到，前海人寿的偿付能力如下图所示：

从图中所披露的信息来看，前海人寿的偿付能力还是非常不错的，高于银保监会设立的标准。

关于偿付能力，最能赔的公司我都已经给你总结列出来，这篇文章看看谁最大方谁最抠门：

2020年最全保险公司偿付能力排名榜weixin.qq.275.com

3.保单投诉情况

从中国保险行业协会了解到，2019年前海人寿的投诉量的如下：

从这些数据看来，前海人寿的投诉量属于中等偏下的水平，可以看出服务质量还是很不错的。

如果你对中国众多保险公司，哪一家的投诉最多、哪一家服务最差感兴趣，这份榜单不妨看一看：

保险公司【消费者投诉榜单】出炉，谁家服务最差？weixin.qq.275.com

二、前海人寿保险产品分析

我们先来看看，前海人寿的产品都有哪些：

可以看到，前海人寿的产品还是比较丰富，涵盖了人身险以及理财险，今天我们就选聚瑞宝两全险（分红型）来作分析。

我们了解一下两全险究竟对我们的保障有什么用呢？它的收益又有多少呢？这篇文章对两全险有详细的描述，并且有一些关于两全险的套路也会详细说道：

关于两全险，业务员肯定不会告诉你的事！weixin.qq.275.com

下面我们就来看看，与题主描绘相近，具有分红责任，保障期结束后连本带利把钱拿回来的两全分红险：聚瑞宝的产品力怎么样。

下面我们来看看，聚瑞宝的保障及分红责任到底好不好：

1.身故赔偿，生存返还

前海聚瑞宝两全保险（分红型）简单来说就是生也赔，死也赔的保险产品。

满足部分消费者有事赔钱，没事返钱的愿望推出。投保年龄是0-60岁，交费方式为1年交、3年交。

需要注意的是产品的保障期是6年，不是终身。

6年内被保人身故就对照年龄按约定赔付，这笔钱就是身故保险金；

6年后平平安安的也给付一笔钱，这笔钱就是满期生存金。

这两项保障责任只赔一项，赔完合同结束。

另外可以观察到，别的保险公司的两全险一般都是以主险为分红险，附加险为重疾险的形式推出市场本质是重疾险+储蓄+理财+定期寿险。

而聚瑞宝则是分红险带上了身故责任，本质就是定期寿险+储蓄+理财，因为储蓄和理财功能，导致产品的价格比传统的定期寿险价格高很多，保障功能又相对弱很多。

2.身故赔偿少

相信这时候就会有朋友问到，这款产品又有分红，身故保障也有，怎么能说弱呢？

我们看看聚瑞宝的保险条款对于身故赔偿是如何计算的：

可以看到，聚瑞宝是根据不同年龄约定不同的给付比例，对于18-40岁、41-60岁的人群，由于大部分都是作为家里的经济支柱，因此能给到相对较高的给付比例还是值得称赞的。

但是，我们来算一算，可以赔偿多少再来分析这项保障如何。

我们以产品图的例子来计算，加入投保人在30岁投保，给付比例为160%，投保5年后身故，此时保费30万已交清，获得的赔偿是48万元，也就是相当于一份普通意外险的保额。

但是，一份普通意外险的保费每年仅需要200元，而聚瑞宝的保费总额达到了30万元，这么一对比，你还觉得这个赔付比例香吗？

如果想购置一款有身故保障的意外险，这篇文章可以了解一下有哪些产品适合你：

超全！国内热门意外险对比表weixin.qq.275.com

3.分红比例不确定

我曾经提醒过很多想购买分红险的小伙伴，购买分红型产品前一定要先看产品说明书。

通过产品说明书我们可以看到，聚瑞宝这款产品的红利来源是各种费差异，死差益，利差益。 简单来说，就是被保人死亡比预计少，经营花费比预计少，投资收益比预计高。

但是，这种分红的分配方案是不确定的，换言之不仅不能保障被保人满期后能拿多少钱，甚至还有可能不会有红利给到被保人。

这就是因为分红险收益少的其中一个原因，如果你也想购置分红险，其它的原因最好也要了解一下：

为什么分红险红利这么少，当中有什么误区？weixin.qq.275.com

4.满期生存保险金少

从产品图的保费测算可以看到，30岁投保，3年交10万元，获得的保额是330887元，这个也是6年后不算分红返还到被保人手中的满期生存金。

我们来算一算这个利率究竟有多少：

（330887元-300000元）÷300000元≈10.2%

这个10.2%看着很高是吧？但是你要注意这个利率是6年期的，我们平常在余额宝、银行等地方看到的储蓄利率都是年利率，那聚瑞宝的年利率是多少呢：

10.2%÷6=1.7%

也就是说，给出去了30万元，每年以单利1.7%获得收益，最终得到了330887元。

我们找个众人皆知的理财产品做对比：

余额宝现阶段的年利率为1.87%，并且余额宝的利率都是以复利计算，我们来算算，同样是30万元，6年时间能获得多少收益？

余额宝30万6年复利收益：

在支付宝得到的收益是35273.39元，比在聚瑞宝多了四千多元，这还是以余额宝计算，倘若是买到基金公司固定年化利率的产品，收益只会更高。

因此综合上面几点来看，聚瑞宝不管是从保障责任、还是从分红来说，都不算是特别好的产品。

如果一定要购置分红险，建议你可以先看看，成年人保险配置的先后顺序，看看有哪些保障自己还没有的，再决定是否购买两全险

成年人如何买保险？每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com

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