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养老金计算器

提问:张爱莉 张爱莉 时间:2021-07-25 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-乐敏

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???

进入正题来看看问题真正的本质,人能不能活到200岁我们不得而知,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,之后再告诉你终身保险合同已终止,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

更需要我们关注的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

到200岁的时候,如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

所以我要提醒大家,年纪达到105岁赶紧去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)

可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

原因其实很明了,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

而且我们还能发现,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:购买养老金,不仅没有风险,而且收益率能达到10%。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "养老金计算器"的图文回答,望采纳!

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